不同家庭收入来源的特征及其风险管理
风险管理，必须根据不同的类型，根据不同的风险概率，采取不同的风险规避策略。下面是根据常见的各种类型，他们一般采取的科学的风险规避方法。
类型一：普通雇员
特征：收入稳定性强，有劳动法的保障；收入成长性不高，每年调薪有限，奖金比重不高；收入中断风险主要来于失业或伤病。
类型二：公司业务员或经纪人
特征：收入高低视业绩表现，时好时坏；收入成长性高，奖金比重高，收入空间大；收入中断风险主要是失业、伤病或丧失劳动能力，未能达到标准被公司裁员。
类型三：个体经营者
特征：视业而定，收入来源还算稳定；收入成长性受限于地区环境，收入空间有限；收入中断风险主要来于经营不善或倒闭，还可能负债。
类型四：自由职业者
特征：收入相对高的人群，但可能有最低的起薪点；收入成长性依个人的专业与经验而定，差别大；收入中断风险是客源不足、丧失劳动能力或伤病。
类型五：小型私营企业主
特征：收入稳定性视业而定，收入来源较不稳定；收入成长性有较好的卖点时候，收入空间大；收入中断风险主要是经营不善倒闭，还可能陷入负债。
类型六：大型私营企业主
特征：收入以股息红利为主，视经营成效波动较大；成长性在景气好的时候，转让持股利得甚大；风险在于大环境及其差的情况下，大企业也可能倒闭。
类型七：专员投资者
特征：收入以财产所得为主，波动大；在选对世纪或标的时，获利大，收入成长性高；在投资不当时可能被套牢，甚至血本无归，收入中断风险大
针对上面的各类人群，他们应有的策略是：
1） 普通雇员：适合保守、求安定的人群，有稳定但很难期待额外的工资流入，因此在现金流量的控制管理上是非常重要，应有紧急备用金额度以备不时之需。一般而言，对于这个群体，不能超出负担能力。购买伴随着高负债的个人使用资产，以免落入负债循环的陷阱。这类人应该尽早以定期定额的方式来累计投资性资产，以实现未来的理财目标。由于工资调整率要看老板的态度，做个人财务规划时不能有太乐观的期待，通常比通货膨胀率高3%就已经不错了，因为越高收入者每年要维持同样的调薪幅度就越难。
2） 公司业务员：他们是以业务佣金为主要收入的群体。包括保险、房屋中介、直销、汽车销售等从业人员，除了自己的努力以外，大环境的变化影响也很大，不景气的时候佣金收入也会减少。如果对于从事的行业有一份执着，就应该拟定一套在不同所得的水准下，每月应有的消费、透支和储蓄模式。公式参考如下
每月储蓄=（当月收入—基本收入）*边际储蓄率
基本收入=淡季时最低收入或维持家庭基本生活需求的最低消费额，取其较高者
边际储蓄率=没多出1元的额外所得，应提高储蓄的比率（但当月收入小于家庭最低消费额时，边际储蓄率为0）
3） 个体经营者：很多人都有开店的念头，其实这是风险很大的投资行为，因为开店除了要有市场点差等创业考虑因素外，事先做好周密的个人此财务规划也是成功的关键因素。很多人会计算损益平衡点，即做多少生意才能收回本钱。
损益平衡经营额=固定成本÷毛利率（固定成本的合适包括店面租金、水电费、人员工资、折旧、借款的利息、连锁店的加盟费用和其他固定支出等 ）
4） 自由职业者：会计师、学者、律师这些成功人士，由于忙得没有时间进行个人财务管理，在投资上比较保守，或者有钱就购买房地产。因此在拼命工资维持高收入之余，应积极运用过去的积蓄，想办法让资产和财富加速积累以便提早退休，享受生活。有些国家的自由业者可利用职业优势，由金融机构取得优惠的房贷或借款利率来降低理财支出。
5） 小型私营企业主：经济不景气时，工时缩短，但国家强制性的社保还必须定期缴纳，雇工成本上扬使小型私营企业主不易我维持快速成长的收入来源。小企业主在营运有盈余时，要留下足够的流动资本，以应对未来扩充或面对不景气时的资金需求。由于经营风险大，未来让已积累的财富不至于因环境变化而流失，很多国家的小企业主都可以用信托的方式，将未来家庭生活所需的资金与企业资金分离，以家人为受益人，避免万一企业经营失败时，家人的生活都无以为继。
6） 大型企业者：大型私营企业主，可能本身是成功的创业者，或是继承家业的第二代、第三代。此时累积的财富应对生活及各种理财目标均绰绰有余，个人财务上也有会计师与私人银行的理财顾问。节税与遗产规划的重要性，可能高于积极的投资规划，因此个人信托、高额保单及境外对冲基金，都是大私营企业主常用的理财节税工具。
家庭应有的开销
基础收入=期待水准的生活费用需求家庭人口数
应有收入=基础收入+买房房贷本息负担+退休储蓄+教育金储蓄
（房价=期待平方米数×家庭人口数×期待地区的单价）
退休储蓄金=（期待水准的生活费用需要×2×退休后生活年数）÷离退休年数，假设退休储蓄金的投资率只等于通货膨胀率。
教育金储蓄=（未成年子女数×期待水准的教育费用）÷（离子女上大学年数×12），假设投资率只等于学费成长。