我出生在河北南部的一个偏僻小村，记忆中家里从来没有富裕过，但靠着妈妈那灵巧的双手，我也不记得挨饿。初中毕业时我幸运地考上了一所中专，毕业后调到了基层人行。一直很喜欢读书，曾经的座右铭是：不知道该学习什么的时候，就什么都学。调入银行后，我在宏观经济学、会计学、金融、法律等方面又进一步进行了深化。很快我开始了第一次投资理财。需要说的是，十年来，我的投资理财是从“零”开始起步（“借”来的资金全部归还本息），且都是在业余时间进行，崇尚的是“中长线投资”。 第一次理财投资的是国库券 92年小平同志南巡讲话，对我国经济建设提出了“胆子再大一点，步子再快一点”的要求，各级政府积极筹措资金，展开了大规模的经济建设，发行国债是当时筹集资金的一种重要方式。那时的国库券都通过县财政局国债服务部发行。一次与在财政局工作的朋友聊天时听说，他们正在发行的一期国库券，起息日是93年3月6日，到期日是96 年3月5日，年利率13.96%。由于国库券是个新事物，人们对它认识不够，导致发售缓慢。凭着自己丰富的金融知识，我很快判定这是一次非常好的投资机会。⑴安全性高。国债发行以国家信用为依托，没有到期偿付风险。⑵收益高。按着票面约定，三年总收益率为41.88%，而实际仅持有2.5年，平均年息已经达到16.75%。稍微精通金融知识的都知道，即使是银行发放的贷款也难以长时间有这么高的收益率。⑶这期国债承诺有保值补贴，可以作为第二层保障，增强了其安全性。很快我做通了爸妈的工作，将家中所有积蓄全部购买了这期国债。随后，又把自己的国债投资分析讲给家境富裕的亲戚听，很多亲戚也开始大量购买。96年3月5日国债到期，总利息率居然高达71.99%（含保值贴补率30.11%）。这样按照实际持有时间2.5年算，年收益率高达28.8%。但由于没有注意寻找新的投资项目，所有资金又存回了银行，直到96年底，才又开始新的理财行动。 理财心得：⑴投资理财是最精明人的游戏，成为职业投资理财高手需要丰厚的金融知识的积累、提炼、应用。⑵投资理财首先要考虑的是资金的安全性，其次是收益性和流动性，这三项缺一不可。⑶当一项投资理财决策完成后，要立即按照预定计划付诸实施，除非出现极特殊变化，不要停止。⑷投资理财是一个连续的过程，不能等一个理财项目结束后再去寻找新的机会，要注意投资理财行动的连贯性。⑸以自己的知识和能力取得有资金实力朋友的信任，是一种很重要的资源。 第二次理财投资的是基金和股票 1996 年初本地证券营业部开业，在下半年的时候，我路过证券交易大厅，看到里面人头攒动，就动了投资的念头。我喜欢钻研问题，买了很多资料回家。研究了没几天就发现了机会——股票发行由认购证方式改为通过交易所上网方式，很多人没有适应这一变化，参与新股申购获利机会巨大。当时是这样进行分析的：⑴每年证券交易时间大约有240天，发行一只新股需要4天时间，如果满负荷发行，可以参与60次申购，剔除水分可以申购50次。⑵按照平均申购新股中签率*平均新股上市首日涨幅*每年发行50次这个公式测算，申购新股年收益率竟然高达150%。⑶安全性高。由于当年新股上市几乎都有100%以上的涨幅，故此投资风险几乎为零。经过咨询，一些进入股市较早的朋友也做出了证实。很快到交易所开了证券账户，从银行取出部分资金开始进行试验。一个月后中签1000股“通化金马” 股票，实现收益1.5万，试验成功。随即把家里全部资金从银行都取出来，又在亲戚那里借了10万。我无论做什么，都会做最优秀的。为取得最新的知识，我购买了大量有关书籍，并购置了个人电脑，细心钻研。不顾高达每小时11.7元的网络使用费，接入了INTERNET。虽然学习都在业余时间进行，但我学习起来几乎不要命，每天的休息时间仅仅6-7个小时，当时真是好累啊。功夫不负有心人，仅仅半年时间，我的技术分析达到了很高的水平，在随后的买卖中也收获了更多的利润。INTERNET是一个很棒的学习工具，在上面我通过与别人交流思想，学到了太多东西。