个人信用信息数据库考验央行信用

土山

昨天，各媒体纷纷报道了一则消息：央行副行长苏宁宣布：个人信用信息基础数据库正式运行。无疑，这对建立全社会的诚信系统有极大的益处。但我想，这个系统的建立不仅仅是在记录我们每个人的诚信。同时也在考验央行的信用。

2005年，我曾写过一篇文章《谁动了信用的奶子？》（http://xiaoshulin.bokee.com/1628196.html）。在那篇文章中我提出：一个社会的信用体系是社会的强势主流群体达成的共识和默契。我始终认为：在社会强势的群体，如：政府、司法、媒体、国有企业以及教育等信用大量缺失的情况下，个人的诚信从何建立？信用，应该是根植于人们心灵深处的，而不是被强迫的。因此，社会信用体制的建设必须从社会的强势群体做起。要让百姓们讲诚信，首先是政府和政府的工作人员要有诚信。要让小商小贩讲诚信，国有企业首先就要讲诚信。如果这些社会的主流群体对诚信没有一个明确的认识和态度的话，建立诚信社会便是一句空话。

当然，我并不是以此来否定“个人信用信息数据库”的建立。但是，在上述社会的强势群体信用缺失的情况下，个人的信用信息如何建立，却是值得考虑的问题。比如，信用信息的采集如何进行？借钱不还，信用卡恶意透支等当然是个人信用的缺失，但是，你央行仅仅依靠商业银行的数据就采信呢？还是需要其他的“证据”？商业银行输掉与百姓的官司的事情也是屡见不鲜，对于它们提供的个人信用的数据，央行是否要打折扣？更何况在银行与个人的法律纠纷中，银行还经常是以强压弱，表现出一种失信的状态（关于这个问题，在我的另一篇文章《论密码》http://xiaoshulin.bokee.com/3501131.html中有进一步的表述）。至于其他途径的信息的采集，央行就更要慎之又慎。比如，电话费。中国的电信企业在百姓中的口碑并不是太好：从电话初装费，到月租费，从电话卡余款不退；到莫名其妙的电话帐单，从手机的双向收费，到防不胜防的短信陷阱；从“宽带故障，费用由消费者出”，到“手机信号中断，经营者不承担责任”；等等等等。我相信：在我国的电信用户中，是很少没有吃过电信运营商的亏的。近几年中消协每年3.15公布的消费者投诉最多的一些服务项目中，总不乏有电信运营商的身影，也就更说明了这点。对于它们提供的信用数据，你央行如何采信？

再一个问题就是信息的安全利用。什么人，什么单位可以使用信息，如何使用信息，如何保证信息的安全等等，这都在考验央行“个人信用信息数据库”自身的信用。尽管“银行内部出台了严格的权限制度”，但真的能保证信息不被泄漏吗？对此，我是持怀疑态度的。我有过这样的经历：在注册成立公司的时候，刚把文件递进工商局，营业执照还没有拿到手，电话就接连不断：刻章，会计代理，税务代理等等。明显地，这些信息是工商局透露出去的。政府尚且如此，商业银行又如何能为信息保密？众所周知，我国的各商业银行对于资金都有各种严格的管理制度，但是我们却经常可以看到银行资金被内贼窃取的报道。对于自己的钱，尚且如此，对于他人的信用信息，它们会看得比自己的钱还重要吗？所以，我以为，光靠制度是解决不了问题的。而制订相应的法律，和处罚的措施，则是必须的。同时还应从根本上提高银行员工的诚信意识。否则，“个人信用信息数据库”将会毁于银行的失信。

公平与公正是信用体制建设的基础。由政府机构出面承办这样一个系统，对每个被评估的个体来讲，已经显出了不对称的一面。所以，在“个人信用信息数据库”的建设和运行中，充分体现公正与公平的原则，是这个系统能否长久，有效，为人们所接受的关键所在。因此，我认为：如何把“个人信用信息数据库”做好，管好，是对央行诚信的一种考验。但愿这次央行不要失信于民。

（本文写于2006年1月18日）