年收入13.2万、28岁筑巢期的家庭—— 
对象：李先生夫妇

家庭状况：家住东莞市乡镇，两夫妇年龄均约28岁，先生在私营企业当行政人员，妻子在镇属医院当医生（正式工），未有小孩。与父母同住，
母亲为家庭主妇，父亲为国营企业职工。

收入：先生月收入3000元，有养老、农村医保和重疾险、意外险共40万元。妻子月入6000元，有养老和医疗保险。有一套房子出租，月租2000元。父母承担伙食及日常开支。日常收入累计13.2万元/年。

支出：每月日常支出2000元。汽车加油保养费用1000元/月。重疾险7000元/年。每月基金定投1300元。日常支出累计5.86万元。

现有资产：定期存款7万元，活期1.5万元，无息借给朋友10万元（还期在半年内）。基金10万元，股票3万元。有一栋自住楼房约值70万元，另有一栋自建楼房约值35万元（用于出租），未有负债。

理财问题：希望购置一套140平方米以内的商品房用于自住；并为将来的小孩准备教育基金。请问应如何理财？

财务状况分析：

零负债，理财过于保守

李先生家庭资产状况

 

资产项目 市值(单位:万元) 负债项目 金额(单位:万元)

现金 0 信用卡负债 0

活期存款 1 . 5 / /

流动性资产累计 1 . 5 消费性负债累计 0

定期存款 7 / /

股票 3 / /

1 0 投资基金 / /

1 0 应收借款 / /

3 5 房产投资 投资用房贷 0

6 5 投资性资产累计 投资性负债累计 0

自用房屋 7 0 自用房贷 /

7 0 自用性资产累计 自用性负债累计 0

总资产合计 1 3 6 . 5 总负债合计 0

1 3 6 . 5 总净值合计

分析：李先生夫妇都很年轻，家庭正处于生命周期的筑巢期，理财规划的重点是购房和孩子的教育计划。李先生的家庭资产中，整体负债比率为零，可以适当借债，采取商业贷款方式购房，充分利用金融市场的优势。
 
 理财建议:

如果李先生子女在两年后出生，3岁后上幼儿园，假设学费的增长率为5/，教育金的投资报酬率为8/，按照2.86/的折现率，在子女出生时，应该准备资金18.7万元。从上幼儿园到大学毕业要19年，18.7万元的现值以投资报酬率8/分摊到24年，未来李先生夫妇每年要多储蓄17758元。

（一
）控制购房总价

李先生家庭年收入13.2万元，依房贷负担计算的房价上限，约为年收入的5-8倍，也就是说，在年收入不变的前提下，购买的最高房价可达到105.6万元。如果李先生购买一间140平方米的房子，按目前东莞约6500元/平方米的平均楼价，总价在90万元左右。首付款三成为27万元，贷款63万元，房贷利率7/，贷款期限30年，以等额本息方法计算，每年应还款50769元。首期27万元可依靠定期存款、朋友还的借款加基金来支付。

购房和教育这两项相加每年支出68527元，小于第一年储蓄余额73400元，这说明今年买房，两年后生小孩的计划是可以实现的。鉴于每年储蓄为7.3万元左右，教育支出不可妄动，购买新房的总价只能控制在98.6万元以内。

（二）应对生活增支

李先生家庭如若两年后生小孩，从小孩出生到三岁，每年至少要增加1万元的开支，这部分费用可从前两年的家庭储蓄扣除房贷之后的余额中积累起来。

（三）坚持基金定投

本方案自始至终都保留了每月1300元的基金定投。如果按年8/的收益率，持续投资30年左右到李先生退休时，资金累计可达194万元；持续投资50年到李先生80岁时，此笔资金可累积到1000万元。

而随着年龄的增加，经验的积累，李先生一家的收入必会有所增加，每年的节余也会越来越多。及时投资节余资金，雪球会越滚越大。

（四）依靠以房养老

李先生夫妇的养老问题，除依靠养老金外，还可以出租房产收取租金，更可以在国家引进、条件允许、市场成熟的情况下，采用倒按揭的方式，即把房产抵押给债券人，获得一笔持续的现金流量，当设定年限或条件达到时，房产的所有权依合约规定转让给债权人。

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