最初上网时，总有浙江一带的朋友教我一些书本上学不到的东西。2000年，我喜欢上了基金，在和讯网《基金大家谈》写了很多分析文章，与朋友们一起辩论，透彻自己的思想。很多网友受到启发，在2000年9月～2001年6月的基金行情中赚了不少钱。但股市上有句格言：没有只涨不跌的股市，也没有只跌不涨的股市。我深刻而清醒地记住了这点。由于我国经济呈现剧烈波动性，股票不可能永远上涨，其下跌也将是毁灭性的，这必须从经济学的角度去认识它。在2000年底的时候，我看到自96年初开始的大牛市已持续5年，这种情况即使在国外也是很罕见的，必须时刻做好离场的准备。当股市走到2001年7月的时候，我结束了第二次投资理财。算了一下，这次投资理财净收益接近 700%。理财心得：⑴每次具体投资理财行为都有它曲终人散的时候，投资机会并不是永远存在，结束了就要寻找新的方向和项目。⑵要善于在某一品种冷冷清清、价值被严重低估的时候进场买进；在人们热情高涨，走向狂热的时候勇于卖出离场。⑶在股市周期不同的时点，操作的方法也是不同的，不要试图在每天都在变化的股市中，找到一个简单的公式来永久获利。 第三次理财投资的是房产 1998年本地商贸城开工建设，引起了我的注意。当时它的房产销售首次引入期房概念，采用拍卖的方式进行。前后一共组织了5次拍卖，我请事假到现场进行了学习观摩。当时起拍价并不高，但由于竞争过于激烈，成交价都高过起拍价的50%。我分析了成交价格高企的原因：竞价交易与传统定价交易方式根本不同，很多有钱人急于买到门店，没有做严格的市场调查。在僧多粥少的情况下，产生攀比斗气心理，盲目抬高价格，最终他们会为自己的行为买单，房产的供不应求将在拍卖的末期得到纠正。果然，人们购买欲望逐步走低，第5 次拍卖已应者寥寥，仅部分房屋成交。由于销售前快后慢，商贸城房屋总销售率依然超过90%。由于售价大大超出成本，政府投资获利十分丰厚，剩余房产不急于销售，销售部门开始吹风以后涨价。我知道，剩下的房子真的卖不动了。拖了2年，由于销售基本停滞，只好推出全额缴款优惠10%的政策。经过与销售部门谈判，我用比别人低得多的价格一次付清全款，买了一套210多平方米的三层门店（为提高资金使用效率，随后以门店抵押办理了贷款，取得资金做了前文提到的基金行情）。半年后经过精心选择，我又以低价格购买了一套180平方米（含车库）住宅，使我拥有房产的总面积近500平方米。这里我介绍一下我选门店的特点：一是购买价格低，比拍卖时候的竞标底价低近15%。二是赠送数个非农业户口指标，将其卖出能直接降低购买成本。三是先去城建局看了城建规划设计图，此门店所处的丁字口，规划中将改建成十字路口，增加人流后将具备较强的增值能力。四是市政府工程办证费用低，免契税（门店契税的税率是4%），办证只花了几百元。这次投资是比较成功的，因为达到了一个非常好的状态： 进可攻，办理抵押贷款，重新获取资金；退可守，收取租金，静待经济的变化，寻找新的投资机会。理财心得：投资房产与投资银行储蓄、债券和股票有所不同，房地产本质是在实物经济背后的金融，流动性较差，投资者因为某些原因急于取得资金时将很可能蒙受损失，这点应引起人们的足够重视。 第四次理财使用的多种投资工具组合十多年的投资理财，尽管业绩甚佳，但我是在摸索中前进的，感觉非常杂乱，缺乏理论性。家庭投资理财在我国是一个新行业，国内没有任何这方面的系统资料。 2003年经过朋友帮助，我买到了翻译版的金融理财师教材（美国版）。经过一段时间的系统学习，我将自己的操作经验上升到了理论水平，并学会了设计综合家庭理财方案。2000年以来金融产品不断推出，给家庭理财提供了一个宽阔的平台，目前家庭可运用的理财工具已经太多，比较好的有：⑴银行类：银行人民币理财产品，精选品种年收益率在3.2%左右。⑵证券类：交易所国债交易产品、封闭式基金、开放式基金、可转换债券、股票，精选品种年收益率能达30%。⑶保险类：保险分红理财产品，精选品种年收益率在2.5%以上。