7月6日，制约我国汽车消费信贷的发展风险问题终于有个说法。中国人民银行出台的新《汽车贷款管理办法》（以下简称《新办法》），在该办法新增了“风险管理”一章，要求汽车贷款的放款人建立起独立的车贷资信评级管理系统，从而控制车贷风险，使车贷业务能够持续稳定的发展。这意味着今后银行的车贷业务将从原先的信贷业务中脱离出来，成立独立于其他信贷部门的汽车贷款专业部门。业内专家认为，此《新办法》抓住了车贷业务的核心所在，在振兴汽车产业中具有划时代的意义。

  一、完善《汽车产业调整和振兴规划》的缺项

   2008年下半年，全球金融危机显现。2009年初国家出台了《汽车产业调整和振兴规划》等一系列政策。但是《汽车产业调整和振兴规划》中涉及到的“促进和规范汽车消费信贷”一直没有下文，对于汽车消费信贷向何处发展？由于存在潜在的风险隐患，推？不推？金融界对车贷类似陷入了困惑，今年年初，部分银行上调了个人汽车消费信贷的利率，上调幅度从10%到30%不等。并且还增加了车贷的限制，比如增加抵押物，或提高贷款者收入及资质要求；除了汽车做抵押，有的还要用房产抵押，而且房产抵押只能专款专用；车贷审批时间也有所延长。

  一时间，在消费者心中引起较大反响。银行收紧汽车消费信贷，固然有出于对宏观经济环境和金融形势的考量。不过，另一个现实也不容忽视，那就是，在银行看来，个人汽车消费信贷属于零售业务，客户数量多，额度小，成本高，效率低，违约车辆处置和变现都比较困难，是一项高投入低产出的业务。一旦客户逾期、违约，银行就比较被动。归根到底还是风险问题。

  二、风险控制成为汽车消费信贷政策进一步开放的关键

  汽车消费信贷在我国起步比较晚，但也有15年的发展历史。15年来，从最开始的国家汽车信贷政策不明朗，风险控制手段欠缺；到后来国家逐步出台正式的汽车信贷法律法规，个人汽车消费信贷逐步升温；再到专业的汽车信贷服务企业的诞生，我国的汽车消费信贷，尤其是个人信贷部分，一直处在调整，洗牌，再调整的螺旋式上升状态。

  细读十多年的汽车消费信贷政策，相关条款也呈现出与时俱进的特点：1998年9月《汽车消费贷款管理办法》，规定：汽车消费贷款的试点行仅限于四家国有商业银行。试点地区应本着小范围的原则，选择经济比较发达、金融服务较好、汽车需求较大的地区进行。仅限于国产车。2003年2月《个人汽车贷款管理办法》，其《办法》的颁布实施是我国履行加入世贸组织有关承诺、规范汽车消费信贷业务管理的重要举措，将对培育和促进我国汽车融资业务主体多元化、汽车消费信贷市场专业化产生积极而深远的影响，并将在促进我国汽车产业发展、推动国民经济持续健康发展等方面发挥积极作用。

  2004年10月《汽车消费贷款管理办法》与此同时经国务院批准，中国银行业监督管理委员会于2004年10月3日颁布并开始实施《汽车金融公司管理办法》，除了国有银行以外汽车生产厂也可以开展此项业务。虽然参加的机构多了，但这些规定中都没有对风险控制提出具体的要求。

  三、金融机构大举进军车贷业务，担保公司成为风险防范的新模式

   今年，由于房地产调控力度加大，房贷业务骤减，金融机构纷纷盯住了汽车消费信贷，就是俗称的车贷。除四大国有银行外，还有更多的商业银行加入到汽车信贷业务中，信用卡中心同时也积极拓展汽车消费信贷业务。在风险管理方面，由于有02、03年的教训，国有银行选择与专业的担保公司的合作，“银行+担保公司”的模式经过六、七的的发展已基本成型。把贷后大量的工作甩给担保公司，银行得以轻装运行。

   在北京比较有名的担保公司应该是中硕，就在7月2日，光大银行就与这家公司签订了总对总的合作协议。双方一拍即合优势互补，光大银行希望通过借助专业的贷款担保公司降低贷款风险，而中硕担保公司则希望借助光大银行的资金和网点优势，简化自己客户的贷款程序，降低客户的贷款门槛，增加业务种类，为客户提供更多便捷的金融服务产品。

   就在社会各界重新认识汽车消费信贷的时候，中国人民银行出台了2010年版的汽车贷款管理新办法出台。《汽车贷款管理办法》中明确规定：将车贷放款权利扩大到了国有银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构，还专门增设了“风险管理”一章，要求这些放贷部门对车贷业务进行独立、系统化的管理。这将有效促进国内汽车消费信贷的普及率。目前，我国信贷购车仅占新车销量的两成左右。而在美国，信贷购车比例已高达新车消费市场的八成以上。可见，个人汽车消费信贷在我国的发展空间仍然很大。面对巨大的市场，未来的竞争也会更加的激烈。而如何在更好的控制风险的同时，又能惠及消费者，提高贷款购车在新车销量中的比例，这将是摆在银行，以及所有汽车信贷服务企业面前的重大课题。

 《新办法》给我们指明了方向，只有资金安全了，车贷业务才能解除后顾之忧，而方兴未艾。