打造中国的格莱珉银行

　　“银行高管不应只坐办公室，而应该妥善安排办公时间到市民中去。去了解真实的市场需求，那里有需求那里就有金融服务，对中小企业和农村经济尤其如此”重庆银行甘为民行长这样告诉我。

    重庆东水门修建于明代洪武年间，是重庆老城正东的大门，当时最繁华的码头就在东水门下。南来北往的客商,在此弃船登岸，依山而凿的石梯通向依山而建的东水门，石梯两旁，各式商铺林立，茶楼、饭馆、客栈，2008年9月21日，甘为民行长（中）来到东水门考察个体商户经营情况。

甘为民行长后（中）来到东水门详细询问个体工商户收入支出情况

“朝天门，大码头，迎官接圣；翠薇门，挂彩缎，五色鲜明；千厮门，花包子，白雪如银；东水门，正对着，真武山，鲤鱼跳龙门。”七旬老人给甘为民行长讲起熟悉的老重庆城门歌谣。

　老人：“我们这些七、八十岁的老人希望安居，不希望折腾，我们不愿搬迁。”

　甘为民行长：“搬出老旧房子，您们生活环境更好，更舒适，党和政府是为咱市民着想，要服从政府的统一规划。”

    甘为民：“您们在这旧房子住了多长时间？”

　　居民：“30多年了。”

　　甘为民：“您们人均住宅室内面积多少。”

　　居民：“大多不足3平米。”

“重庆旧城拆迁改造任务繁重，2008年重庆银行支持拆迁改造资金超过13.2亿元人民币。”甘为民行长说。

　　古老的街巷依然有重庆棒棒军忙碌的身影。

　　2008年9月中旬，世界金融危机惊涛拍岸，外部经营环境的恶化加大了中小企业信用风险，降低了中小企业的融资资质，信贷限额控制引发的“保大压小”，挤占了中小企业信贷，重庆部分中小企业市场需求萎缩、订单持续减少、产量持续回落、应收帐款增加、库存增加；这些企业因市场供需情况的剧烈波动、经营成本的短期大幅上升、资金链断裂而的经营风险，为重庆统筹城乡综合配套改革的地方农业龙头企业由于原材料涨价，销售成本增加急需金融支持，甘为民行长牺牲星期日休息时间，实地考察研究。9月下旬，我陪同甘行长调研。

　甘为民行长透过窗户察看居民室内居住环境。

　甘为民行长询问老人生活情况

　农民工居住在老旧房子里乐观顽强地生活。

　甘为民行长了解农民工子女读书情况

 

  市民与甘为民行长 热情告别

   中小企业普遍存在的财务管理不规范、信息不透明、财务数据的真实性难以把握等现状，城商行如何为推进中小企业发展，有效提高质量提供金融支持，需要设计出了一套专门适用中小企业的信用评级体系，该评级体系主要以企业的经营管理、偿债能力、履约情况、发展潜力及经营者的健康、信用状况等关键信息为参考依据，并根据行业差别对以上要素进行细致划分，尽量利用客观数据而减少主观判断，从而实现对中小企业信用等级的准确判定。 甘为民行长在重庆朝天门街头巷尾询问工商户，取得第一资料。

  2008年11月重庆银行甘为民行长考察英国

　英国城乡金融发展给甘为民行长留下深刻印象。

　　穆罕默德·尤努斯在孟加拉国创建了格莱珉银行，甘为民行长极力推崇，大量的事实和研究表明，格莱珉银行对穷人的收入、就业、消费和抗风险能力等经济方面产生了积极作用，也对穷人的健康、教育、生育和妇女权利等社会方面产生了正面作用。更有研究表明，格莱珉银行在1994年至1996年间增加了孟加拉国1.10%~1.50%的经济增长。甘为民行长有个心愿，就是把重庆银行打造成中国特色的格莱珉银行。

　英国的金融业、教育产业、信息产业、旅游业给甘为民行长许多启示。

甘为民行长考察英国期间有个心愿，就是把重庆银行打造成中国特色的格莱珉银行。

“师夷长技、为我所用”，通过实地观摩考察、互动交流、实作体验，既了解到英国及欧洲银行业在经营理念、组织架构和流程、业务创新、管理机制等方面的先进性，又深刻地认识到了风险控制对于银行业生死攸关的重要性。

