一、抵押贷款之痛

在我国现有信用体系下，抵押贷款类业务因其抵押物保障成为各平台业务首选，同时也因相对较低的利率水平而备受市场青睐。然而，抵押贷款无法因其抵押属性而自然杜绝违约、坏账风险。在坏账和融资渠道过窄的双重压力下，很多小贷公司陷入业务停摆，有的小贷公司的坏账率甚至达到20%至30%。此种现象并非个例，目前很多小贷公司被巨额坏账拖累得进退两难。有的小贷公司停掉了本职的放贷业务，专心处置不良资产。

而在此之前，房产抵押是小贷公司最为认可的担保方式，所以大部分借款客户都是以房产作为抵押向小贷公司借款。当借款企业还款出现问题后，摆在小贷公司面前的是一堆房子，而这些被抵押的房产变现并不容易。

抵押贷款业务之痛，总结为以下几点：

1、目前来看，P2P网贷平台主要服务占全国90%以上的小微企业，而这些小微企业往往缺乏传统银行要求的正规抵押品，贷款抵押的办理手续也相对麻烦，成本较高；

2、贷中监控普遍缺失，对借款人和抵押物风险状态无法有效及时跟进；

3、传统抵押物变现难度增大，坏账抵押物堆积加重平台流动性难题。

二、抵押贷款业务风控解决方案实践

1. 债权资产获取

风控不仅仅在于把信审做得更快、更数据化，广义上的风控包括更多环节。各机构债权资产整合以及获取能力已经成为风控的首要基础，如何有选择地筛选信贷组合，同时有效分散系统性风险，是抵押类贷款业务无法回避的课题。

投哪网：关键词“小额、抵押、直营

作为典型O2O模式，投哪网致力于自建线下服务网点，将“小额、抵押、直营”作为风控工作的三大核心。投哪网平台所有融资项目均来源于线下直营分公司，单个借款标的10万元，不做大额、超大额项目，投资人风险高度分散，严格遵守项目标的和投资一一对应的原则。

果树财富：关键词“小额分散、足额抵押”

小额分散方面：果树财富只做100万元以内的小额项目，每个项目平均额度控制在15万元左右，风险高度分散；

足额抵押方面：果树财富80%以上的借款项目都有房产或私家小汽车作为足额抵押物，保障抵押物流动性。

2. 风险前置——贷款策略实时调整

即使有抵押物，很多专业平台的风险发现和防范机制也向风控前置倾斜。

和信贷市场总监付源在近日接受采访时表示：“和信贷坏账率为0”。在风控环节上，和信贷内部设有专门的催收团队，但实际上这个团队的运作更像是个预警团队。在还款最后期限前一段时间，这个团队就开始跟借款用户做进一步沟通，了解其还款能力和还款意愿。这样可以提前对可能的违约做出反应。“我们力图做到风险前置，重点放在贷前的审核环节来做，包括对房子的评估和借款人以及借款用途的把握。而不是把风险堆积到后续的催收上。”付源说。

3. 资产监控——抵押物纠纷及时介入

点融网：“线上、线下相结合”

点融网首席风控官谢子期在清科投资界沙龙“大浪淘沙，披沙拣金——互联网金融的2.0时代”上，谈及点融网风控理念，表示：点融网的风控是覆盖贷款生命周期的，这个和很多的传统金融机构差不多——获取资产、监控、退出。点融网一方面运用在线技术，获取一些行为记录，并对相关主体记录进行监控；另一方面，在目前信用体系数据化尚未到发达程度的环境中，无法做到纯线上监控，线下监督也十分必要。

和信贷：“四个标准”

和信贷考察房产抵押几个重要的标准：首先，抵押房产的流动性，决定了房价和能否快速变现。按平均60%-80%的抵押比，房价过低的话，卖掉房子也无法完全覆盖投资人的本金及收益；其次，房子是一抵还是二抵。因为一旦出现问题，在清偿时是按抵押时间先后排序的，首次抵押排在前面；第三，必须是非“唯一住房”债权人。对于居住住房，按照法律规定，债务人有且只有一个住房，法院不得强制执行。这类房子做抵押，违约概率很大；第四，债权人或者平台是否与借款人进行全权委托公证。债权项目与抵押人签署《委托书》，受托人有权利管理、维修、出售抵押房产，在违约时无须经过借款人即可对房产进行处理变现。该委托书经过公证，具有法律效力，能最大程度上节约投资者的时间成本。

