昨日，南京洪武北路小巷子里的一个烤鸭店的个体老板老宋继续卖着烤鸭，他没有意识到前天远在北京的人民银行公布的个人征信办法与他有什么关系。

       去年底，老宋到浦发银行南京分行贷款买房，他没有单位没有人给他开具收入证明，为了证明自己的还款能力，他把厚厚一本油腻腻的烤鸭销售记录簿带到银行。

       "从这本记录可以看出他收入可观，但并不足以证明他的还贷能力，银行放贷的风险也不知道有多大！"浦发银行个人信贷中心主任陈香无奈地说。像这样的外地人很多，问题的关键就是缺少个人信用记录的证明。

    个人征信征什么"信"

       15日央行出台的个人征信办法全名为个人信用信息基础数据库管理办法（暂行）（征求意见稿）。

       据了解，向个人征的"信"包括如年龄、职业、收入等个人基本信息，住房贷款、信用卡透支、担保等个人信贷交易信息，以及其他反映个人信用状况的其他信息。这些信用数据首先由银行等金融机构在为个人办理贷记卡、信用卡等业务时，向个人信集，并进入中国人民银行征信服务中心个人信用信息基础数据库。
       比如烤鸭店老宋每天把卖烤鸭的钱存进在浦发银行办的信用卡中，然后到中央商场刷卡买了件皮尔·卡丹皮装，如果卡上金额不足，他透支后在50天免息期内还清了。这些都将成为他个人的信用记录装进银行的数据库。也许到时候，老宋贷款买房的时候，证明自己还贷能力的将不仅仅是那本油腻腻的烤鸭销售记录簿。

     失信黑档案将建立

       "有了征信记录，对市民来说，难以证明自己收入和还贷能力的人靠自己的信用能贷到款，而大肆炒房的人在多家银行贷款买房的情况将受到限制，失信的人将有黑档案！"浦发银行陈香说。

       她说，从央行目前出台的办法来看，原来各家银行个人信用信息是割断不共享的，征信系统将改变这种现状。比如说，某市民有100万钱现金，如果他想买五套房子，每套可首付20万元，每套银行贷款八成80万元，共贷款400万元。为了回避银行的审查，  这五套房子在五家不同的银行贷款，每一家银行却并不知情。再比如烤鸭店老宋，他的身份证上住址是黑龙江，如果银行要调查他的真实情况，身份证是不是真的，住址是不是真的在黑龙江，他提供的夫妻关系证明是不是真的。这些个人情况关系到银行的贷款风险，但银行一项项调查的成本太高并不现实。全国联网的征信记录将建立起个人的"黑白"档案，个人既能在这个档案面前表明自己的“清白”，失信的违约的记录也一目了然，失信的成本将提高。

    江苏上半年启动个人征信

       中国人民银行南京分行征信处副处长赵女士透露，江苏目前还没有进行试点，但时间表已初定。4月份将开始个人征信的业务培训，上半年将试运行。另据有关人士透露，数日前，由江苏省政府牵头的征信领导小组召开了征信体系建设会议。会议的内容涉及整个社会的征信工作。

           浦发银行南京分行陈香分析，从央行个人征信征求意见稿来看，还停留在银行等金融机构内部采集和使用个人信用记录的问题。个人在银行信用卡有没有恶意透支、住房贷款还贷有无违约记录、委托银行交纳的水电汽费是否正常等可以在银行记录中反映，但办理信用卡时未发现的假身份证、办卡人的犯罪记录、未委托银行代交费、工资未在银行代发代扣税等等重要的个人信用记录，需要社会各部门来共同完成。有了这些数据记录，市民在贷款买房买车时，虚假的收入证明将成为废纸一张，没有单位证明的烤鸭店老宋也能靠自己的信用早日贷款住进新房。