在中国，马云算得上是一个“教主”式的人物。他不仅在互联网消费服务上做得风生水起，去年的光棍节更让他一战成名。现在，他又“染指”互联网金融，成立阿里小微金融服务集团，让世人侧目。是试水，还是意图颠覆？谁也说不准。但在金融人眼里，马云是一匹不按常理出牌的“黑马”。“三马合槽”已成事实，马明哲的平安、马化腾的腾讯与马云的阿里巴巴合资成立了一家保险公司，涉水互联网保险业务。阿里金融绝对不会止步于小微领域，其庞大的信息资源，更使传统银行望尘莫及，目前的低调只是一种策略。“传统银行若不求变，将是本世纪一群将要灭亡的恐龙。”这不是危言耸听。传统银行应如何紧贴电子化的浪潮，以科技为利器，借势上位呢？

　　把握发展大势

　　增设物理网点，等客上门，靠“人海战役”取胜，这一切曾经那么熟悉，可现在却不灵了。随着互联网技术的重大突破，银行传统的经营模式被颠覆，取而代之的是“两条腿走路”，既保持传统的优势，又向电子银行伸出了“触角”。这是大势所趋，我们只能顺势而为，否则将会被淘汰。

　　1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银行打开了“虚拟之门”，它标志着一种新的银行模式从此诞生了。在国内，1998年招行率先推出了“一网通”领跑网上金融业，中国四大商业银行随后迅速跟进，从此网上银行业务快速推进，目前招行的电子化替代率已接近90%.在这方面，农村合作金融机构虽然没有被遗忘，但明显慢了几拍，有些是最近三年才切入，有些至今还站在门外排队。如果说，物理网点的竞争，农村合作金融机构只是输了一点点的话，那么在电子银行的竞争上已经被拉开了一段距离，再不迎头赶上，“人家吃肉，恐怕我们连汤都喝不上。”现在网络正在改变着人们的生活方式，特别是年青一代已经习惯于“触网”，换句话说，金融运营方式的革命已经到来。现在不是我们讨论要不要搞电子银行的问题，而是如何搞好电子银行，使自己在未来的竞争中有立足之地。

　　突破科技“短板”

　　（一）统一口径

　　农村合作金融机构是独立法人，它有自己的网站，但是缺乏必要的技术支撑能力。如果借口维护独立法人地位，强行要求网上银行必须通过自己的网站来实施，那是非常危险的。银监会已经明确，省联社要实施转型，从管理型向服务型转变。既然这样，我们何不让省联社来牵头？让省联社发挥科技支持中心的作用，通过省联社的网站对外进行网银交易，这样风险点就会大大缩小，风控能力就会得到进一步保证。也许有人担心，省联社会借此扩权，其实监管部门只要将法人治理落实到位，将问责机制执行到位，权力错位、越位现象就会得到有效遏制。

　　（二）整合资源

　　有钱出钱，有力出力，建好平台，这符合各方利益。农村合作金融机构虽是个松散联合体，但会员众多，联合起来就是个大部队。有些省农村合作金融系统存贷款规模已居全省银行业首位，这说明农村合作金融机构的发展潜力是很大的。现在各行盈利状况都不错，拿出点钱来搞技术开发，搞电子银行建设，是不会有不同意见的。省联社作为行业管理部门，做好整合是关键，整合好全省资源，建设高标准、高质量的科技平台是当务之急。一直以来，科技是农村合作金融系统的“短板”，省联社成立后，虽然在这方面也作过努力，但与现实需求相比仍相差很远。我们既然在科技研发和设计上无法与四大银行等相抗衡，那不如花点钱借助“外脑”，抓紧赶上去。同是风险预警管理系统，碰到同样的预警信息，为什么有些银行能及时触发，弹出警示标志，而有些银行却反应滞后，并且接下去要靠手工排摸，这就是差距。这里有一点是值得注意的，省联社要有战略决策能力，有一个统筹兼顾的规划，有一个可持续发展的综合考量。既不能放任各县（市）行在程序开发上重复建设，浪费资源，也不能纵容开发商逐个击破，坐地起价，甚至于搞垄断经营。否则，不仅事倍功半，而且容易滋生腐败。

　　实施差异化发展

　　电子银行的出现，不仅改变了人们的交易方式，拓展了金融业的竞争渠道，而且不可避免地加剧了金融业的分化。大银行在尽力获取全牌照，混业经营，交叉销售，搞全国一盘棋。而农村合作金融机构不管怎样努力，在有些方面还是无法突破，“三农”情结注定了它只能偏安一方。它不能做全，只能做专；不能做“洋”，只能做“土”；不能“打包”，只能“零售”。差异化发展是一种趋势，差异化定位是一种理智，我们不需要去盲目地羡慕人家，我们当下最需要做的，就是如何贴近“三农”，做精做强，做细做透，做出自己的特色，成为农村金融的“王者”。

　　先行者有先行者的优势，追赶者应有追赶者的姿态，这样我们才不会失去自己。招行行长马蔚华在“2012第六届中国银行家高峰论坛”上喊出了“最先把信用卡废掉”的口号，应予关注。承认差距，不等于示弱，而是为了更好地发展，在差异化竞争中找到一条适合自己的发展之路。如在客户的选择上，都说“二八”定律很重要，但问题是我们踮起脚尖能不能摘到“桃子”，能不能拥有。如果答案是否定的话，明知不可为而为之，那就不是执着，而是愚妄。有的时候退一步可能会海阔天空，对农村合作金融机构而言，在现实中运用好“长尾”理论可能更务实，更有效。关键是找对方向，找准对象，寻找一条适合自己的生存之路、发展之道。 （作者：蔡继林）