其实我个人认为买纯保障性的重大疾病保险，要比买终身重疾保险更划算一些。

省下的保费可以去做理财，不仅回报率高，流动性好，操作上更为灵活。

曾经很多客户问过我，在选择重疾的病种数量上，陷入了难题中，有的保障6种，25种，50种，80种，100多种，该如何选择呢，用我的话说，有得上还好，有不上就纯属浪费，那我们到底要选择多少种呢？

一般来说，保险的费率是由精算师设计的，他们设计的原则，我来举个例子说明：

我们去电信营业厅办理电话卡，能看到有这么几种分类。

基础套餐：一般使用的额度较少，够维持基本的需求。

标准套餐：日常的需求都满足；

进阶套餐：重度用户会去选择；

其实，选择重疾险和选购电话卡差不多，也可以分为基础版、标准入进阶版三种；

一、 基础版：包含6种重疾，预算有限时购买，根据保监会的相关规定，重疾保险必须涵盖以下6种重大疾病：

1、恶心肿瘤；2、急性心肌梗塞；3、脑中风后遗症；4、重大器官移植术或造血干细胞移植术；5、冠状动脉搭桥术；6、终末期肾病；

个人认为，如可以预算有限，买包含这6种重疾的保险就够了。

二、标准版，含20种重疾，通常建议购买25种重大疾病的保险；

保监会统一定义的25种重大疾病；

1、 恶心肿瘤；2、急性心肌梗塞；3、脑中风后遗症；4、重大器官移植术或造血干细胞移植术；5、冠状动脉搭桥术；6、终末期肾病；7、多个技体缺失；8、急性或亚急性重症肝炎；9、良性脑肿瘤；10、慢性肝功能衰竭失代偿期；11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；12、深度昏迷；13、双耳失聪；14、双目失明；15、瘫痪；16、心脏瓣膜手术；17、严重阿尔茨海默病；18、严重脑损伤；19、严重帕金森病；20、严重III度烧伤；21、严重原发性肺动脉高压；22、严重运动神经元病；23、语言能力伤失；24、主动脉手术；25、重型再生障碍性贫血；

保监会对这25种疾病统一定义，目前国内的保险普遍彩用，而且这25种重疾可以覆盖98%赔案，适合我们普通人；

三、 进阶版：42种重疾甚至更多，注意性价比；

1、42种重疾产品，费率增加5%左右可以接受；

如果您还多保障一些，若费率增加不多，可以考虑适合的产品，费率增加幅度应，该控制在5%以，不过根据精算报告，42种重疾产品定价所发生率仅比25种发生率增加5%，所以说相对消费型的来说，增加5%的费用还是值得考虑的。

2、 有的公司打着升级的旗号，把重疾病种从60加到80种，还有100多种的，实际发生率也不足2%，而费率提升5-10%，变质性涨价；

最后总结：

1、6种常见重疾发生率已经占了总的重疾发生率的95%；

2、25种重疾是比较理性的选择，在费率增加不多情况下，可以考虑40-60种重疾险，或者更多的；

3、省下来的钱可以买医疗险，特别是住院医疗，住院医疗可以补充重疾没有覆盖到的疾病，才会更全面，往往一般病的，第一用处就是医疗了，然后才是重疾了，不管您选择什么，只要适合自己的就可以，建议多对比，多看条款，必要是寻求专业人事帮助；

小编是专业保险经纪人，微信号：13031105293，欢迎交流；