互助银行真能解决中小企业融资难吗？

虽然2008年年初数万家中小企业倒闭导致中小企业贷款难问题凸显，国务院高层也明确表示要支持银行更多提供中小企业贷款，但一年过去了，此事仍旧是雷声大、雨点小，真正配合中央政策的银行并不多。

2008年5月央行对民营中小企业的一个调查表明，中小企业贷款满足率（获得信贷的中小企业数除以申请贷款的中小企业总数）为88.3%，与国际水平相当（发达国家的满足率是82.8%，发展中国家是78.1%），但贷款覆盖率（与金融机构有信贷关系的中小企业数量除以总的中小企业总数）只有18.7%，与发达国家的50%水平有较大差距。

不仅是贷款覆盖率偏低，中小企业贷款增速相比大企业也明显偏低。据央行调查统计，截至2008年10月末，中小企业贷款余额11.5万亿，同比增长12.9%。占全部企业贷款余额的52.8%，占各项贷款余额的38.4%。然而央行最新发布的信息表明，2008年12月末，全国金融机构本外币各项贷款余额为32.01万亿元，按可比口径同比增长17.95%。人民币各项贷款余额30.35万亿元，按可比口径同比增长18.76%，增幅比上年末高2.66个百分点。全年人民币贷款按可比口径增加4.91万亿元，同比多增1.28万亿元。相比于全国的贷款平均增速而言，中小企业贷款增速低于全国5个百分点以上，相比大企业的贷款增速更是低近8个百分点。

央行调查统计司司长曾表示，2008年11月以后中小企业贷款满足率及贷款余额占比可能有所下降。“在经济下行环境一旦全社会资金发生紧缩，首先被挤压的就是小企业，因为它在末端。”

毫无疑问，国有银行们“抛弃”中小企业是既成事实。在这样的情况下，我们是不是应该允许中小企业“生产自救”呢？央行官员早已对开放民间金融做出表态，就是政府迟迟未有行动。如果说政府对于完全放开民间的金融行为还有所顾忌的话，那么是否能够通过引入政府信用的方式来成立新的中小企业互助银行，以解决中小企业贷款难的问题？

目前中小企业融资比较普遍的做法是，要想获得贷款和融资支持，必须进行相应的固定资产抵押，融资手段单一，手续复杂、难度大，更无法像国有大企业、上市公司等可以采取银行信用贷款、股票抵押或者股票融资、债券融资等手段。对此，上海市政协委员、上海多纶化工有限公司董事长、总工程师林真意曾建议：由政府牵头或由工业商业联合会牵头，或由政府通过招标形式确定一家风险投资公司牵头，成立强有力、专业化、以中小企业为服务主体的“中小企业互助银行”，从根本上解决困扰中小企业多年的“融资难”瓶颈问题，帮助企业走出“融资难”的困境。

建立这样引入政府信用的中小企业互助银行，与民间私下的金融拆借相比，最大的区别在于，对这种金融互救提供了社会公共资源作为保障。这些公共资源包括有，法律、法规、担保、信用记录、资金和利率体系，等等。安邦集团策略分析师陈功就认为，这样的互助银行还有望在中国形成一个金融圈层，从而极大地扩大中国银行业的市场规模。

事实上无论政府愿不愿意，民间金融都以或合法、或灰色、或非法的状态存在于市场之中。我们的问题并不是抛弃打压民间金融的问题，而是如何让民间金融合理、合法的“转正”问题。中国目前的民间金融，在发达地区已经表现出了很强的组织性和契约性，只要稍加引导，就足以为中国金融业的发展添上靓丽的一笔。引入政府信用、提供政府担保，成立中小企业互助银行，就是其中的一条可行之道。