中国须加快发展信用产业

关于如何发展信用经济以及加快信用产业建设，除了纯粹的理论探讨之外，我们还要关注实际操作者的意见，在这方面，中国诚信信用管理有限公司董事长毛振华博士无疑是国内的先行者。他从1992年就进入这个行业，迄今为止，已经干了14年，是中国信用经济和信用产业发展的见证人和践行者。

最近，粗略地浏览了一下毛振华博士的几次演讲稿，仅从网上读到的演讲稿看，其文字整理显然是由别人速记完成的，应该是没有经过演讲者修改过的，虽然个别地方在逻辑上不够连贯，但是，基本反应了演讲者的思路。毛振华博士在演讲中提到的一些观点对于我们分析经济金融问题是很有启发的。从他2004-2006年的几次演讲看，我粗略归纳了一下，他着重强调了如下几个观点：

第一，中国经济要保持持续高速增长，就必须建立与这种高增长相适应的信用体系。

第二，在过剩经济时代，就必须把超前消费、信用消费作为经济的主要动力。而且，中国人在汽车、房产的信用需求证明，中国还有很大的需求潜力。西方国家的经验证明，在20世纪30年代以后，世界各国都非常重视挖掘本国居民的信用需求。

第三，历史地看，中国人已经习惯于用自己的储蓄来消费，现在，大家必须习惯于信用消费（借贷消费、信贷消费）。迄今为止，中国的个人企业和机构都只是使用了总需求的一小部分，而潜在需求——信用需求——是一个很大的部分——还没有使用。

第四，中国的信用建设是一个瓶颈，我们习惯于计划经济，个人企业和政府都不重视信用建设。现在，中央非常重视发展信用经济，把它作为国家战略，提出要发展信用产业。中国人民银行专门成立了征信管理局，专门管理信用产业。

第五，以信用需求为主的有效需求能有效地拉动一个国家GDP持续增长15年。在目前相对过剩时期，中国必须挖掘信用需求潜力，完善国家的信用体系。

以上归纳当然还没有全面涵盖毛振华博士在这个问题上的全部分析，但是，基本反应出他的思想脉络。在中国经济发展到面对相对过剩的问题时，必然要解决信用需求和相应的信用产业建设。

但是，具体而言，信用产业建设是一个非常复杂而且浩繁的巨大工程。普通中国人基本没有自己的信用记录，也就没有信用资本。

遥望美国，看看它的信用消费是多么地发达，人们已经习惯于信用消费，乃至于美联储前主席格林斯潘先生不得不苦口婆心地奉劝他的听众：持续旺盛的消费需求超过了供给能力，导致劳动力市场出现少有的紧缺，这不利于美国经济的可持续增长。另一方面，人们把消费奠定在股票收入的基础上，导致储蓄率进一步降低，投资过度抬高了公司和私人的债务。说明了他对美国“股市财富效应”的担心。我们都知道，消费在美国经济增长过程中所起的作用，美国经济增长70%来自于国内消费。而美国人敢于消费，则源于它的信用产业异常发达。

在信用制度建设方面，在毛振华看来，中国比美国整整落后100年。在13亿人口中，可能只有10%左右的人口拥有残缺不全的信用记录，而且，各个金融机构之间，还不能共享这些有限的信息。更谈不上对这些记录做一种权威的评估。所以，信用产业的基础建设是滞后的。

参考资料

毛振华：信用是商业发的灵魂 中国信用需要改变  http://business.sohu.com/20060826

毛振华：中国信用体系落后美国100年 http://biz.163.com/06/0826

宋红云：信用体系建设至关重要 http://pro.89178.com

凌则提等 社会信用建设与中国诚信发展座谈会专家发言摘要 www.ccx.com.cn

郑友林：破译美国的消费神话 http://zhengyoulin.chinavalue.net