长期以来，传统银行业高成本、低效率的银行服务模式饱受社会诟病，在互联网金融日益崛起的今天，转型才是唯一之路。日前，国内首家直销银行的问世直接“颠覆”了传统银行业的服务模式。业内人士认为，在中国金融体制改革不断深化的时代背景下，特别是中小银行在面临互联网金融和利率市场化的双重挑战下，引入直销银行模式恰逢其时。直销银行以其先进的服务理念、全新的经营模式和便捷的服务流程打破了长期以来银行业界的同质化竞争，并搅动中国银行业未来转轨式的发展，被业内人士称之为互联网金融时代中国银行业界的“基因变革”。
变革关键词：简便、惠民
直销银行模式最早出现在上世纪九十年代末北美及欧洲等发达国家，主要通过信件、电话、传真、互联网及互动电视等媒介工具，实现业务中心与终端客户直接进行业务往来。随着互联网的逐渐普及，直销银行的服务渠道大幅拓展，可视化的自助服务系统赢得了客户青睐。在这一模式下，银行的业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域、网点等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式，为客户提供实惠、简捷、透明、安全的产品，具有显著的市场竞争力和广泛的客户吸引力。
从国外经验来看，直销银行以“打造简便、亲民、惠民的银行经营服务模式”为宗旨，其根本价值取向即“让利于民”。而国内首家由北京银行与其境外战略合作伙伴荷兰ING集团合作打造的直销银行，正是在充分吸收了这一国际服务经验的基础上，结合我国目前的发展环境进行了探索创新。
据北京银行相关负责人介绍，和国外实施直销银行完全采取线上服务模式不同，北京银行直销银行采取线上和线下融合、互通的服务模式。线上渠道由互联网综合营销平台（自建与合作模式兼备）、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下渠道采用全新理念建设便民“直销门店”，其中布放远程签约机、存取款机、缴费终端等自助设备以及网上银行、手机银行、电话银行等自助操作渠道。以“互联网平台+直销门店”的方式，实现立体渠道、多元终端的服务体系，满足客户不同应用场景下的金融服务需求。
“开通直销银行不是简单的渠道拓展，而是构建一种全新的业务模式。”该负责人告诉记者，通过变革服务方式，直销银行利用互联网、移动互联网技术以及形式多样的电子自助设备，有效突破传统服务限制；从客户定位、产品设计、系统搭建、流程设计等多个环节进行精心部署，为客户提供更加实惠、简捷、透明、安全的产品；采用更高效的‘互联网平台’和业内首创的‘直销门店’相结合的方式，实现客户在线引入、全流程自助操作和远程服务支持的新型业务发展模式。
“基因变革”恰逢其时
从国外经验来看，互联网的普及是直销银行实现爆发式发展的“助推器”。如今，随着近年来中国互联网环境的持续改善，客户的行为习惯和需求也发生了改变。相关数据显示，截至2012年，中国银行业电子银行替代率已达72%，预计2016年将达到82%，客户对于“虚拟而简单”的直销银行的接受意愿正在不断增强，这为直销银行在我国的发展奠定了基础。此外，随着电子商务逐渐走进我们的生活，加之传统银行的网上银行、手机银行等业务技术上的成熟，这些条件都将加速直销银行在我国的普及和推广。
与此同时，互联网时代对金融创新提出更高的要求，要求银行经营必须更新观念，变革技术，加强基于客户体验的数据采集和应用，加强业务流程的变革步伐。更为重要的是，客户需要更加方便、快捷的金融服务途径，需要享受更加贴心、个性的服务体验，对银行创新业务经营模式的内生性需求日益迫切。
事实上，为推出直销银行模式，北京银行已紧锣密鼓地精心筹备了多年。自与ING签署战略合作协议开始，北京银行与ING就为国内引入直销银行模式开始精心准备，将引入直销银行模式作为重点技援项目。
然而，直销银行发展成熟需要一个长期的过程，在不同的发展阶段需要采取一定的差异化发展模式。业内专家认为，从目前的阶段看，北京银行建立直销门店有助于通过适当的线下模式建立客户与银行之间的信任关系，并逐渐完成向线上过渡。
“鼓励客户走出物理网点、走入直销银行，实现群体分层和行为迁移需要一个过程，‘直销门店’恰恰能够在这一过渡期发挥重要作用。”该专家说。
搅动银行业变轨式发展
业内专家表示，直销银行模式凸显的便捷化服务体验，搅动了中国银行业未来发展的转变，对整个银行业而言具有鞭策性意义。
“直销银行的全新服务理念转变了传统银行的既有思维定势及传统服务作风，创新更加适合广大普通民众的金融服务方式，加快了服务‘扁平化’的社会进程。同时通过降低成本让利于客户，把自身经营效益融入了社会效益之中。另外，在互联网金融日益崛起的今天，直销银行的适时出现也证明我国商业银行能够时刻保持创新意识和动力，贴近社会与市场需求的脉搏。”该专家说。
另外，业内人士认为，在未来利率市场化及互联网金融快速崛起的双重压力下，随着直销银行模式的不断推广，中国银行业未来将实现三大经营转轨：其一是经营模式的转轨，通过直销银行，银行将从过去的同质竞争中解脱出来，推进金融方式和金融服务产品创新，并对消费市场进行细分，实行差异化、精细化经营，打造特色精品银行；其二是增长方式的转轨，从追求数量规模扩张向追求服务质量和服务内容丰富化转变，走内涵式发展之路；其三是管理理念的转轨，推进业务从“大而全”向“小而精”转轨，实现“人无我有、人有我新”，避免陷入同质竞争怪圈。
据悉，目前北京银行已在北京、西安、济南等地建立了多家直销门店，同时计划上线一批简单、便捷、优惠的专属金融产品。北京银行相关负责人告诉记者，未来该行将借助直销银行的优势探索创新综合服务模式，大力研发特色金融产品和服务，重点研发符合零售客户目标群体的储蓄、理财等特色产品；针对小微企业需求特点，研发专属理财、小微企业投融资等产品和服务；通过快速推出的特色产品，进一步树立北京银行直销银行品牌。（作者：杜冰）