——国内商业银行经营风险

　　国内商业银行在经营上存在着很大的风险，这种风险不是来源于放开外资银行经营人民币业务的竞争，也不是规章制度存在的缺陷，而是由管理者经营思想、管理理念所导致的。

　　同其他行业一样，国内银行也存在着重经营轻管理，重业绩考核忽视规范化建设，银行业中存在的许多矛盾是由计划经济体制向市场经济体制转轨过程中难以避免的。也许银行家们看到会不以为然，他们会说我们这么多年来就是在抓管理，抓规范化建设。说的没错，他们是在抓，但是在一味追求数字上犯下了形式主义的老毛病。

　　银行业中的管理漏洞主要是和银行业的考核制度有关，银行的每年都会把计划数字层层向下分解，许多任务是和相关人员的绩效工资挂钩的。为了完成任务，员工们会千方百计想办法，甚至不惜违反制度，这几乎成为普遍存在的现象。

　　国内银行业和有些政府部门一样，喜欢搞概念，喊口号，这也是一种政绩工程，从过去抓存款提出的“存款是银行的生命线”，一窝风转向房贷又提出了“要住房、到XX行”等等，其实提口号未尝不可，有些口号也很有道理，但是问题在于银行为此造势，产生了许多不良后果，片面追求任务数字，导致许多重大案件的发生。

　　回顾过去，以前是考核存款任务，银行经营中把存款任务分解给员工，人人都有存款任务，这种粗放经营模式确实起到了一定作用，各家商业银行都采取这样的方式，不但导致银行增加吸存成本，还造成金融市场秩序的混乱，重大案件因此频繁发生，“中行高山案”是其中典型代表。在各家银行大力抓房贷时，把房贷当成优质信贷资产重点发展，任务压到基层，导致基层为完成任务而放松审批，甚至出现银行经办人为客户出谋划策如何能套取银行信贷资金，在个人信贷业务中，为完成指标任务一些分支机构超限额发放消费贷款、发放无指定用途或虚假的消费贷款以及“零首付”个人住房贷款，大量贷款被用于炒股、还债等。某国有银行广州地区8家支行曾经发生的假楼宇按揭贷款，居然有10亿元之巨。就是在以指标任务为主导的考核制度下，乱象丛生，有的不法分子趁机浑水摸鱼内外勾结，骗取银行资金。如广东省汕尾市公安局某副局长，1998至1999年，冒用他人名义，出具虚假证明，骗取建行广州市芳村支行按揭贷款3793万元，有3270万元已无法追回，其中转入该副局长等人个人账户的2576万元全部被提取现金，去向不明。

　　现在更为可怕的是靠套取房贷资金成为房地产开发商普遍采用的手段，上海、北京都先后暴出类似重大案件。房地产市场一旦出现问题会迅速传递到金融业。很长时期以来国内各主要商业银行把发展房地产金融放在重要位置，缺乏必要防范措施,或者说规章制度在优先发展房贷的目标下成为摆设。

　　再看现在，最近国内主要商业银行又掀起了网上银行的竞争热潮，这些银行也会赶时髦。许多银行又把网银的开户数和网银的交易额作为任务考核指标，据说有家银行每开一户网银有17元的奖励，如果完不成任务要扣掉绩效工资，因此该行许多网点开始新的一轮造假活动，许多虚假的网银开户产生了，想发现这样的虚假开户是很容易的，银行的稽核人员只要看开户资料就明白了，在没出现重大案件时是没人愿意承认的，因为从员工到领导都有好处。

　　以上因单纯数字考核成绩，导致的许多重大案件，并不是因为规章制度不健全，而是为完成任务忽视了执行，为完成指标不择手段让规章制度成为纸上空文。现代商业银行就应当建立新型的、专业分工明确、高效运转的市场营销体系，用以代替分工不明，人人有任务，全员搞营销。

　　国内主要商业银行现在已经完成了法人治理结构的改变，成为上市的公众公司，它们的经营理所当然要对股东负责，经营者应当明白实现资本增值是商业银行的最终目标和根本任务，衡量一个银行业绩的好坏，一个关键问题就是看资本增值的情况，改变目前的考核机制，建立围绕实现资本增值为目标的合理考核体系。当然属于服务行业的银行同样要树立服务为先的理念。银行作为社会信用中介，在办理存款、放款、结算、兑换、代理等业务过程中，运用现代信息科技手段，以热情、礼貌、快捷、准确的服务满足了客户的需求，以取得合理有效的回报。

　　面对已经到来的外资银行全面竞争，国内商业银行应当考虑转变经营方式，学习先进的管理理念，完善考核机制，提高自身竞争力。

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