《保险合同建立应注重权利与义务对等》
与和讯网记者的访谈
编者按：和讯的各位网友大家好，欢迎收看今天的中国保险业系列访谈，今天我们要采访的是中国法学会商法学研究会理事，上海新望闻达律师事务所合伙人宋一欣律师。
新《保险法》强调当事人利益对等
和讯网：我们知道新《保险法》即将在今年的10月1日正式实施，从今年2月底新保险法表决通过之后，应该说社会各界热议此事，包括对消费者权益保护的加深，包括对于保险公司本身的要求会更严格。对于这些，包括新保险法对整个保险业产生的影响，特别是新《保险法》实施之后带来的问题您怎么看？
宋一欣：95年中国出台了第一部《2》，当中经过一、两次小的修改，这次是比较大的修改。这个大修改，主要是涉及保险合同的内容，这是比较多的。过去的《保险法》对保险合同的约定比较少。在保险市场里面，大家都觉得保险合同方面要加强，有人曾经提出，另外制定一部保险合同法，以区别过去《保险法》里面实际上是《保险监管法》和《保险业法》的内容。最后，全国人大采纳了在原来的条款里面增加一些条款的做法，而没有采取立两个保险方面法律的做法，就形成了今天的修正案。
和讯网：对新《保险法》您也提到了主要是对保险合同和具体合同方面做了更严格的规定，对消费者的保护可能更加强了。这一做法会对今后保险公司包括经营战略的调整、包括整个保险业发展的方向，您觉得会带来什么样的问题？
宋一欣：中国保险市场从80年代起步，在改革开放过程中得到了极大的加强。特别是在中国金融市场里面，证券、银行、保险，实际上保险业的开放程度是相当高的，而且开放得比较早。这样，既使大量外资保险机构进入，同时也使中国本土的保险业得到了大量的发展。今天，从保险合同的角度强化了监管、强化了合同的规范，我觉得应当有利于中国保险市场的进一步发展。中国现在从过去的计划经济走向市场经济，从加入WTO前到加入WTO后，而且中国现在逐步成为一个世界强国，这个过程中，保险是不可缺少的环节。今天的《保险法》重新修订后，一定会对今后的5年到10年中国保险业的进一步发展产生积极的影响。过去的《保险法》更多的强调监管，强调行业的规范，现在更多的是强调保险当事人的利益平衡，利益的遵守、权利义务的对等性，有助于进一步推动更多的保险进入市场，也有助于一般的投资者进一步了解保险的内容，使他更明晰他的权利义务以后，有助于更深的介入保险市场，通过保险维护保险人的合法权益。
和讯网：但是从一定程度来讲，对消费者利益的保护加深，因为之前保险公司很多，有不规范的行为存在。新的《保险法》有了进一步的规定，会不会短期内对他们的经营等有影响？
宋一欣：我觉得这是正常的。为什么？任何一部法律的出台，已经不像过去那种纯粹的行政行为，实际上一方面是利益的平衡，另一方面是各种权利主体、利益主体的博弈，那是很正常的。在这过程中，有些不符合新法要求的内容被剔除，剔除之后一定会导致一些保险公司、保险市场当中不规范的、不符合新法要求的行为进行调整。当然，会有些利益损失，但法律不是为部分人的利益讲话，是为保险市场整体发展说话。从这个角度来说，我觉得就算有所变化，那也是有利于整体的发展。
保险公司的社会责任应该有效发挥
和讯网：从过去您了解的情况来看，作为保险业内存在一些利益不对等、比如说违规经营的情况有哪些？
宋一欣：从一般的老百姓角度来说，实际上更多的体现在保险代理人、保险经纪人对保险人的欺诈，同时也存在着一些投保人，被保险人等的欺诈行为，实际上把子虚乌有的损失强加到保险公司上。第三个，保险的理赔并不很顺畅，我知道很多的理赔要通过法院的判决才可以理赔，这一点上我觉得中国公司的保险理赔显然有点薄弱，保险公司实际上他的规范、监督功能，对保险人的监督、调查功能不是很强。同时，保险公司本身的内部治理结构规范、资金使用也存在很多问题。另外，保险市场里面，外资保险和内资保险之间的政策选择、利益的平衡也是存在一些问题的。还有一个是政府部门如何加强对保险市场的监管，这样的监管行为是不是符合要求？是不是事必躬亲？在不同的历史时期应该有不同的选择。
特别在面对现在克服金融危机的情况下，保险市场怎么样有所作为？我觉得我所知道的保险监管部门的政策并不太多，不像其他部门，银行、证券就比较多一些，我看到保险比较少，有利的措施也比较少。实际上，在金融市场里面很多问题在反危机的过程中，有很多事情可以做。我随便举一个例子，比如说夜半鸡叫，夜半鸡叫的问题当然是政府管理的问题，但同时保险市场如果可以积极介入，那也是一个非常好的解决手段。对大批农民工的事业，保险市场应该怎样有所作为？现在资本市场上大量的欺诈行为存在，高管人员的过失行为存在，怎样加强责任保险？如何强化交通管理当中的违法违规行为等，都是需要研究的问题。不能说我们求了发展影响了社会的进步，因为发展不等于是社会的进步，有时候是社会的倒退。环境责任的问题，怎样让保险发生作用？实际上，有问题的地方就可以产生保险，但是我们的保险市场、保险公司很大程度上眼睛都盯着有钱人、盯着大问题。对社会问题，国计民生的问题，怎样参与进来？怎样让保险机构、保险人也有一个社会责任？这个社会责任不是说发生水灾、地震捐点钱就可以了，慈善事业不是他主要的任务，主要的任务是如何在社会出现危难的时候发挥他的作用，很多地方我觉得保险公司并没有介入。所以，怎么发挥保险机构的社会责任也是一个话题。
和讯网：其实刚才你们谈到一方面是保险的法律配套措施，还是需要进一步的完善，另一方面保险这个行业来讲，包括产品创新，包括保障功能，究竟应该体现在怎样的方面，现在走得有点偏颇。
宋一欣：我们过去从计划经济走向市场经济，所以行业都是利益趋向。现在，党中央强调了和谐社会，和谐社会我从法律的角度理解，是社会责任和经济利益要达到一个平衡。保险行业实际上是一种特殊的金融企业，社会责任更大。所以我觉得这是可以研究的一个问题。
和讯网：应该说新保险法的修订，包括10月1日的正式实施，迈出了一个新的步伐。
宋一欣：很大的意义上，我们不能把市场简单的看作一个监管，还要把它看成一个民事责任当事人间权利、义务的平衡问题。里面修订了很多保险合同的条款，我觉得非常有必要。更多的是通过市场主体的自我约束，自我的管理实现，监管部门起到一个引导作用。
和讯网：对接下来的保险市场，您作为法律专业人士还有什么样的期望？
宋一欣：我的期望，社会有危险、有问题的地方，保险公司应当尽量多介入，应当为社会发展、市场发展起一些帮助的作用，强化他的社会责任。同时，对保险市场当中存在的欺诈行为如何强化他的监管、强化他的制裁？我觉得也是一个很重大的问题。另外一个，全民的保险意识还有待加强，中国的保险市场发展速度非常快，近20、30年的发展速度超过了经济增长的速度，但是相对这个速度来说，还有市场的期望来说，它还是可以有大的跃进，这个实际上中国大陆广大的腹地里面，有很多的保险需求，只不过开发得还不够。我觉得，今后的中国保险市场还是有一个大的发展。
和讯网：好的，今天非常感谢宋律师也感谢各位网友的关注，今天的访谈就到这里，谢谢。
宋一欣：谢谢。