“用80%驾驶习惯良好的车主保费赔付20%左右经常出事车主”这是车险行业的基本规律，传统的车险主要依据车辆的购置费用、确定费率及上年出险次数确定，被称之为“刚性车险”，备受车主质疑。那么，作为一种新兴的互联网技术，车联网能否提供一种“动态车险”产品？是否能降低车险费率呢？这类产品到底会是什么样？
车联网“UBI”是不是个杀手应用？
“动态车险”的第一个实践者是俄亥俄州的“美国前进保险公司（Progressive Insurance）”推出的“UBI”车险，其全称“Usage Based Insurance”，是一种“基于用户驾驶行为定价”的车险定价方式。与国内传统车险的定价方式不同，美国很早就开始引入按里程计算的PAYD（Pay as You Drive按里程付费）车险定价模式，这一模式解决了车主每年行驶10000Km和100000Km在车险保费付出上的差异，被认为是“UBI”车险发展的一次有效尝试，但“PAYD”并不能称为真正意义上的“UBI”车险，这是因为，从研究结果来看：对于汽车车险概率影响最大的是司机的驾驶行为而非行行驶里程。在这种情况下，以“车联网”为基础的“UBI”车险应运而生，并被看作是传统车险模式的颠覆者，甚至被视为“杀手”。
作为车联网时代的“杀手级”应用，“UBI”的基本理论是：“驾驶行为表现较安全的驾驶员应该获得保费优惠”。也就是说，保费取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式或这些指标的综合考量。从技术实现角度来看，要记录车主的驾驶行为，就必须在汽车上安装一个远程车载通讯系统，即“车联网终端”。美国前进保险公司最早推出的UBI车险产品，就要求用户首先安装一个被称为“Snapshot”的硬件，相当于国内的“OBD”盒子，然后以30天为一个观察期，使用6个月后，保险公司会收回硬件，然后根据“Snapshot”采集到的驾驶数据（里程、行为等）制定一个保险优惠政策。从原理来看，这一方法与北京市车险改革后实施的“车险优惠与违章关联”模式相似，仅仅是采集数据的方式不同而已。
两者相比，“UBI”的计费模式更为科学，这是因为，一方面“UBI”所采集的行为数据与车辆出险几率的相关性最高，如“急加速”“急减速”“猛转向”“用车频率”等，另一方面“UBI”所采集的实时数据可以实现保费的灵活计算，如根据用户当月驾驶习惯分析从用户车险预存账户中按月扣除保费，实现“开车才付费、少开/好开少付费”的柔性车险收费模式等。
“UBI”还需要那些车联网技术？
毋容置疑，“UBI”车险发展的基础是“车联网”，从纯技术的角度来看，“UBI”车险对于车联网数据的需求主要集中于3各方面，一是，车辆的状态数据，即车辆的行驶里程、零部件的老化程度、整车的可靠性、事故记录等，二是，车主的驾驶行为数据，如开车频率、行驶里程、急加/减速频率、猛转弯频率，以及以智能驾驶识别或交通管理为基础的违章次数、不同路段不同路况的驾驶风险判定等；三是，对于碰撞强度、方向的智能鉴定记录、出险车辆远程自动呼救等。这三种数据，第一种用于制定基础车险，第二种为动态车险提供数据支撑，第三种则用于事故车责任判定与救援。可见，这些数据的采集无一不与车联网技术发展所涉及的“传感器”“远程通讯”“远程控制”“大数据”“云计算”有关，而未来几年，其发展重点也将从“实时汽车状态监测”，转向“智能识别”、“数据分析”、“碰撞记录”、“自动呼叫”等更深技术层次。
从“UBI”模式的发展来看，“UBI”本身属于“后发技术”，实际上，自2013年起，欧美国家的“UBI”车险才进入快速发展期，其中美国由于车联网环境和技术相对成熟，主要车险企业基本都已进入，欧洲发展较慢，但“UBI”车险模式已经广泛普及并获得车主认可。与欧美市场不同，2015年4月1日，中国保险监督委员会要求各家保险公司开始费率市场化正式试点，UBI开始成为保险公司开始重点关注领域，占据全中国近7成车险市场3大车险集团平安、人保与太平洋均已进入UBI车险的开发，其中人保财险使用腾讯路宝盒子进行资料采集，太平洋保险与百度签署战略合作协议，共同发起设立新的互联网保险公司。与此同时，汽车制造商和以彩虹无限、车米云图、得润电子、广联赛讯等为代表的第三方公司也开始研究前装技术服务。
前面说过，“UBI”保险是保险业务与车联网技术融合而成的“后发技术”，所以，其必然面对没有车联网系统的“在用汽车”和装有车联网系统的“待售汽车”两个市场。面对两个市场，实现方式必然存在差异，一是，面对“在用汽车”通常采用后装车联网系统OBD盒子采集数据，一般情况下OBD盒子由保险公司直接提供给用户使用，OBD盒子通过与用户手机进行数据交换，用户通过保险公司的“UBI”保险APP享受车联网技术，保险公司的数据平台直接通过用户手机APP拉取数据，进行“UBI”保险定价；二是，面对“待售汽车”市场，由于待售汽车普遍标配车企主导的车机系统，因此保险公司一般会选择跟汽车企业直接合作，从车企车联网中心获取数据，并将“UBI”保险业务直接嵌入车主的车联网APP终端，车主可以通过APP直接购买车险或者续费，这一模式中，汽车企业拥有一定主导权，作为车险业务的在线销售入口，其本质上与现有的车险4S店合作模式类似。不过，值得探讨的是，由于OBD盒子在数据采集方面受汽车企业技术保密的限制，市面上的OBD产品仅能读取部分车型的车速、油耗以及部分故障代码，很难完全读取汽车的急加/减速等关键风险数据，大多通过破解各车企不同车型的私有协议，获得CAN总线的数据权限，但这种做法安全性较差。这就说明，以车企为主导的车联网系统将成为“UBI”保险的关键。
作者：北纬353，媒体人、互联网业者。
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