体验“贷帮”三个月——社会企业体验报告1
起初在今年5月的《创业家》杂志上看到《村里来的年轻人——对一个乡村小额信贷组织的观察》这篇报道，以为它只是一家服务于农户的公益性小额信贷机构，只看了看记者对贷帮信贷员的跟踪调查就没再细看，给我留下一个这家机构工作蛮踏实的印象。直到今年8月，在微博上看到贷帮的介绍，登陆网站被吸引住了，尤其是公益理财的理念。既然是学微型金融的，觉得靠谱一定要支持，因此当天就投了一笔进去。光说那么多天花乱坠的微型金融理论是空谈，还是现身说法，把三个多月来的实际体验实话实说。
一、贷帮简介：
贷帮属于第三方信贷信息服务平台，俗称P2P，如今银监会给了官方的定义——人人贷。作为信贷信息服务平台，借款方是在农村和乡镇需要周转资金的农户，出借方是有投资理财需求并愿意帮扶自强农户的城市居民。
l 产品设计：主要提供30000元以下，针对农户的小额信用贷款。
l 目标市场：在农村及乡镇用于勤劳创富，需要周转资金的农户或微型企业。
l 贷款规模和偿还方式：一种是期限覆盖6个月至24个月的小额信贷，规模在5000~30000元之间，每月分期还款；另一种是期限为1个月的短期信贷，规模在1000~3000元之间，到期一次性偿还。
l 利率设置和信用评级：贷帮为借款人建立了利率与信用评级挂钩的激励制度，信用等级分AAA、AA、A、B、C五档，月利息从0.9%-1.3%依次递增，借款人成功还款的次数越多，信用等级逐级上升，月利息逐级下调。
l 抵押或担保的运用：无实物抵押、无他人担保。调查人会对借款人的口碑、邻里关系、人际关系做出评价。
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二、个人实际数据：
1. 还款情况
l 学费类：交大学学费、高中学费等；
l 养殖类：购买种猪、养鸭资金周转、购买猪饲料等；
l 种植类：种植大棚西瓜、订购稻种、种植脐橙幼苗等；
l 微型企业：服装店资金周转、早餐店资金周转、购买古筝等；
l 红白事：结婚订金、儿子结婚等；
l 消费类：购买摩托车、购买空调、装修房屋等。
2. 收入支出情况
收入合计719元，支出合计677元，刚刚走出盈亏平衡点，预计一年能够实现10%的回报。
收入类别：利息、积极放贷奖励、赠送的保证金；
支出类别：每笔1%代收付手续费、每笔2%农户信息调查费、每月0.1%的贷后管理费、借款担保费、债权交易手续费、提现手续费。
3. 逾期情况
通常是借款人发现贷款逾期的比较久了，然后在网页上留言询问逾期出现的原因，之后村庄办事处人员将逾期原因反馈给客服，再由客服人员披露。逾期原因的披露确实不够及时，在上周的贷帮问卷调查里我也提了这个意见，希望建立逾期十天主动说明原因的信息披露机制，而不是被会员催着问出来的。
逾期60~90天的贷款共3笔，逾期原因分别为：
1） 借款人A因家人生病，医药费花去家里积蓄导致暂时还款困难，但借款人A并没有不打算还款，等手头有周转资金再偿还。这是借款人A向贷帮第二次借款，上一次借款的信用记录良好。
2） 借款人B的借款理由是借给D购买挖掘机，D使用挖掘机在工地给老板干活。本来老板约定好的每月给他1万元工资，当月结清，但工地老板说话不算话，没给他工资，而挖掘机每天还要在那里干活儿，导致D经济比较紧张，还不上借款人B的钱，因此也还不上我的钱。
3） 借款人C以建房为名义借款，但把资金借给了D，出于同样的原因无法还款。这是借款人C向贷帮第二次借款，上一次借款的信用记录良好。可这次的性质不一样，借款人C属于挪用借款，也在关注贷帮后续如何处理这一拖欠行为。
逾期0~30天的贷款共1笔，逾期不到一周，办事处人员还未把逾期原因公示。
三、小结
1. 农户的信誉高：
银行等正规金融机构因为农户的抵押品不足和信息不对称，无法向农户放贷，贷帮这种创新的P2P民间金融形式可以有效解决这一问题，只是依旧路漫漫。总的来看，农户的信誉非常好，还款率保持在95%以上。实际上，对借款人最大的激励在于借款人履行按时还款义务后，能够继续获得贷款的机会，并保证这种金融服务的可持续；而目前最大的惩罚只是将恶意拖欠人列入机构黑名单，不再与他打交道，监督机制的加强还有待个人征信系统、个人破产保护的进一步完善。
作为投资必然要承担风险，每个人应设定适合自己的风险底线。对我而言，逾期天数超过90天的贷款余额不超过5%、贷款损失率不超过5%是可以容忍的。如果超过设定的风险底线，可以将自己的份额通过贷帮提供的“债权交易平台”进行转让。上个月我实验了一下，按本金价格将两笔逾期超过30天的逾期债权挂在交易平台上，居然不到一个小时就卖出去了；而这个月再试，发现现在债权没有像以前那么好卖了，也许是我的定价问题。
2. 信息化服务到位：
信贷员入户尽职调查后，当天通过
对认可的社会企业，做不了天使投资人，可以做天使用户，积极参与并挑剔的提一些有助于改进服务的建议。以后有时间再陆续写一些社会企业的体验报告，诸如善淘网、农夫集市、YES黑苹果啥的，本质上这都属于消费者运动，消费者将公益主张融合进日常消费行为。在这个后物欲时代的消费社会中，我们消费，我们表达意见，我们将改变世界。