另外，和信贷在选择城市上，有几条具体的标准：城市要有多元化经济环境；要评估该城市以往三年以上的房价以及销售量，看当地房价是否稳定；同时还要看当地的政策，保证和信贷会有处置房产的权利。因此，和信贷平台上的抵押房产主要还是在北上广深及杭州这样的城市，因为这些区域的房产有价有市，价格透明且交易量大。而且，选择的抵押房产基本上都是民宅，不做商用房产，所以平均借款金额是110万元。由于地域差异，包括房屋抵押的处置流程等，每个省、每个市状况都不太一样，和信贷的扩张速度很慢。几乎拓展一个城市需要经过半年以上的调研。

银湖网：“所有借款人定期回访”

贷中监管方面，银湖网也做到了线上与线下相结合。线上方面，银湖网通过与好贷云风控系统对接数据应答响应服务，实现线上数据实时积累、监测；线下方面，公司会对所有借款人实行定期回访，及时掌握借款人的最新情况，做到对风险的尽早掌握及应对。

4. 行业分析——行业隐形杠杆情况

对行业发展情况和本行业贷款市场的全面了解是向该行业各主体成功贷款的基本前提，但也是风控体制中最难量化和普及的手段之一。因此，为了总结这方面信息，贷款机构（尤其是IPC模式贷款机构）更倾向于建立一个包含各个行业关键信息的内容广泛的数据库。并通过与数据库平均水平和历史水平的比较，判断行业趋势和防范行业风险。

e速贷是首个省级互联网金融协会——广东互联网金融协会的监事长单位，是南方首个挂牌上海股权交易中心的P2P平台，在广东省金融办举办的第三届中国(广州)国际金融交易博览会中获得“推荐网络借贷机构”的称号。

近日e速贷已通过好贷云风控系统接入“开源”组织，解决了实时结合市场数据的关键性问题，在信贷行业风险判断方面与整个市场产生联动效应。同企业内部数据沉淀相对比，云风控体系是一个通往市场大数据的端口，其实时更新、抓取、结构化相关全网数据，e速贷对市场数据的变化更加敏锐及时。

同时，e速贷通过这种合作方式在短时间内实现市场风控指标数据的实时收集，设定被监控／被查询人，其相关风险信息T 0实时录入系统，“提前知晓”以及“提前处理”使其占据信息收集的主动地位。

自好贷云风控宣布“零元风暴”后，短短1个月就有超过300家金融机构抢先与好贷云风控达成合作。合作名单中，不乏抵押贷款界的大佬与新秀身影。

银湖网

银湖网，A股上市公司熊猫烟花集团投资成立的互联网金融平台，于2014年7月上线，注册资本1亿元人民币，目前主要从事投融资业务。采用线上与线下相结合的业务模式，线下拓展借款项目，线上召集投资人投资。

银湖网创始人赵伟平透露，未来银湖网的定位将不仅是P2P平台，而是互联网金融综合性交易平台，提供应收账款融资、房产、车辆抵押等多元化的金融服务和产品。

作为上市公司旗下的互联网金融公司，银湖网风控和安全保障措施比一般P2P公司更加严格。

银湖网风控主要采用担保公司、风险备用金、第三方托管等保障措施，国有担保公司本息担保股东垫付本息股东回购不良债权等方式，为投资人的资金安全加上了重重保障。

8月，银湖网对外宣布与好贷达成战略合作，获得好贷云风控防控宝服务。这让其再一次拉开与同行的风控实力差距。

投哪网

作为国内领先的互联网金融平台，投哪网上线于2012年，也是国内首家与券商战略合作的互联网金融平台。在2014年完成广发信德近亿元的A轮融资后，投哪网2015年已再度获得大连大金重工1.5亿元的B轮融资。

目前，投哪网以车辆抵押、不动产抵押借贷为核心，产品覆盖房贷、工薪贷、券商、保理等多个领域。并拥有自己的线下直营店，实现线上线下的有机结合，以强劲的综合实力，跻身中国网贷评价体系“A级平台”。

凭借标的金额小、风险分散、抵押模式及直营等诸多优势，投哪网成为车贷垂直细分领域中的领军者，大众普遍认可的互联网金融品牌。

投哪网风控体系包括：风险体系(审贷分离、集中审批、垂直管理)、风险流程(初审-复审-审贷会)及稽核体系三大方面，三大体系曾创造出1%的坏账率。与此同时，与交通银行签订资金监管协议，积极引入银行监管。

8月10日，投哪网宣布，与中国最大的信贷分发与服务平台好贷达成战略合作，获得好贷云风控独家推出的跨行业联防联控风险识别服务。

短融网

短融网是短期借款投融资平台，成立于2014年，主要解决企业或个人的短期融资难，同时给投资人提供一个短期理财的通道。主营业务为：汽车质押贷、房屋抵押贷、银行短期过桥拆借、大企业信用贷款。