⑷信托类：单一信托产品，精选品种年收益率在5.5%左右。进入2005年，经过对当前经济金融发展状况的缜密分析，我综合运用多种投资工具对自己的家庭资产进行组合投资设计，开始了第四次家庭理财行动，该次投资以基金和债券为主要工具，预计在未来的一年半时间实现至少45%的收益。理财心得：⑴不断的学习，提高跟上时代的步伐，是理财者永远不变的信条，在每年举行的北京理财展和上海理财展我都学习了不少新东西。⑵要注意实物经济和虚拟经济之间的投资项目的轮动，以取得更大的利润。 回想起来，我的家庭理财已经历了十二年，收获了近30倍，对理财的了解从最初的懵懵懂懂到今天的系统化掌握，几乎完全归功于自己对金融的热爱、刻苦的学习的积累和深刻的思考。清楚地记得93年高通货膨胀时我满脑子的问号和深夜苦度的情景。扎实的金融理论，是我理财的坚实基础，INTERNET的接入，又使我的知识迅速完全更新，股市惊心动魄的历练才使我成为一个真正的高手。 （作者简介：郑新伏，法学学士，经济师，基层央行研究部门任职，喜爱家庭金融理财研究，实战经验丰富。理财交流邮箱[email protected]。真实身份: 中国人民银行河北省XX县支行 调查统计科 副科长 郑新伏） ----------------------------------------------------------------------------------------------------- 以下是我写的一些零散资料,是准备给人们讲课用的,但是还没有整理好. 本来打算去北京或者在本地演讲用的,现在给你们激将,先拿出来吧. 说明:关于A、B线部分是我在2001年4月在北京和股友聚会时，送的联络图，也是那时侯对经济的判断。 也因为那个我才把资金转移到房子上。 ------------------------------- 理财一般分以下几个步骤进行： ① 了解客户的基本家庭状况和财务状况，了解客户的潜在需求，帮助客户了解自己，正确定位自己。② 帮助客户分析自己家庭财产构成，确立短期、中期、长期财务目标。③召集公司的银行业人才、证券业专家、保险业专家、房地产、遗产等方面专家，根据经济发展状况和各种投资工具的现实状况，提出投资理财初步方案。 ④征求客户的意见，修改并完善方案，最终必须得到客户的完全同意。⑤最后是执行方案，并根据经济形势变化，随时做出必要的修正。这里有四点： ⑴理财是收取费用的，俗语说：拿人钱财，替人消灾，理财师只有这样才能站在顾客角度为顾客谋利益。 ⑵ 理财是一个长期的过程，理财方法必须随时修正，绝对不能一条路跑到黑，大家对此要有深刻的理解。经济环境每年都在变，1995年经济和1985年经济不一样！2005年的经济和1995年的经济也不一样！！理财方案必须审时度势，随时做出变化调整，多种理财工具交叉运用。 ⑶理财师有为客户保密义务，客户在公司可以只留姓氏和联系电话，别的不保留。 ⑷ 理财师必须具备有广博的知识和超强的能力，首先必须了解所有储蓄品种、国库券、企业债券、可转换债券、54只封闭式基金、93只开放式基金）、1384只股票、100多种保险产品，同时要精通房地产投资规划、退休计划、遗产计划。其次，要有较强的经济周期分析能力和超强的实战分析能力，经历过实战的检验。（二）理财的基本原理是什么理财的基本原理是根据经济规律来的。大家知道，经济是有规律的，其呈现周期性运动特点。随着经济的周期性波动，股票价格、利率也被动性呈现周期性波动。理财就是以此为基础进行的。 A线----经济运行周期波动规律。自80 年改革开放以来，我国经历的几个经济周期为：80-84、84-89、89-95、95-今（注：初始和结束都为经济波峰），周期分别为4年、5年、7 年。其中80年、84年和89年经济增长速度比较快，是由于改革初始阶段生产关系的改善和金融贷款的大量投放。随着我国89-95年最后一个经济周期的结束，我国经济陷入长期低迷的状态。