货币本来是为了交易便利的，不是为了囤积之用的，但是厂商活动包括商业银行的活动的目的却是货币增殖即囤积货币，所以之前有帖说商业银行本不应该存在。因为它是手段和目标不一致的组织，即商业性的金融机构是以货币流动性为手段达到货币非流动性之目标。如此说来，商业银行不过是厂商的一个特殊行业，厂商也不应该存在了，但是非金融业的厂商是利用非货币商品作道具来谋求货币增殖，所以，还不能一概而论。金融企业的这个问题大概就是货币经济的根源问题所在——自从货币异化产生出货币拜物教之后，货币经济体系危机的种子就开始萌发了。

货币当局控制利率，但是金融机构用种种金融衍生工具加以对抗，使得实际的利率控制效果往往落空。例如如雨后春笋般出现的基金，公募的和私募的。

大家都看到了，基金实际上多数都是商业银行自己设立的，是筹集分散资金的一个方法。它起了一个“基金”名号，对外吹嘘是专家团队理财，让不明就里的民众误以为是另一个理想的投资工具。其实，后边的老板还是银行类金融机构，所谓专家团队还是银行那些从业人员，本质上完全是一套班子两个牌子。

银行有那么多的经济学家、金融专家、高级会计师……如果储户变基民购买银行发行的基金就可以比在银行储蓄更快地使货币增殖，如果说专家团队就可以为基民赚到更多的钱，为何过去这些人不能发挥才干直接帮助储户理好财？银行何以要推出基金，而不是直接让专家团队去运作储户的存款从而把高收益以储蓄利息的名义返还给储户？何须多此一举绕道“基金”曲线为民？

居民其实可以将银行看作是一个投入产出的“黑箱”，完全不必去理会银行内部的运作模式（居民弄不清楚，商业银行也不想让居民弄清楚），至于银行是通过什么具体的市场方法赚到钱并以什么样的方式返还给居民，这都不重要，随它这么说，无非是巧立名目而已，可以通称为“理财”，考察理财效率的指标就是“财”的增殖速度。

金融机构不可能直白地解释说吸储放贷这种经营方式束缚了银行专家们的理财才能的发挥。这样说来，大家会以为银行是一群饭桶组成的。金融机构会将自己的行为解释为：银行通过存贷差本来就是很赚钱的，但是，货币当局对存贷的基础利率进行的严格限制，并通过准备金率调节银行的可操作空间，所以靠存贷利差是无法获得理想利润的。这样一来，推出表面上看起来与吸储不同的基金的理由就可以站得住脚了，而且暗含着衍生工具泛滥的责任在与央行的货币政策的意味。

故而，金融机构热心于种种金融衍生工具的推出，其实质是在和央行的货币政策博弈，你有政策我有对策，对付不了你央行的法定权力，就用种种招数把来自央行的对商行利润空间的压迫风险转移到下游厂商和居民当中，从而实现风险的化解。

商业银行不是央行，没有发行货币的权力，所以“理财”可不是印钞票。央行投放到经济体当中的现钞货币是有数可查的，每一张钞票都印有独一无二的身份编号。众多的金融机构再怎么费尽心机“打理”，也只是改变“钱财”的分布状态，而不可能使货币凭空多出一分来。这就是所谓的“货币不灭定律”。央行是经济体的外生，货币惟一地是从央行注入到经济体的。所以，所谓的“理财”，其实不过是“抢钱”的代名词，即使你所托付的那个金融机构为你赚到了钱，那也是从他人那里抢过来的。既然是抢钱，就会有人抢得到有人抢不到，如果是用钱去抢钱，例如用积蓄去购买各种“理财”产品，不仅仅可能抢不到，还有可能赔了老本儿，出现偷鸡不着蚀把米的事情。

所以，居民不要被基金是专家理财的宣传之词所蒙骗。购买基金，就像在拳击台下对两个拳师的搏杀下赌注一样，拳师当然是拳师，是武术家，但是，两虎相争必有一伤，最终还是有一个要倒下去的，不可能有两个胜者。各个银行金融机构竞相推出各种基金吸纳货币，就像是两个拳师各自借用自己fans的加油来搏击一样，有没有加油声，拳师的状态可能会受到影响，但再怎么加油鼓劲，最终还是要有个胜负之分的。

当然，如果你就是把购买各种名目的“理财产品”当作是对一场拳击争霸赛的下注，那就另当别论了，但愿你选中的是那个最终胜出的拳师。

万一不中呢？记着一条自我心理干预法则以自保：愿赌服输。