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有关车险改革的话题，自去年年初就开始被炒得沸沸扬扬，按照中国保监会商业车险改革办法，自2016年1月1日起，车险改革将分3批在全国范围内实施。到6月16日，第3批启动城市北京召开新闻发布会，北京保监局对商业车险条款费率管理制度改革方案进行解读，至此车险“游戏规则”全盘改变。那么在新的商业车险政策下，车联网技术到底价值几何？

车联网能否降低车险费率？

以往我国商业车险费率车险费率厘定主要以新车购置价为主要定价因素，与车辆的折旧价、零整比、投保时段等有关外，车险保费与出险风险相关度并不高，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的费率差异不大，车险行业长期存在“高保低赔”“无责不赔”等顽疾，更为麻烦的是，大部分车主保险费率高，但商业车险企业却连年亏损。从公开数据看，2015年，我国全年车险保费总收入6199亿元，其中除国内三大车险企业人保、平安、太平洋实现盈利外，其余50多家保险公司车险业务整体处于亏损状态，即使3大车险其平均综合成本率高达97.3%。

为破除车险行业顽疾，国务院通过商业车险改革办法，该办法明确提出：商业车险改革的目的是使风险和费率相匹配，把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给消费者和车主。从最终的改革方案来看，改革后的车险首次实现了车险费率与车险风险直接关联，最大的变化在于：一是，保险金额将由投保车辆的“实际价值”确定，保险费率则按“车型”确定，二是，车险的“无赔偿优待系数”与出险次数关联性进一步加强，与以往不同，上年出现次数大于1次车险将出现上浮，比如上年出现次数大于5次，车险将翻倍。（具体改革比照如图）

从已公布的车险改革来看，北京车险改革最具看点。从北京市保监局昨日公布的结果来看，在纯保费计算规则、附加费用率、自主核保系数、自主渠道系数等方面与全国保持一致的基础上，对无赔款优待及上年赔款记录系数（以下简称“NCD系数”）赔款次数决定的取值范围在全国的基础上有所延伸，并将采用交通违法浮动系数，明确规定闯红灯3次，保险费率上浮5%，直至最高上浮15%；超速(未达50%)3次，保险费率上浮5%，直至最高上浮15%；超速(超过50%)1次及以上，保险费率上浮15%（具体见北京车险改革看点图）。从技术操作来看，改革后的车险将直接与车辆的实时状态和驾驶行为相关，或可称之为“动态车险”“柔性车险”，这一点，车联网技术大有可为。

车联网车险的保费到底能“低”到多少？

截止6月底，新一轮的车险改革基本完成，本轮改革的最大看点在于：取消之前车险保费总体优惠幅度不超过七折的规定，与此同时费率与风险挂钩程度更大，这充分体现了车险的差异化和个性化，也使车险消费更加透明，各家公司车险费率更加个性化，也更为依赖风险模型。这与“UBI”保险的初衷完全一致，作为以车联网技术为基础的“动态车险”模式（参见《车联网的UBI，能否成为杀手级应用？》一文），“UBI”车险的设计就是要根据驾驶人的实际驾驶时间、地点、里程、具体驾驶行为，来确定车险，驾驶方式更安全的车主，缴的车险更少。在实际操作层面，以目前公布的政策为例，此次修改后，商业车险将实现4年、5年不出险车辆0.5、0.4的优惠系数，与此同时，“自由核保”和“自主渠道”成为两项新浮动系数，这意味着保险公司可以根据自身情况确定风险系数，是自主定价、费率放开的一次尝试。

“自由核保”和“自主渠道”的政策为车险的多元化发展奠定了政策基础，“UBI”因此迎来重大机遇期。那么“自主定价、费率放开”到底会催生那些新的产品。车险到底能有多优惠呢？

以提供“UBI”保险提供商”彩虹无限“为例，该公司6月初推出“彩虹无线立方体计划”，简称为CUBIC（CIHON UBI Creation），该计划将商业险的一部分作为保费预付款，通过深度分析车主的驾驶行为，例如：行驶里程、急转弯、急刹车、加速度、车门开关状态等，最终核算出车主每年实际消耗的保费，并以公里为最小的定价单位，根据每公里的驾驶行为表现动态调整每公里的保费。如果车主的驾驶习惯良好，那么彩虹UBI保险期末将把未消耗的保费作为安全行车奖励返还给车主。另外一家企业，“广联赛讯”推出的“嘀嘀虎保险”则直接主推“按天保”模式。从现有的发展模式来看，“UBI”车险主要有这么几个特点，一是，为了保持数据采集的多样性稳定性，“UBI车险”参与各方都努力与车企直接合作，二是，“UBI车险”面向好车主提供优惠的政策得到了车主的积极响应，从社会的层面看，“UBI车险”也能够促进车主行为改变，减少开车频率，促进绿色出行，因此随着车联网技术的发展将逐渐成为主流车险。

至于说，车联网逆袭车险行业，最终能让车险低到什么程度，目前真的很难定义，但至少可以肯定，“用80%驾驶习惯良好的车主保费赔付20%左右经常出事车主的不公平事件”将逐渐结束。其次，我相信，尽管目前车险的最大优惠幅度将达成4成，但随着车联网技术的不断发展，以及“UBI”车险对驾驶行为的纠正，车辆出现率将逐年下降，这就意味着保险赔付率将出现下降、保险业成本将持续降低，若此，车险就必然会有新的、足可期待的下降空间。

作者：北纬353，媒体人、互联网业者。 声明：文章为作者原创作品，转载合作请联络[email protected]