博主按语：
当下，对中国人来说，最让人关心、操心、揪心乃至窝心的问题，可能就是房子了。
眼看着子弹飞了，油价飞了，物价飞了，房价飞了，但就是工资不飞。于是，有的人可能永远买不起房子，即使好不容易买得起的房子也在五环以外。更可怕的是，我们节衣缩食买来的房子可能还不是自己的。
听听那个地主与长工的故事，我们或许会发现，原来地主后面还有阴谋。而我们竟然还都是那些为了地主的阴谋而努力奋斗的人。
那么，我们是否还需要买房？我们到哪里去买房？
如果我们到美国去买房，会怎么样呢？
地主与长工的买房故事
从前，有个地主有很多土地，雇了好多长工干活，地主给长工们盖了一批 “ 团结楼 ” 住着。一天，地主的谋士对地主说： “ 东家，长工们这几年手上有点钱了，他们住你的房子，每月交租子，不划算，反正他们要永远住下去，你干脆把房子卖给他们，起个名堂叫做 ‘ 公房出售 ' ，告诉他们房子永远归他们了，这样可以把他们这几年攒的钱收回来。 ” 地主点点头： “ 不错！那租金怎么办？ ” 谋士说： “ 照收不误！起个日本名儿，叫做 ‘ 物业管理费！ '” 地主很快就实行了，赚了好多钱；长工们有了自己的房证，那叫一个高兴！
过了几年，地主的村子发展成城镇了，有钱人越来越多，没地方住，谋士又对地主说： “ 东家，长工们这几年手上又有钱了，咱们给他们盖新房子，起个名堂，叫做 ‘ 旧城改造 ' ，让他们把手上的钱交给咱，咱拆了房子盖新的，叫他们再买回去；还可以多盖一些卖给别人。 ” 于是地主又实行了。这次，有些长工们犯了小脾气，却被地主的家丁强压下去。长工们只能打掉牙往肚子里咽。地主又赚了好多钱。
又过了几年，地主的村子发展成大城市了，有钱人更多了，地主的土地更值钱了。谋士又对地主说： “ 东家，咱们把这些长工的房子拆了，拆出来的地建别墅，然后卖给那些有钱的大款，可以大赚一笔。 ” 地主问： “ 长工们不干怎么办？ ” 谋士说： “ 咱给他们多点钱儿，起个名堂叫 ‘ 货币化安置 ' ；咱再到咱们的猪圈旁边建房子，起个名堂叫 ‘ 经济适用房 ' ，再给他们修条马车道让他们到那边买房住。 ” 地主问： “ 他们钱不够怎么办？ ” 谋士说： “ 可以从咱家的钱庄借钱给他们，一年 6 分利，咱这钱还能生钱崽，又没风险，起个名堂叫 ‘ 按揭 ' 。 ” 地主又实行了。长工们拿到钱，可地主的经济适用房到现在才建了一间，长工们只好半夜起来排队拿号等房子，不想却经常出现六连号，真是莫名其妙。
后来，一场大地震，震坏了不少楼，长工们找到地主要求修缮。地主显得很为难，谋士却站出来说： “ 哎呀，不可抗拒的外力，只能推倒重建。至于重建的费用，则要根据地价升值的情况而定。 ”
长工们听后，顿时愕然 ……
在美国买房要花哪些钱？
作者：美国驻华大使馆Jianan
本文来自美国参考
整整一年前，我的同事Xiao有一篇博文《美国买房纪实》，谈他在美国十多年里租房、买房、卖房再买房的经历，顺带介绍美东各地的风土人情，跌宕起伏，读来感同身受，获益匪浅。最近有读者希望了解在美国买房具体操作方面的事情，特别是有哪些地方要花钱，花多少钱等。
本文即对此作一简单介绍。
这样的前二后三层，3卧2.5卫浴，居住面积250平米，占地大约两市亩，距离华盛顿市区车程30分钟左右的独栋屋，目前市价40万美元（Jianan）
首先，买房要看房价。繁华都市比偏远地区房价贵上一两倍很普通，就是同一个大都会地区不同地段也可能一个天上，一个地下。房地产经纪人在向购房客户推介产品时，常常把一句口号挂在嘴边：Location, Location, Location! 地段，地段，还是地段！ “离城20分钟车程！” “地铁站仅隔三个街区！” “购物中心开车5分钟！”“学区本地排名第一！”等都是常见广告用语。
前不久我在旧金山湾区了解当地房市，亲友告诉我距离伯克莱不远的一个城镇叫核桃河（Walnuts Creek），环境优美，治安良好，交通方便，独栋房价比市区动辄百万以上便宜一半左右。在网上一搜，跳出来的图片和价格令人兴奋不已，三卧两卫双车库 10年新独栋房价仅20万左右！忙不迭把我家大掌柜叫过来，就在我们寻思哪一栋更加适合的时候，一行小字落入眼帘：(Walnuts Creek) McDonough, GA，这是亚特兰大东南的一个小镇，哪里可以和寸土寸金的旧金山湾区相提并论！
当你决定了要在某地买房，找一个信得过的当地房地产经纪至关重要。一个好经纪人不但可以帮你搞定所有与交易有关的必要手续，他她还会提醒你没有想到的问题，防止以后出现麻烦。
