置业博士答疑公积金:

妙招！公积金逐月转账还贷、房补逐年提取还贷

问：公积金逐年提取还贷，跟逐月转账还贷，有什么区别？
答：公积金逐年提取还贷，是指每年1-6月的上半月，你有一次将公积金账户余额全部提出来，归还公积金贷款或商业贷款本金的机会（如果同时有公积金和商业贷款，必须先还公积金贷款）。但在平时，每个月的月供，需要你自己掏钱归还。
    公积金逐月转账还贷，是指在沉淀12个月缴存额的前提下，你的账户里多出来的这部分公积金，每月以转账还贷的方式，帮你归还公积金月供。如果不够，你需要补交现金；如果多出来，则自动沉淀在账户里。

问：公积金逐月转账还贷，为什么要沉淀12个月的余额在账户里边？我怎样才能把它全部提出来？不然不就浪费了嘛。
答：公积金有一种互助性，也就是一定要有一部分人缴存公积金并且不用或没用完，这样才能保证其他人能贷公积金。如果逐月转账还贷不需要沉淀12个月余额，而且能把所有余额都提出来用，那么逐年提公积金还贷的方式也就没有人会选，而且这意味着任何一个人只要贷了公积金，就能把所有公积金余额都提光，而且用来付月供，那公积金岂不是要被“吃光”了？其他人也就无公积金可贷了。
    当然，你也可到银行，申请将逐月转账还贷，改成逐年还贷，就可在第二年1-6月上半月，把公积金余额全部提出来还贷。

问：我每月和单位缴存1824元公积金，同时缴存1368元住房补贴，加起来每月3192元。但我贷20万、20年，每月只需要归还1198元公积金。如果我申请公积金逐月转账还贷，岂不是每月多出来的1994元，全部要沉淀在账户里闲置？请问我怎么还款，最划算？
答：建议你申请公积金逐月转账还贷、房补逐年提公积金还贷的方式。也就是公积金每月帮你还月供，你就不用每月自己掏钱了。同时每年1-6月上半月，你可把账户里的房补余额全部提出来，冲抵公积金贷款的本金。这样，既没有月供压力，又能省息。

问：请我和单位每月各缴多少公积金，是怎么算的？
答：你和单位每月各缴多少公积金，是拿缴存基数乘以缴存比例。缴存基数是你上一年的平均月工资，每年7月份调一次。当然，这个缴存基数不能超过上下限，比如目前最新的上下限为：上限9900元、下限850元。
　　缴存比例如下：机关、事业单位，单位和职工个人缴存比例各为10%；企业，缴存比例为8%-12%；外商投资和港澳台商投资企业，为10%-12%。
　　举个例子，周先生在2009年7月-2010年6月的税前总收入为3万元，那么平均月工资就是2500元，这就是缴存基数。他所在的企业缴存比例为8%，那么从2010年7月到2011年6月，他和单位每月的缴存额应分别为：2500×8%=200元。当然，各单位不一定严格将职工上一年度的平均月工资作为缴存基数，这里存在弹性。

问：我33岁，男性，每月和单位分别缴200元公积金，请问我能贷多少公积金？
答：只要连续缴6个月公积金，就能申请公积金贷款。按以下公式来算能贷多少公积金：公积金月缴存额÷缴存比例×个人还贷能力系数(目前个人还贷能力系数为0.3)×12(月)×实际可贷年限(男法定退休年龄为60岁，女为55岁，可贷年限商品房不超过30年，二手房不超过20年)。
　　你的可贷额度为：200÷8%×0.3×12×（60-33)=243000元。但由于目前个人最多只能贷20万元公积金，所以他最多只能贷20万。