为了启动经济，我国储蓄存款利率从1996年的10.98%降低到2001年的1.98%，期间还实施了20%储蓄存款利息税。我个人认为98年应该大力启动经济的时候，软着陆政策的继续实施是经济过分低迷的主要原因。经济的启动是困难的。由于一系列财经政策和货币政策的实施，现在经济最低谷（我个人认为是2000年8-11月）已经过去，经济启动的迹象在明显加强。按照期货技术分析方法计算，本次经济周期的左半幅为1995-2000年11月，大致用了5.5年，考虑由于加入WTO以后的监管方式更趋间接，右半幅时间相对要长，大约为7-8年，预期的经济的高峰应该在2008年出现。 B线：股市运行波动规律我个人认为，股市的运行基本呈现与经济运行相反的特点，通过观测上海和深圳证券市场周K线图可知，其最高点和最低点大约落后于经济的最高点和最低点6-9个月左右。大家对此应该进行细致的研究，弄清楚了它，就弄清楚了股市上的“势”！理财的操作主要就是实体经济和虚拟经济的轮动，往往股市走到顶部的时候，是经济启动的时候，当经济到达顶部的时候，股市则就要走出低谷。每一轮经济周期中，当经济增长速度放缓甚至倒退，通货紧缩开始的时候，大部分物品价格将缓慢下降，货币的价值相对增高，这时候是长期债券投资的好时机；当经济开始加速，大部分时候伴随适度的通货膨胀，这时候是实业投资的好机会，里面第一波快速增值的是固定资产类。我是这样看待此轮经济发展的： 1、经济的启动首先从房地产开始。原因：一是存款的大幅增长，现在的各项存款总额大约是1995年的4倍；二是我国实行农村居民城镇化，提高人员素质的需要；三是土地属不可再生资源；四是房产按揭贷款的推波助燃；五是有了89年抢购的教训，人们不会再去抢购电子、油盐等低值易耗品。 2、第二波启动的是将是建筑业、汽车业、化工业、建材业、机械制造业。 3、第三批启动的是旅游业、娱乐业、高档食品业、高档服装业、烟酒类企业、百货业、装饰装潢、等纯消费品行业。大家对此要有清醒认识，依次投资！（三）通货膨胀对财富的吞噬从发展中国家的发展史来看，高通货膨胀是基本特点。我印象最深的是我国93、94、95年三年的通货膨胀率，分别是24%、23%、24%。改革开放以来，只有朱熔基做总理的后几年（1997-2001），是稍微通货紧缩的，所引发的社会问题也很剧烈，下岗、失业、社会不稳定因素增多。朱融基在位的后几年日子是很不好过的，太多的问题等着他解决。这就是通货紧缩的巨大危害，它有可能造成社会的动荡和动乱。最近几年政府总是强调稳定，就是这个道理。还是邓小平那句话正确：发展才是硬道理。只能在发展中解决问题，只有发展才可以把矛盾弱化，不至于激发，来逐步解决。其实发展有两个含义，表面的含义是经济快速发展，隐含的意思是高通货膨胀。那么改革开放以来，通货膨胀有多少呢？我给大家讲个事情：我爷爷是南下老干部，在湖北宜昌。1979年，我二爷爷（就是我爷爷的弟弟）去探亲，爷爷给了他100元钱，回来后我二爷爷用不着，就把钱存到了信用社，到期他就转存。2001年，我二爷爷死了，二奶奶把存折拿出来办丧事，这时候折子上的钱变成了1900多。这个故事意味着什么呢？意味着22年累计通涨率为19倍左右。这也可以找到佐证，看看奢侈消费品的价格。79年左右，杏的价格大概是5-8分/斤。现在1-1.5元/斤。那时侯普通干部工资45-55元（含医疗保障、退休保障等隐性价值10元左右），现在900-1100。那时侯花钱，一般情况下几分、一毛就够了，现在，公交车上车一元。所以20年来通货膨胀率基本可以判定在19倍左右。再看看2005年我国预算草案：前期数字，从2000年至2004年的五年，全国财政收入（不包括关税和农业税收入）实际增长分别为17.6％、 22.2％、15.4％、14.7％和25.7％，从中可以看出，去年经济增长十分迅速。但是预算草案中，确定2005年中央财政预算赤字为3000亿元，比2004年的预算赤字3198亿元，仅仅缩减了198亿元。