短融网定位于短期投融资市场，对于融资用户来说，该平台提供了一个快速、便捷解决其短期资金需求的线上融资渠道。对于投资用户来说，短期相对更灵活、可控性更强、安全性更高。

短融网也是国内首家以短期融资，为核心业务的互联网金融平台，而做最好的短期理财产品平台是短融网一直的目标。

风控上，短融网的融资项目依赖于三种风控体系，首先由项目经理形成尽职调查意见；其次，平台风控委员会从多个维度，对项目进行全方面的内部风控评估；最后，由聘请的第三方信用评级机构（普华永道会计师事务所）对项目进行风险评估。短融网还设立了总规模为1亿元的债权劣后基金，用于平台流动性备付和投资者保障。

近日，短融网成功接入好贷云风控，加速升级平台大数据风控。

果树财富

果树财富成立于2014年，是全球首家由多名行业资深投资人联合发起创办的P2P平台，公司31位股东均为海内外P2P资深投资人。平台主营车贷，主要服务于中小微企业主资金融资业务，是国内首家获批“互联网金融服务”资质的P2P平台。

今年5月，果树财富A轮融资创造了4小时超募1500万的行业神话，截至7月线上成交记录突破1亿元。

果树财富在风控上从业务、技术、规范性等多方面，着手打造让投资者放心的安全投资平台，包括对借款人的严格审核、采用银行级的硬件架构方案、金融机构专业级的服务器托管、多层防火墙等。特别要强调的是，果树财富还推出了100%本息保障计划，设立了风险保障金账户。

近日，果树财富在风控方面又有大动作，与好贷云风控签订合作协议，促进风控体系的建设健全。

武汉起信金融

起信金融，成立于2014年8月，公司注册资金1000万元，总部位于湖北武汉，是一家专业从事以车辆评估、抵押为主，信用为辅的金融服务公司。起信金融的母公司一起好金融（https://www.yiqihao.com/）成立于2012年8月7日，是专业从事网络借贷金融信息服务。在中国P2P百强榜中位列第九，系华中地区最大的网贷平台。截至2014年底，一起好金融平台成交量突破20亿，理财人投资回报超过7200万元。

平台主要服务于中高端人群及企业主，专业从事车辆评估、车辆抵押并提供资金解决方案，实行抵车不押车的创新模式。

在竞争激烈的车贷市场，起信金融以“贷款0限制、1站式服务、200%最高额度、36期最长期限、4小时快速放款”的竞争优势，获得了客户的肯定，并成为信用车贷的领导者。

截止2015年9月，起信金融线下分店数量已达到36家，根据规划，起信金融2015年线下门店数量将达到50-100家。

起信金融成功引入好贷云风控，充分利用大数据进行专业风控管理。

e速贷

e速贷平台，为网络借款提供撮合中介服务。注册资本金9250万，成立于2010年9月，累计实现了46亿交易量，拥有24万投资人，杠杆保持在五倍左右，为投资者赚取了2亿2000万的丰厚投资回报。

e速贷是首个省级互联网金融协会——广东互联网金融协会的监事长单位，是南方首个挂牌上海股权交易中心的P2P平台，在广东省金融办举办的第三届中国(广州)国际金融交易博览会中获得“推荐网络借贷机构”的称号。

e速贷在风控上，通过3000万保险备用金的模式为投资提供风险担保，给投资者实际的资金保证。

e速贷与好贷云风控达成战略合作，为平台投资人资金安全，加上一道安全锁。

车融汇

杭州车融汇汽车有限公司，成立2015年，总部位于杭州，注册资本1100万，主营：(车辆质押，抵押贷款，汇集物，互联网金融）多元化投融资P2P服务平台，是一家创业型公司，以物获得小额网贷，技术团队利用大数据对国内二手车价格动态和市场风险把控，做到对上负责对下服务的宗旨，现与国内多家资本金融机构签订战略合作，由长安保险承保，市场业务渠道拓展省内外，公司整体战略发展规划思路，以面向全国设立分公司和诚招加盟商或直营店为核心。

最后，我们一起来谈谈人生，谈谈理想……

好贷云风控自上线以来，凭借低成本、高效率地提高金融机构风控能力，获得了业内的一致好评。而下一步棋，好贷云风控又将怎么走呢？

对此，好贷网创始人兼CEO李明顺说：好贷将自身定位为行业里的服务型公司，以最极致的云风控服务，帮助金融机构进行“中西医结合”的风控改良，最大限度降低中国的欺诈风险，保障投资人利益，促进行业健康发展，实现真正的普惠金融，让天下没有难贷的款。《文/环球网》