交易当中最重要的是首付和贷款。前几年房市牛的时候，贷款机构甚至推出过零首付来吸引客户。现在则不然，很难找到哪家银行愿意为要求5%甚至10% 首付的客户贷款，20%的首付成为常规。一栋30万美元的房子（全美新屋房价中间值去年一年内在20万上下波动），意味着成交的时候你要付给房贷公司6万白花花的现银。
固定利率期限以15年和30年为常见，也有更长或较短的。以美国人常常选用的30年期房贷为例，今天的利率在4.25%到5%之间，不同贷款机构有所不同，折合年利率之后，还以刚才30万的房子为例，你的月供大约在1250到1350美元之间。
贷款公司还会给你一些选项，最主要的是所谓点数（Points），也就是你手头有现款可以付给银行，用来降低贷款利率。比方说你有2400美元可以立即支付给贷款银行，银行给你一个点数，你的利率会降低0.125%，算下来月供可以减少18美元左右，30年下来可以节省6480美元。
过户的时候要支付贷款手续费，24万美元的贷款手续费在1000到2000美元之间。过户费还包括由贷款机构替你代缴的房产交易税，这个税多少各地不同，一般都在1%以下，有的地方免征。其他的费用包括估价费、勘查费、产权保险费、登记费，还有预缴的年度灾害保险费等。通常30万美元的新房过户时各种杂费在5千到1万美元之间。至于经纪人的收益，则是从卖方那里拿的。按照美国的通例，卖方要从房价中拿出6%，平分给卖方和买方的经纪人。经纪人在不景气的时候，或者竞争激烈的情况下，有时也会降低抽头的份额。
如果你要买的是旧房，别忘了还要雇佣房地产专业律师审查原户主的贷款偿付情况，雇请专业人员检查房屋结构、易损部分完好程度，以及蛀虫损伤、地下氡气等有害因素。这些虽然是要花钱的，但是通常可以从卖主那里获得降低房价的好处。
最后要记住的是，你一旦成为了房主，地方政府就把你吃定了：你每年都要缴纳房地产税。这个税是县级政府最主要的财政收入，要用来支付中小学校的建设、管理和教职员工的工资（大约占到全部县财政支出的一半），建设和管理公共图书馆和公园、体育场和其他公共休闲场所，修建维护地方管理的道路、桥梁等交通设施，以及警察局、消防队、急救站等公共安全项目和政府日常行政开支。
该项税收的税率各地也不同。福利好、公共设施完善先进的地方，自然税率就会高些，反之就较低，而且和政府效率的高低有很大关系。有的地方，例如纽约州的部分县份，把房地产税分成两部分，学区建设管理一半，其它合起来是另一半。如果户主年龄达到65岁左右（大约是可以享受社会医疗保障金的年龄），认为你家已经没有学龄儿童，就免交学区的那一半。一般而言，房地产税的税率在1%左右。如果你的房产价值为30万美元，你就得每年拿出3000美元来孝敬县太爷——话说回来，羊毛出在羊身上，这些设施和服务你是一天都离不了的。
再回到贷款问题。贷款机构会把上面那些费用当中常年要付的全部加起来，大头包括月供、保险、管理和房地产说等，这些不能超过你的可支配月收入的 30%。还以上面30万美元的房产为例，月供大约1350美元，与房屋有关的保险算100美元，地税250美元，考虑其他家居支出包括社区管理费等350 美元，每个月和房子有关的费用为2000美元。也就是说，你的可支配月收入要达到6666美元，相当于税前年薪9万到10万美元以上，贷款公司才会考虑给你贷款。
这里我们还没有谈及你的信用记录。如果你的信用良好，长年没有赖账纪录，也没有吃过官司，开车从不违规，连一个停车罚单都没有或立即付清，评分达到 740分以上，不少贷款公司会降低你的利率，或是减少甚至免收过户手续费。反之各项费用都会上涨，特别糟糕的例如经常欠缴房租水电费、信用卡老是过期不付等，评分在600分以下，在目前的经济形势下，基本上没有人敢给你贷款。以后我们有机会再谈美国人的信用问题。
晒晒美国房价
作者 Jianan
一周前我的一篇博文“在美国买房要花哪些钱”在中国被转贴之后，有不少读者对美国的房价兴趣很大，疑问也很多。其实我主要讲的是买房子的时候除了房价之外还要花哪些钱，并没有着重介绍美国的房价，读者提醒了我应该对美国的房价做一个稍微详细的介绍。
美国人口普查局2005~2009年五年社区调查资料显示，全国共有住宅（包括单独住宅和公寓单元）1亿2770万套，其中购置居住的7532万套，租赁居住的3729万套，空置1509万套，空置率为11.8%。购置住房价格中位数为18.54万美元，其中贷款购房者月供平均1486美元。用这些数据和全国人口计算，可知平均每套非空置住宅住2.68人。
