国内外银行机构市场定位的主要策略

 市场定位关系到一家企业如何积累资源和能力，如何适应市场的变化及时调整策略，以提高竞争实力，实现可持续发展。从国内外银行机构的实践来看，市场定位主要包括以下三种策略：

 一是低成本策略。通过对经营成本的有效控制来实现降低成本、提高经营效益的目的，包括控制相当大的产品市场占有份额，在技术、人员、信息、营销等方面节省成本；设计易于提供的业务和服务项目，降低产品开发成本；通过扩大市场份额来获得规模效益，降低经营成本；提高营销人员的工作效率，削减不必要的费用，从而降低成本，提高市场竞争力等四种手段。

 二是细分策略。包括差异性策略，即把目标市场分散在多个细分市场，开展多种金融服务；集中性策略，即选择重点目标市场，然后集中优势占领某一领域的市场，以带动整个营销过程。

 三是产品多样化策略，即在产品设计上采用不同于其他银行的方法，如对某类有存款额度的特种支票存款户提供一定的优惠贷款；采用新的科学技术，如发挥自身的计算机网络优势，推销多用途的信用卡、电话银行、自助银行和网上银行服务，极大地拓展银行服务空间和时间，降低交易成本；使金融产品具有新的功能，如给客户提供机会，让其在使用该产品时能进入全国自动出纳机网络；提供新的服务，如对活期存款大户实行个人经理制、提供理财服务等等。

农村合作金融机构比较优势与缺陷分析

 与其他银行机构相比，作为一种特殊的产权模式，农村合作金融机构既有独特的比较优势，又有明显的制度缺陷。

 一是在运作机制上，经过改革前中央银行票据的置换，农村合作金融机构甩掉历史包袱，轻装上阵，加之体制新，运作灵活，善于根据市场情况对症下药。但与国有商业银行分支机构相比，不足之处在于缺少一个自上而下的网络，加之缺少必要的科技研发人才，在产品和服务的竞争上存在较大的差距。

 二是在社会环境上，中央“一号文件”及各项扶持“三农”政策的出台，且省、市、县均出台了相应的政策扶持，各级各部门关心、重视农村合作金融工作，支持深化改革的氛围基本形成，加之有遍布城乡的网点资源，应该讲具有明显的地域优势。不足之处在于支持对象属于高风险行业，其他如农业保险等配套措施有待跟上。

 三是在激励机制上，经过近年来监管部门的引导与督促，强化行业管理职能与自律经营意识，开展“更新理念、转变观念、加快发展”系列讨论活动等措施，农村合作金融机构人事制度、分配制度改革逐步深化，经营机制得到转换，激励机制的建立有了一定的基础，但存在激励方式比较单调、利益分配机制滞后、考核机制不健全等问题，需要进一步完善和提高。

农村合作金融机构如何准确市场定位

 第一层次：农业龙头企业。由于农业龙头企业一头连着农户和农产品生产基地，一头连着销售市场，在整个农村经济发展格局中起着重要作用，加快农业龙头企业的发展是提高农业产业化程度的关键，农村合作金融机构要加强对它的信贷投入和金融服务，既要帮助企业进行技术改造，提高精深加工水平，增加产品附加值，形成品牌优势，又要根据农业龙头企业的集中、量大和周转较快的资金需求特点，推出相适应的信贷方式，满足其合理资金需求，进一步发挥农业龙头企业的带动示范作用。

 第二层次：各类经营大户。种养大户、贩销大户是发展优质、高效农业和活跃农村经济的中坚力量，与一般农户相比，具有市场意识强、资信较好、资金需求大的特点，是农村合作金融机构的重点支持对象。在信贷支持中，要根据地域资源和传统优势，重点培植一批具有一定示范效应、能起到较大带动作用的种养大户，同时要满足种养大户组成的专业合作社、经济联合体的合理资金需求，优先支持订单农业、创汇农业、生态农业等精准农业的发展，推动“企业+农户”和“贩销大户+农户”的产业化经营格局的形成。

 第三层次：农村中小企业。近年来，随着城乡一体化、农村工业化进程的推进和农村集体企业改制的完成，农村中小企业群体逐步形成，成为推动农村经济持续发展的主要动力。在各类开发区、工业园区入园企业中，产权明晰的农村中小企业已成为主体，对农村劳动力的吸纳能力大大增强。因此，农村合作金融机构要在满足农户贷款的前提下，加强调查研究，及时出台支持入园企业发展的金融措施，满足农村中小企业的技术改造、流动资金、支持结算等领域的合理需求，支持农村非农产业的快速发展。

 第四层次：个人贷款。根据“农民需要什么，农村合作金融机构提供什么”原则，积极拓展城郊个人贷款市场。一是针对现代农民“住、行、游、学”消费不断上升的趋势，积极开办个人住房、汽车、农机、助学、家电等消费贷款，扩大内需、启动市场。二是积极引导和鼓励城郊失地农民从事个体私营经济发展，帮助失地农民自我开发、自我安置、重新就业、积极创业。三是立足金融创新，根据客户需求，及时推出适销对路的金融产品，不断完善服务功能，注重研究、调整、拓展金融产品的消费群，真正实现有效投入。