城市商业银行面临极大的衰退，而且是连续多年衰退，出路在哪？笔者认为出路有5条。

城商行崩溃是否真实？

1、广西的北部湾银行总资产，2012年、2013年、2014年分别是1211元、902亿元、840亿元，汉口银行2014年末是1683.9亿元，比去年初减少74.06亿元，存款比年初减少89.12亿元，减幅7.11%。还有很多城商行也出现这种情况，但是国资资产却从90万亿元上升到105万亿元，多么鲜明的对比。

2、企业贷款需求下降，因发展失灵，而央行降息导致息差收窄又打击城商行，经济增速下降，大量不良资产拨备，导致银行陷入亏损。如杭州银行2014年实现拨备前利润67.39亿元，同比增长9.43亿元，增幅16.3%，存、贷款余额增速分别是12.2%、13.22%，贷款增速虽然高于存款，但是，杭州银行的利息支出，却远高于同期利息收入增长。2014年利息收入增加1.38亿元，增幅1.51%，而利息支出则增加31.05亿元，增幅达38.6%。2014年净息差、净利差分别为2.22%、2.47%，同比分别下降0.44、0.4个百分点。

如嘉兴银行2014年收入21.57亿元，增长2,1亿元，增幅12%左右，利息支出9.42亿元，同比增加1.15亿元，增幅14%左右，超过利息收入增幅。北部湾银行去年利息、手续费减少32.8亿元，同比减少4.4亿元，降幅12%，去年佣金收入1.78亿元，同比下降3600万元，下降幅度17%。

3、2014年净利润，北部湾银行同比下降60%，嘉兴银行同比下降60%，杭州银行同比下降9.03%，绍兴银行同比下降21%以上，汉口银行同比下降29.03%。等等。

很明显，息差下降、不良贷款大量暴露，然后是大量拨备出现，就一下子把城商行逼上崩溃。这是国企粗放型盲目贷款惹得祸，笔者早就警告仅仅看抵押进行贷款的办法是错误的，现在变成消化不良了。也是罪有应得，谁叫城商行不及早转型、综合创新呢？

城商行崩溃后出路有哪5条？

1、邀请预测汇率的专家指导银行外币存款、贷款、结售汇等货币币种的安排，同时给企业家投资海外、并购海外、外贸回单等进行汇率风险的规避，用人才拿业绩，笔者作为欧美元汇率预测第一人，可以指导城商行新增业绩。

2、理财产品可以邀请专家把脉，通过高回报来吸引更多的投资者资金，带来更多的服务费。可以在理财产品上进行服务费和收入超额后金额可以分成的方法，来提升城商行业绩。

3、贷款策略从过去的点状转变成产业链模式、配套企业模式、上下游企业模式，改变过去一盘散沙的局面。让不良贷款大大降低，就会大大下降不良资产拨备率。不过最好是要专家整合企业后再度综合创新扶持，再给予信贷就大大降低贷款坏账的产生。

4、大力发展贷款期限的浮动性，按日计息，增加贷款者的灵活性，允许贷款单位提早还款和延迟还款。

5、银行邀请系列专家团，给贷款、理财项目投资方进行免费指导，专家费用由银行来出，如此，就大大改善企业的质量，银行支付专家的资金有限，但是大大下降坏账。2014年北部湾银行资产减值损失、贷款减值准备两项，分别高达20.06亿元、29.53亿元，比2013年略少，比2012年增加了12.1亿元、21.53亿元，增幅达到150%、270%。汉口银行2014年不良贷款规模16.39亿元，比年初增加8.49亿元，不良率1.94%，比年初上升0.83个百分点。从这些不良金额来看，如果及早请专家坐镇，辅导贷款企业，花的仅仅是一点小钱，却是保护了贷款，如果坏账下降三分之二，那么，银行就是取得巨大的成功了。

综上所述，笔者认为，城商行崩溃是真实的，造成崩溃的原因是息差收窄、坏账上升、资金外流、产品落后、人才匮乏、贷款模式过时，通过笔者面贷、邀请专家团免费指导贷款企业战略、邀请专家团设计产品、邀请汇率预测专家指导外汇的所有业务、改善贷款模式的灵活性，这5条出路能够给城商行走出崩溃。