有专家指出，2004年经济增长迅速，中央经济工作会议也提出财政政策从积极向稳健转型，就应该大幅度缩减财政赤字，但预算中财政赤字仅仅缩减了198亿元，是错误的。如果我读2005年的财政政策，就是：“加速经济健康发展，缩减社会矛盾，通涨。” 大家从去年粮油价格大幅上涨也能感觉到，通货膨胀已经来临。现在我们平头百姓无法左右国家政策，大家只有好好研究理财，不要让通货膨胀吞噬我们的财富。（一）股票投资理财。前些天，我在互联网上看了一个调查。调查说：市场中，2000年以前入市的老股民占71.64%；仓位5成以上占84.66%；亏损50%以上的占49.89%。总结来说就是：老股民、重仓、巨亏。灾难深重啊！那有的朋友问，那该怎么做股票呢？ 我说一下我做股票的方法。这里我强调一点：每个人都有自己的操作手法，都各有优缺点，没法绝对地说哪个好，哪个不好。炒股的标准应该是：只要适合你，并且能够带来稳定且持续的利润就好。所以我的操作手法仅请借鉴使用，就是说你觉得适合你，你就用；不适合你，你就学别的。绝不能强求一致。我做股票的特点是稳健，以中长线为主，很少变换仓位。优点是：可以在规避风险的基础上稳定地获取利润。缺点是：当行情来了的时候，由于不上窜下跳，无法达到爆富。事实上，这也几乎是无法做到的，现在电视上很多股评家都瞎忽悠，骗人们的会员费，很令人气愤。他们一点职业道德也没有！！我做股票和基金的方法的要点是： 1、选对趋势，顺势而为。 201年以来很多股评家说，抛弃大盘，做个股。大家说，这个说法对吗？现在事实证明，这句话只有对3.9%的人正确，对于其余96.1%人来说是不对的。你仔细浏览一下历史K线图。可以看到2001年7月以来，其中90%的股票是下跌的，下跌幅度在75%左右。换句话说，如果你不转换操作手法，一直长期满仓持有某一只股票，那你90%的可能是亏损，并且亏损比例为75%。按照股市上人的话叫做二次腰斩。股市商议班把第一刀叫做断腰，第二刀叫砍磕膝盖。 2002 年有个网友说过这句话：当大潮（大盘趋势）退去的时候，不光散户光着屁股，连庄家也光着屁股搁浅到了沙滩上。今年1月，一个证券业专家说：2001年灭了散户，2002年灭了大户和庄家，2003、2004年灭掉了券商，这就是不看势的代价，这就是盲目的代价。现在的上海指数，根据精确计算，按1月31日上海收盘1191剔除水分，实际指数是922点。看趋势，首先要看经济发展状况。大家知道，股市比重仅占经济的2-3%，经济的变动直接决定股市的发展。当经济启动的时候，大批资金从股市抽离，这是股市下跌的直接诱因。大家注意，我国股市与外国是有很大不同的。其最大的特点是与经济反方向运行，大家要深刻领会。其次要看资金动向。我国是一个迅速发展的国家，我国国情和美国等并不一样，股市并不缺资金。比如，我国各项存款平均每年增长18%左右，2001年6月以来，各项存款增加了将近70%，而同期股票流通市值却下跌了一半。那么资金去哪了呢？ 去了房地产、钢铁等重工业。只有当这些行业走到高潮，资金回流。股市才可能大幅度上涨。第三要做到：炒股不能离得太近，太近则容易迷失，被股市里微小的波动弄花了眼。但也不能太远，否则感觉不到趋势的脉搏的跳动。所以炒股第一个要看的是势，是大趋势。 2、动态使用资金，确定动用比例。上面讲了要先分清楚趋势，对应趋势的则是资金的管理，这是铁的纪律！一般是按照：上涨趋势80-100%，顶部前段30-40%；后段10-20%，下跌趋势0-10%，底部前短20-30%，后段40-50%资金进行配置。这样才能保障资金的安全。 在座各位中亏损严重的，也都犯了这个错误。即在上涨趋势中，半仓买进；但在下跌趋势中却一直满仓。这是个巨大错误，以后你们要坚决改正。另外，在操作手法上，低位补仓，滩低成本，只可以用在趋势底部后期、上升趋势和震荡趋势中，在下跌趋势中是严禁使用的，千万记住！ 3、选股。