今年8月8日，国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》指出，加强小微企业金融服务，是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创业的重要内容，事关经济社会发展全局。
　　在政策的引导下，我国银行业金融机构在小微金融领域持续发力。在利率市场化、金融脱媒、互联网金融崛起等转型压力之下，中小银行积极将服务小微企业内化为自身需要，积极增强服务功能、转变服务方式、创新服务产品，逐步构建出“银企共赢”的融资环境。据银监会数据，截至今年三季度，全国金融机构贷款余额74.99万亿元，其中小微企业贷款余额达17.22万亿元，占比22.97%，较去年同期增长21.50%.同期，小微企业申贷获得率为80.39%，贷款覆盖率为24.72%，综合金融服务覆盖率为84.20%.
　　以己之长
　　构建差异化品牌服务
　　近年来，各家银行在对小微金融服务的不断摸索中，逐渐探索出了一条以自身优势为着力点、培育特色服务品牌的差异化道路，小微金融服务从“小而全”到“专而精”的转型更趋明显。
　　以“小微企业的银行”为战略定位之一的民生银行，继续大胆创新商业模式，通过持续深化“一圈一链”批量开发模式，提升了服务效率，降低了运营成本，从而使不良率也得到有效控制，缓解了小微金融“风险大、成本高”的难题。目前，该行“一圈一链”批量授信项目达到3000多个，重点支持特色产业链78个，贷款余额超过3800亿元。
　　具有天然网络优势的邮储银行，则以其3.9万个遍布城乡的分支机构为触角，将60%的小微企业信贷业务投放在县及县以下地区、超过4成小微企业贷款投放于中西部，有效均衡了金融资源配置，打造了独特优势。自今年以来，邮储银行大力推动“信用贷”的试点落地工作，“互惠贷”、“增信贷”、“流水贷”等一批“弱担保”产品已进入推广阶段，在逐步向“非不动产抵押”业务升级的同时，完成由“以产品为中心”向“以有效客户的有效需求为中心”经营模式的转变。
　　除此之外，以服务小微企业为天职的城商行也在努力践行服务小微企业职责，并开辟了一条具有特色服务品牌的差异化发展之路。北京银行作为其中的典型代表，不仅继续深耕其一直专注的科技金融领域，还进一步拓展了文化金融、绿色金融等特色领域的小微金融服务。在科技金融领域，该行不仅为科技型小微企业提供了从创业、成长到成熟的一揽子金融服务方案，并于今年推出了业内首家“创业卡”，满足创业者日常消费资金需求。截至2013年11月末，北京银行小微企业贷款余额1591亿元，较年初增加313亿元，增幅达25%，户数8498户，较年初增加2465户，增幅达41%.
　　打破渠道局限
　　提供一体化服务
　　在金融脱媒加速、互联网金融日益崛起的背景下，以高效服务为主旨，发力小微金融的服务渠道创新是今年以来各家银行加速丰富小微金融服务体系的重要一环。一方面，利用电子网络主动出击，彻底改变了以往等客上门的服务模式；另一方面，通过整合综合性金融服务平台，为小微企业提供贷款、结算、理财一体化的综合金融服务，特别是中小银行掀起了新一轮以渠道创新增加小微客户黏性的高潮。
　　今年以来，广发银行通过全面整合该行首家推出的“随申贷”个人移动贷款审批终端和数字化电话营销渠道，彻底改变了等客户上门的服务模式，让小微企业享受到全天候、无障碍的专业金融服务。在创新服务渠道的同时，该行还在产品设计上大做文章，推出的“生意人”系列个人经营性融资方案，以审批快、抵押灵活、还款随心为核心优势，从无抵押贷款、POS流水贷到联保贷、经营贷等产品，该系列产品满足了所有“生意人卡”客户的个性化融资需求。正是得益于这些随时随地的贴身化服务创新，截至今年11月，广发银行向小微客户投放的贷款额同比增长超过了一倍。
　　光大银行也借助于该行网上融资通、掌上营业厅、线上融资等网上渠道服务，使得金融服务落地更加便捷高效，促进小微服务向信贷工厂转变。同时，针对小微客户多样化、个性化的现金管理需求，光大银行还开发出了专门服务小微客户的综合性金融服务平台“阳光企业家”，涵盖了B2B管理平台、MIS数据服务平台、阳光助业卡、支付易等六类现金管理工具和服务，打通了个人业务、商户管理与企业业务之间的界限，为小微客户提供了贷款、结算、理财于一体的综合金融服务。
　　探索小微金融
　　可持续发展模式
　　近年来，商业银行坚持实施“小微金融战略”，取得了突出成效。截至2013年11月末，邮储银行累计发放小微企业贷款1500多万笔、金额超过1.8万亿元，贷款余额达5425亿元，小微贷款在全行各项贷款余额中占比近50%；截至2013年9月末，民生银行小微企业贷款余额突破4000亿元，小微企业贷款在个人贷款和垫款中占比达到68.94%，不良率有效控制在0.52%；截至2013年上半年，光大银行小微贷款余额突破1300亿元，累计为超过75万户的小微客户提供各项综合服务……商业银行在成就了小微企业梦想的同时，也成就了自身的发展壮大，逐步形成了“银企双赢”的良性局面。
　　未来，银行业面临着经济形势复杂多变、金融脱媒、利率市场化及互联网金融加速的考验，小微金融可持续发展模式也需要在探索发展中不断完善。但对于小微金融的发展前景，各家银行仍充满信心。
　　民生银行表示，一方面实体经济升级转型中存在大量机遇，区域性的比较优势产业与特色产业发展将带动小微企业发展；另一方面，该行通过自身经营转型逐步增强了服务小微金融能力，随着大数据分析技术、移动通讯技术应用等新型金融工具的出现，也为小微金融业务进一步创新拓展了空间。
　　光大银行也表示，未来不仅要完善和强化小微贷款产品线，提供满足小微企业不同融资需求、契合小微企业利益的产品与服务，更重要的是拓展和延伸更加全面的小微金融服务，为小微企业与家庭提供更专业的、可信赖的服务，促进小微企业稳健发展与家庭富足，从而建立起双方更长久的信任合作关系，实现银行与小微企业共成长的目标。（作者：杜冰）