　　在重庆银行公司银行部中小企业业务发展中心组织的专场中小企业信贷分析会上，甘为民说：“大力发展中小企业业务是我行提高风险加权资本收益率、调整资产结构、化解风险集中度的最好选择，也是我行向零售银行转型的重要举措。当前，金融危机对我国实体经济的冲击已在逐步显现，中小企业生存面临诸多不确定的因素，在客户选择、业务管理水平、风险控制能力等方面给我们提出了更高的要求。我行要抓住中小企业面临经济调整周期考验的时机，谨慎、坚决地推行中小企业业务战略转型，继续加大对中小企业业务的分析研究力度，从组织构架、人员配置、考核激励、业务管理等方面积极探索，积累经验，形成我行在中小企业业务板块独有的核心竞争力，扩大市场影响，树立我行品牌形象，为经济回暖后的大发展打下坚实基础。”

　　2008年全球经济发展明显放缓、国内经济下行趋势已经基本确立，美国金融危机对全球虚拟经济和实体经济的影响已逐步凸显，同时，受人民币升值、人力成本上升等国内因素影响，中小企业生存环境面临诸多不确定因素，对我行在客户选择技术、业务管理水平、风险控制能力等方面提出了更高的要求。

重庆银行行长甘为民来到永川区蓝家村调研，详细了解农民种粮、养猪、栽种果树投入、产出情况。

村民在给甘为民行长算自己的账

　　而在重庆银行支持统筹城乡发展上面，重庆银行管理层在分析农业企业的发展趋向和实际需求后，城乡协调发展与金融深化是相互促进的，一方面，统筹城乡发展将引起城乡金融需求结构的变化，进而推动金融创新和制度变迁，为我国城乡金融服务水平的提高、金融结构的完善以及金融深化提供条件；另一方面，金融深化必将降低城乡资源要素的配置成本，提高经济主体的交易效率，实现金融资源在更大范围内的有效配置，以促进城乡协调发展。

　　与传统的商业银行以取得抵押或担保为放款条件不同，格莱珉银行放贷不需要穷人提供抵押担保，事实上穷人也无法提供符合传统银行贷款要求的抵押或担保品，它通过运用“整贷零还、小组模式、随机回访”等一系列风险防范措施，以此保证资金的安全性。具体来说，即将申请同类贷款的四五位贷款人作为一个小组，小组成员根据其他成员的项目结果获得贷款，小组成员互相监督、互相保险、互相帮助，共同承担担保的职责，每个小组又为其他小组所监督。通过这种制度安排，格莱珉银行成功地实现了即使在发达地区也很难实现的高达99%的还款率。尤努斯的格莱珉银行能够做的事情，在中国能不能做？问题就在于政府是否能够创造这样一种制度与机制了。中国是农业大国，中国的现代化离不开农业的发展，农业的发展离不开金融的支持。根据我在银监会分管农村金融工作的实践，在对农村金融现状进行实地调研的过程中，深感农村金融天地广阔，大有可为，但相对于城市而言，目前农村的发展主要依靠农村信用社，金融资源十分匮乏，重庆银行应设计什么样的金融产品才符新农村建设的需求？

甘为民行长给猪投饲料

　　无论是理论研究者、政策制定者还是广大的金融同业都应该关注这一重大的现实课题，认真研究、大胆实践，积极探索适合中国国情的农村金融发展模式。

　　无论是政府的注资还是政策引导，虽然改善了农村金融机构短缺的现象，却并未从根本上解决曾经困扰国有商业银行并最终促使其撤出农村市场的根源，即如何在满足农村市场资金需求的同时将风险控制在可控范围之内。与城市工商业相比，农村企业及农户普遍存在着担保物缺乏的现象，因而通常被传统意义的银行归为高风险客户。在这种情况下，村镇银行仍采用旧有模式，势必仍然会陷入“高风险、低效益”的困境或者只能充当吸取资金回流城市的渠道。

甘为民：这么好的黄瓜山梨，重庆市场上还是比较少，永川果农应在主城区加大营销推广的力度，果农的收入可以逐步提高，我们对有一定规模的经营大户给予融资支持。

　　  格莱珉银行开创性的采用村民联保等举措，解决了小额贷款的风险规避及资金来源问题，最大地迎合了农村市场，对于我国农村金融机构改进经营理念及方式具有重要的参考价值。

　　重庆银行专门成立农业事业部（公司三部），负责“三农”金融市场的业务拓展，结合重庆银行区县网点全面覆盖的优势，紧密围绕“三农”项目开展营销工作，截止12月18日，累计审批贷款22笔，金额11305万元，市场拓展已初见成效。

甘为民行长在询问农民的收成

　　甘为民：您好！请问您稻谷今年卖多少钱一斤？

　　村民：去年每斤卖0.75至0.80元，2008年每斤稻谷可卖0.9至0.95元。

　　甘为民：如果卖粮每亩收入有多少?