现在证券市场上有1386只股票，54只封闭式基金，93只开放式基金。我们有足够的选择余地。要选择质地好的股票，涨起来才后劲十足。分析的指标主要有：资产负债率、股东权益比例、市净率、固定资产占用比率、速动比例、股票价格、行业背景和预期。 4、做好股票技术趋势分析，这里指的是从技术角度，看庄家介入程度，把握具体买入时机，用最短的时间获取收益。以上是做股票需要把握的几步点，这几步是不能颠倒的，必须按照次序来。那么现在是熊市，怎么做股票呢？在技术上我讲两点：一是看准时机，看不准，不动手；二是博一把就跑，无论失误与否，不持仓恋战。做一个理财者，你不能眼睛只看证券，要全方位。比如你判断股票市场熊市来临，就一定离场，这才是真正的高手。资金可以转移到房地产、储蓄、债券去。你们中很多人好几年忙来忙去，最终却亏损，你们不寒心啊！大家知道，我国的宏观经济政策和金融政策，一般在有了明确统计数字和信号的时候才调整，这里有个时间差，一般在6个月左右，大家要及时决断。投资千万别认死门子，否则是自取灭亡。要知道事物变化是死的，是规律性的，人是活的，不能犯倔。理财就是，该下水时就下水，该上岸时就上岸，该换方式就换方式。世界上没有绝对的东西，我们要做的是分析并选择合适的时机、合适的品种来进行投资。对于你们中的一些人，我现在就敢断言。当一拨大的行情，尤其是象1996年到2001年的行情到来的时候，你们中的大多数人依然是赚不了大钱的。 为什么呢？ 因为这次大跌，你们吓破了胆，当大行情真得到来的时候，你们又不敢满仓！ 彩票我也做，用单位的计算机、用程序选号。 中过一个7/29的二等奖，奖金12600。 完税后10030。以下是彩票投资总结。呵呵。 你们知道理财师的阅历是多么广泛了吧。 今天上午，总行组织征信系统电话会。我9：00-12：00听。中午可能来不了我家了。 晚上见。 ---------------------------------------- 十一、彩票投资规划、黄金投资规划彩票投资的特点是：以小博大，但命中率特别低，需要的是运气。社会上有句话：人活着，要么凭体力、要么头脑，如果你两项都没有，还可以凭运气。如果以上三者都没有，那你只好平庸并且委曲求全地走过一生了。喜欢彩票的人都是爱做梦的人，如果只买几注，买着玩，为了给生活增加一些色彩，还是可以的，并且还为社会公用事业奉贤了一份爱心。但是如果你大批量购买，包括负债购买，我明确提出反对，因为这是一个赔本的买卖，它的投资收回概率只有45%左右。彩票管理部门是这样安排购彩资金的。30%作为体育、福利基金，用于公用事业；12%作为彩票印刷费、广告宣传费和管理人员的工资；8%用做彩票发行机构的代理费；50%作为奖金返还，其中中得大奖的还要征收20%个人所得税。这就是彩票背后的实质。彩票投资技巧的，我简单说几点：⑴看奖池奖金基数，如果才开出大奖，奖池奖金很少，就不要买，以节省资金；等奖池基金总数多了的时候，可以多买。这样在投入资金数量相同的情况下，收益要高。尤其适合我省的29选7福利彩票。大家记住每注彩票的命中特等奖的概率是一样的。⑵关注开奖透明度，中出的特等奖/彩票总发行额，此比例越低，说明此机构彩票发行越透明。西安彩票案内幕，大家都已经知道。我不多说了。⑶彩票号码是有规律的。原因：所有号码是由一个机器开出来的。大家知道，由一个特定环境产生的东西，肯定有他特定的规律性，只是你不知道这种规律而已。计算它需要排列与组合、微积分等高等数学知识。大家可以在研究中增长知识，得到乐趣。黄金投资 2002年10月30日，上海黄金市场正式投入运行，黄金市场投资品种有：①金条，分50克，100 克，1000克，3000克，12500克几个规格。现在黄金价格110元/克左右，买50克的金条仅要5500元。买几条玩玩未尝不可，它可以增加一些大富大贵的喜庆。②熊猫纪念金币，分好几种，价格在226-3328元之间，套装价格为6000多元。③其他产品有纸黄金、黄金存折等。