目前国内理财市场发展迅速,在半年前,保险理财产品曾火爆过，事过境迁，在证券市场向好的背景下,基金受到投资者追捧。保险业的问题不仅是价格偏高、分红率低的问题，国内保险业的信誉度也很让人不放心，保险与电信、教育、医疗一样成为消费者历年投诉的热点。
当然，保险业被消费者投诉有多方面的原因，不排除消费者对保险合同的误解，但主要还是保险从业人员的误导。
别的不说，单就银行保险方面，许多保险公司都存在误导客户的现象，例如，保险公司在对银行柜面销售培训时要求柜员尽量不要说是保险，在对客户推销时说是银行与保险公司联合推出的理财产品，更有甚者就直接说是一种免税的存款，保险公司这样做是借助银行的信誉推销自己的保险。
目前市场上的银行理财产品具有很强的同质性，按交费期限划分为趸交和期交，多数为分红险，也有部分公司推出的简易万能险。保险公司的客户经理与银行柜员在对客户宣传时，在分红、收益上有很大的误导，比如说买保险获得的收益要高于储蓄存款（这样的宣传是保监会所禁止的）。实际上有点金融常识的人都会发现这样的宣传不可靠，目前世面上的许多分红保险年分红率都很低，很少有超过百分之一的，无论是五年期的产品还是十年期的产品都无法和同期存款相比。
以XX人寿10年期趸交分红产品为例，30岁男子买一万元此保险，满期固定收益为1500元，以最近几年的分红率0.8%计算，每年红利为80元，十年分红约为800元最后所得为12300元，当然保险公司在宣传时都会说分红不固定。同样，如存五年期存款约定转存，第一个五年，以调息前五年期存款利率3.6%计算第一个五年一万元存款税后利息为1440元，第二个五年以现在利率4.14%计算：税后利息为11440*4.14%*5*80%=1894.47元，十年本息合计为13334元。保险公司的分红率要达到多少才能与存款持平，年均分红要在1.834%才可以与储蓄存款比较，显然现在的保险公司很难达到。
再来看看几家保险公司主推的万能险，首先解释一下什么是万能寿险，它指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。目前推出银行保险的万能寿险不同于传统意义上的万能寿险属简易型，如平安“稳赢一生”。这些产品销售时也存在明显的误导，宣传以每月公布利率在3.3%左右，复利滚存，可随时支取部分金额（平安还可以再增加）高收益、高灵活、高保障为主。其实如何，先看高收益，此类产品都有高昂的初始费用为所交保费的10%；另外还有保单管理费，平安保单管理费每月0.05%，即每一万每月5元，金额大的更多。还是让我们计算看，购买一万元此类保险,月利率3.3%，减初始费用后计算起点为9000元，9000（1+3.3%）10-600=11852元，再加上返还的初始费用也远低于13334元的储蓄存款。除非每月利率达到3.8%才能与储蓄存款持平。该产品的灵活性是以损失部分初始费用为代价的，我想不是每个客户都能了解的，很少有保险公司人员主动告知吧？
以上事例如果完全以新利率计算,银行保险产品还须再努力提高收益率。上述举例以保险满期为计算依据的，大多数客户有没有想过中间支取会使收益大打折扣的，3年内甚至会损失本金。
那么保险公司的人会说，我们不仅有收益，还有保障啊！是的银行保险产品也有保障，但保障很低，最高也只是交通意外按三倍保额赔付。从理财的角度看，银行保险产品很难称的上是好东西，客户要取得较好的理财效果，不如选择基金、存款和普通消费险的组合，长期看收益肯定超过目前的银行保险产品，同时又可满足流动性需要，购买廉价的消费型寿险也会享受到真正的高保障。
保险营销人员误导客户源于保险公司重营销、轻管理，重业绩、轻素质。代理人队伍的管理方面缺乏市场化管理的意识和手段，只求数量不讲质量、讲规模不讲效益的观念仍然普遍存在；人员队伍质量的自我约束能力较差，保险业务人员为自身利益欺蒙、误导客户的现象自然就会存在。
可喜的是保监会、会与银监会一起制定了新的规范银行保险市场的办法，新规将严格制止不合理的费用支出、商业贿赂、不履行告之义务欺诈误导客户的现象。但新规还是不能解决保险理财产品的价格问题，怎样提高保险业的赢利水平，这是每个公司必须研究的课题。