另外权威的美国全国住宅建筑商协会最新公布的数据，2010年11月份全国新房销售价格中位数为21.3万美元，同比下降2.7%；平均销售价格为26.87万美元，同比下降2.2%。二手房销售价格中位数为17.13万美元，同比下降1.2%，平均销售价格为22.01万美元，同比下降3.9%。
以上这些数据给我们一个大致的概念。现在让我们来看看各地区的情况，增加一点感性认识。
这栋位于纽约长岛南牡蛎湾Seaford地区的两单元共五居室、200平米独栋屋去年初出售时的价格是36万美元（Jianan）
还是人口普查局的数据，按州来看夏威夷最贵，中位价52万美元，第二是加州，48万美元。再往下例如东部的纽约州、马萨诸塞州、康涅狄格州、马里兰州等和西部的华盛顿州、内华达州等，房价从接近30万到40万之间。然后是包括佛罗里达州、科罗拉多州和大华府地区弗吉尼亚州在内的十来个州，房价中位数在20万到25万之间。房价在全国中位数上下徘徊的有东部的宾州、北卡罗来纳州，中西部的威斯康星州、密歇根州，以及蒙大拿、新墨西哥等州。低于全国中位数的主要集中在密西西比河流域的农业区以及被称为“锈蚀带”的老工业区，其中密西西比州、阿肯色州、俄克拉何马州和西弗吉尼亚州都不到10万，让我吃惊的是美国石油工业和信息技术大州德克萨斯州房价中位数居然不到12万美元。
这是大小城市和乡村城镇的平均结果，如果关心的是大都会地区，地区差异更大。见下列数据：
旧金山湾区最贵，66.5万美元
洛杉矶地区，55.5万美元
檀香山地区，接近54万美元
圣地亚哥地区，将近52万美元
大纽约地区，包括长岛、新泽西州北部等地，接近45万美元
大华盛顿地区，略高于42万美元
波士顿地区，接近39万美元
西雅图地区，35万美元
迈阿密地区，稍高于27万美元
芝加哥地区，25万美元
大费城地区，不到24万美元
奥兰多地区，22.3万美元
新奥尔良地区，17万美元
底特律地区，16.3万美元
休士顿地区，13.5万美元
我在上星期那篇文章中提到的40万美元的独栋屋，与大华盛顿地区的中位价相差无几。
如果我们把视野再缩小一下，同一个大都会地区不同区段也有巨大的差别。
以旧金山湾区为例，差不多整个西湾，包括旧金山市和硅谷的大部分地区，房价中位数都在100万美元左右，但是在东湾，除了加州大学伯克莱校区周围之外，大部分地区的中位价只有西湾的一半。我这次新年假期到湾区去，在东湾看房子。奥克兰市中心Merritt湖边的住宅少说也是100到150万，两居室公寓也要三五十万，这些大都是五六十年以上甚至更久、不过维护得挺好的老房子。但是我在南边不远属于同一个县的Hayward看了一栋10年新的两层独栋屋，3卧2.5卫双车库，居住面积160平米左右，小小的一个社区6户人家，距离购物中心开车不到5分钟，至少看上去属于一个安全清静的地段，要价只有35万美元。
再看看纽约，如果您喜欢热闹，愿意住在曼哈顿岛上，那里房价中位数为80万美元。环绕中央公园的地段中位数都在100万美元以上，其中上东区面向公园或东河的高档公寓楼，两居室公寓价值两三百万美元非常普通。但是岛上也有部分区段中位房价在40万左右甚至更低，30万美元也能买到一套单元公寓。
如果你偏爱安静，想在东河对面的长岛地区安家，那么类似于大脖（Great Neck）或牡蛎湾（Oyster Bay）这样的北部高档社区中位房价都在100万美元上下，一栋占地一英亩（约合5市亩）的豪宅动辄要价几百万上千万。但是南部滨海的一些社区，例如南牡蛎湾一带，四十万的独栋住宅就很多，合作公寓有的也只要20万美元左右。
月供和其他分期付款加起来不超过你每月可支配收入30%即可能获得贷款，因此工薪阶层尤其是双职工家庭，如果自己有一定的积蓄，可以拿得出首付，即使是在旧金山湾区或大纽约地区这样的首善之地，也能买得起房子。
还有一点要说明的是，在美国买开发商新建的房子，一般都是装修好的，包括室内装修和户外庭院草坪绿化。地板或地毯，固定灯具，壁柜隔架，浴缸马桶梳妆台，冰箱烤箱洗碗机，炉头橱柜油烟机，热水暖气空调机等配套设施一概齐全，这些都包括在我们所讲到过的房价当中。旧房的这些设施也都包括，有的卖主为了容易脱手，也为了保持价位，常常会在委托出售之前对房子重新打理一遍，该修的修，该换的换，有的还重新粉刷。所以你只要有一张床，没有的话打地铺也行，可以先住进来再慢慢把它装扮成你的温馨家园。