信用卡分期付款购物方式现在也是越来越热。目前有三种模式：

1、银行向持卡人指定产品。由持卡人通过银行订购，由服务商提供产品和服务。多为数码产品、旅游和家居产品；

2、银行向持卡人指定商户。由持卡人持卡在这些商户购买一定金额以上的产品时，可持卡进行分期付款购物；

3、银行向持卡人提供帐单分期服务。持卡人在任何商户，只要持卡消费金额达到银行规定标准，就可以向银行信用卡中心申请分期付款，在一定期限内分期偿还所用款项。

――交行的“无限制”和广发的“样样行”免息分期付款购物计划，着实吸引了不少超前消费族的眼球。

但是天下没有免费的午餐，分期付款购物也不例外。在交行和广发的分期付款新模式下，虽然每期按时缴纳分期款就不必支出利息费用，但是免息不免费，在享受分期服务的同时，每个月都需要缴纳一定比例的手续费。而在指定商品、指定商户的分期模式中，都存在着产品价格“升水”这样的隐性成本以及商户手续费的显性成本。仔细计算下来，这笔费用也不低。因此，收罗了几种流行的信用卡分期付款购物方式下的成本和费用，希望通过超前消费提前换取享受的消费者，算清成本再消费，找到最适合自己的分期购物方式。

方式一：任意分期付款计划

优势――可选择任意商户的任意商品

劣势――手续费高

适用银行――交行、广发

交行的信用卡任意分期付款计划，是持卡人讲分期付款消费适用的领域由指定商品、指定商户拓展到“无限大”。无论在哪里购买何物，只要适用交行的双币信用卡，单笔刷卡消费金额超过1500元（当然了，申请分期付款业务的金额最高不能超过持卡人的信用额度）就可以在交易日两天后至账单日两天前，拨打客户服务电话进行申请，把这笔消费转成6个月、9个月和12个月的分期付款。之后，持卡人就可以分期，按时向银行还款了。但是，持卡人在利息费用之外，银行每个月都要收取一定比例的手续费。

 

交易金额达（元）		每月手续费率（%）	每月还款金额（元）
人民币（RMB）	美元（USD）		18个月（人民币RMB）	18个月（美元USD）
1,500	100	0.72%	94	6
6,500	800	0.70%	407	50
12,500	1,500	0.68%	779	94

具体来说，手续费的标准是按照需要分期付款的总额来确定的。需要分期付款的总额在1500－6500元之间，每个月需要支付0.72%的手续费；总额在6500－12500元之间，每个月支付的手续费为0.7%；超过12500元，各月的手续费为总额的0.68%。在分期还款的过程中，尽管每个月还款后欠款额会相应减少，但手续费用不会因此而降低。例如你刷卡消费6000元，分成6个月来偿还，每个月须还欠款1000元和43.2元的手续费，手续费共计259.2元；如果分成12个月偿还信用卡欠款，那么每个月要交500元的信用卡欠款和43.2元手续费，一年下来累计手续费共计518.4元。这就是说，还款期数越长，支付的手续费稍多一些，但比起信用卡18%的罚息利率来说，低了将近一半费用。

而广发银行推出的“样样行”免息分期付款计划，与交行的这一产品也很类似，不过手续费用上有所下调。

广发“样样行”分期付款的适用对象为单笔最低只要满500元的刷卡消费，消费者都可以在刷卡第二天到账单日前一天通过客户服务电话提出申请，将单笔消费分成3个月、6个月和12个月来分期偿还。不论分期付款总额和时间，每个月的手续费为分期付款总额的0.6%。

方式二：直销分期付款计划

优势――交易费用低

劣势――产品范围小，价格高于市场水平

适用银行――大部分银行信用卡中心都有直销分期付款计划

直销是免息分期付款购物最早使用，也是最普遍的一种方式。现在各家银行的信用卡中心，如建行、中行、招行、浦发、光大、兴业、中信、广发等都有这样的产品推出，可供选择的商品也一般集中在单价较高的笔记本电脑、台式机、数码相机和中高端家电，以及家居产品、旅游产品和建材装修类服务上。

各信用卡中心通常会在网站或是广告页上列示出可以分期付款购买的商品，这种分期付款购买的方式，已经预先制定好了付款的期数和每期的应付款项。对于消费者来说，只要选购好了商品，直接填写订购单并邮寄或是传真给银行的信用卡中心，银行就会把商品邮寄给你。以后每个月就会定期从信用卡上扣除费用。

除此之外，有的信用卡中心还与一些知名的数码厂商建立合作关系，厂商网站上的产品都可以使用信用卡来分期付款购买。消费者在使用这些方式分期付款购买商品的时候，一般都不会产生其它的费用。但是通过与市场价格的比较之后可以发现，直销产品一般都高于市场价格，厂商网上的报价，在零售经销商那里也能获得一定程度的折扣，这就使得分期付款购买的消费者不得不承受价格“升水”。有时候会产生几百元价格的差异，甚至超过了贷款的利息费用。所以购买之前要衡量一下使用分期付款的利弊。

 

方式三：指定商户分期付款

优势――产品范围扩大

劣势――需要缴纳手续费用

适用银行――中行、招行、中信、民生等

由于可选商品的范围小、价格高于市场水平等因素，许多人对直销的分期付款购物方式并不热衷。相比之下，与国美、苏宁等商户的合作分期付款项目则更加受到消费者的青睐。以市场价格购买同样一款产品，却可以在缴费时分成若干期付款，对于消费者来说，可以比较合理地使用信用卡“小额无息信贷”的功能，达到合理使用资金的目的。

 

 

表：各种免息分期付款购物方式的比较

免息分期付款方式	适用银行	适用产品	手续费
任意分期付款	交行	单笔刷卡额高于1500元的所有消费	贷款总额1500－6500元之间，每个月需要支付0.72%的手续费；总额在6500－12500元之间，每个月支付的手续费为0.7%；超过12500元，各月的手续费为总额的0.68%。
	广发	单笔刷卡额高于500元的所有消费	每个月手续费为贷款总额的0.6%，三个月期计划目前免收手续费
直销产品分期付款	建行、中行、招商、广发、浦发、光大、兴业、中信等	银行或是与指定厂商提供的产品	无
指定商户分期付款	中行、招行、民生、中信等	永乐、苏宁、联想部分经销商等	分期付款总额的2.5%
		永乐、苏宁、国美等	分期付款总额的2.5%或3.5%