前段时间养老金个人账户的调整引起人们的广泛关注，人们关心的是个人的缴费金额是增加了还是减少了，或未来能拿到的钱会不会因为个人账户的调整而减少。然而，仅有这样的关注是不够的。

　因为中国的养老金制度需要彻底的改革。垄断、强制、监管乏力是中国养老保险制度的三大死穴。这些死穴，首先是环环相扣的；其次，只要有一个存在，中国的养老保险制度就必定存在巨大的隐患。

　国家为什么要垄断养老保险市场，我想这应该不难理解。政府是惯于利用“维护国家利益、保护老百姓权益”这样的借口，但真正的原因其实只有一个，那就是垄断乃生财之道。如果你一定要上山，而上山的路只有我这一条，我当然更容易赚钱。所以，养老保险的垄断和电信、水电、城建、邮政、治安服务等一样，一概源于同一个理由：这样比较容易赚钱。

　不过，养老保险和吃饭睡觉可不一样。也许很多人没有长远的眼光，为几十年后的自己着想；也许人们有更安全更划算的养老安排——总之，人们并不一定要上这座被政府霸着的山的。那么，怎么办呢？强制——强制人们购买由政府垄断提供的养老保险。

　问题是，这个垄断机构在强制要求人们缴纳了那么多保费之后，有什么制度来保障这个机构保管好钱，不让这笔钱贬值，甚至完全亏空呢？人们在缴费几十年后，能不能从政府那里要回自己的那一份呢？我看这有点悬。

　这家由政府垄断着的保险机构，和所有的国有机构一样，监管乏力是天生的。因为天底下最好的监管就是自己管自己，而这个保险机构，是让一些官员来管别人的钱、帮别人花钱，既然是花别人的钱，那为什么要这么小心呢？

　假如是持有一家上市公司的股票，看到公司的苗头不对，尚可以卖掉股票一走了之，而这个养老保险则不同了，无论如何，除非你熬到了那个年纪，否则就是动不了这笔钱！

　再回头看，假如在你熬到那个年头之前，这个基金就破产了怎么办？是要算你自己倒霉，还是由政府来埋单？

　总会有人为此埋单的，要么是你，要么是你的子孙后代。也许在养老金破产的那一天，政府会宣布他将埋单，就像他在今天宣布为银行的呆坏账埋单一样。但是，我们不应该自己欺骗自己，我们应该清楚地认识到，真正的埋单者，还是纳税人。

　是的，在任何时候，真正创造财富的是纳税人，而不是政府。到时候，需要掏出钱来弥补养老金黑洞的是纳税人——那些年轻力壮、正在干活的你的子孙后代。正如今天的下岗工人，当他们需要资助的时候，为他们掏钱的是那些正在干活然后纳税的年轻人，而不是那些在几十年前承诺养他们一辈子的人。

　这一切都需要改变。而解决的办法只有一个。那就是：放开养老保险市场方面的准入限制，任何个人、外资，只要愿意都可以提供养老保险服务。

　只要在这方面放开了，那么，其他问题将一并得到解决：放开由私人打理的保险基金将更有保障，因为他们花起钱来会小心翼翼的，而不是像政府那样大手大脚；放开养老保险市场，人们将不会只有一家保险公司可以选择，一家不满意，他们完全可以找另外一家；甚至购买金额、年限，以及以后支取的方式、数额都可以五花八门，看哪一种更有利于人们的理财需求。一句话，放开市场准入，把自由还给人们，人们将把自己的生活安排得更好。

　（作者系铅笔经济研究会研究员，该研究会是由一群倡导市场自由竞争的青年学者创立的民间组织，以研究和传播经济学理念为宗旨。）