　　村民：种粮主要是自给自足，卖粮每亩收入400至500元，因为每亩从犁、耙、栽、收工钱就达300元，不含肥料、农药，一斤稻谷，花的工钱比卖稻谷还贵。

　　甘为民听了陷入了沉思。

　　针对农业企业规模小、融资渠道窄、不能提供有效抵押物的现状，重庆银行引入了部分农业企业信用担保公司，通过担保公司提供保证支持，为不少中小农业企业持续经营、发展壮大提供了所需的流动资金支持。

     2008年重庆银行给辣妹子集团、饭遭殃、荣昌猪等涉农企业提供信贷资金支持，重庆榨菜、海椒、花椒、茶叶、调味品、生猪加工等几大特色产业也在金融危机冲击下及时获得重庆银行贷款，被大家交口称道：“雪中送炭！”

　　 重庆银行自成立以来一直重视对地方小企业的支持。从2006年开始，重庆银行小企业贷款业务进入快速发展时期，近三年时间重庆银行已累计发放小企业贷款8925笔，总额985859万元，支持了7895户小企业客户。截止2008年10月，重庆银行小企业贷款余额为301318万元，比2005年末增加185701万元；小企业贷款客户数达到2816户，比2005年末增加1398户，占重庆银行公司类客户的61.6％；通过不断加强贷款风险管理，重庆银行小企业信贷资产质量保持良好，不良贷款2652万元，不良率0.88％，不良占比极低，且呈逐年下降趋势。

　　截至2008年9月，重庆银行各项存款余额439.3亿元，比2006年末增加144.5亿元，增幅49%；各项贷款余额277.4亿元，比2006年末增加72.1亿元，增幅35.1%（高于全市平均增幅）；总资产573.3亿元，比2006年末增加247.2亿元，增幅75.8%； 2007年利润总额6.88亿元，较2006年增长235.6%，2008年前3季度实现利润8.7亿元，预计全年利润将达到10亿元；不良资产率从2006年末的1.09%降低到0.54%。按2008年公布的银行综合竞争力排名，重庆银行在全国120多家城市商业银行中列第12位，较2006年排名提升了14位，在西部38家城市商业银行中排名第3位。

　重庆银行制定六大计划，稳步发展中小企业业务

　　 一是2005年推广“小巨人”金融服务计划。目标是三年内向中小企业（国标）提供100亿元融资，支持1000户中小企业，培养100户“小巨人”，目前授信余额达到125.51亿元，客户数达到3459户，245户企业年产值超过5000万元。

　　 二是2006年推广的“百千亿”工程。力争用三年的时间配备100名以上的客户经理，专门开展小企业贷款工作，新增10亿元信贷资金，培养1000户小企业授信客户。目前全行已配备200名专兼职小企业客户经理，小企业贷款比2006年新增14.3亿元，小企业客户数达到2816户。

　　 三是2006年推广的小企业试点计划。旨在探索小企业业务独立运行机制。目前重庆银行已成立小企业业务推动办公室，试点专人专职审批。

　　四是2007年推广的事业部制业务板块推进计划，成立专门独立的事业部经营管理中、小、微小企业业务。目前重庆银行已按事业部制成立中小企业业务发展中心、微小企业贷款部。

　　五是今年初推出的“512”工程，即成立5家中小企业特色支行，新增中小企业授信余额10亿元，新增客户200户。截至目前已在全行设立了7家中小企业特色支行，授信余额比年初新增9.1亿元，新增客户数562户。

　　六是今年初推出城乡统筹农业产业化信贷支持计划，目标是支持50户有技术、有市场、有效益的涉农代表性企业。当前已已支持涉农企业48户，总金额21600万元。

　　“因为中小企业业务发展这一块，确实是决定着我们城商行将来的发展之路，生存之路，是一个战略选择问题。当然也是我们科学发展和科学监管的需要。”

　　“我没有想到重庆银行在中小企业业务这一领域的工作力度这么大，取得的效果是不错的。应该说我所了解的城商行中，重庆银行做得还是挺好的，有领头羊的作用。”银监会二部副主任周民源说。

　　参见曾庆文文章：

　　创新发展小企业贷款

　　重庆银行实施中小企业“暖冬”计划

　　“暖冬”计划

      本文形成过程中，得到重庆市渝中区土地整治储备中心、重庆市渝中区城市建设投资有限公司、重庆万达商业广场有限公司、重庆迪康电梯有限公司、龙舟广告艺术有限公司、永川区桃花山庄的支持协助，一致并谢！

蔡律   2009年1月28日