【规划】理财规划e之路
【案例】小米今年26岁，在一家外资企业做行政文员，月薪税后4800元，平时工作很忙经常要加班甚至出差，加班费平均每个月能有2000元左右收入。小米现在还没有找到合适的男友，和另一位同事在单位附近合租了一间房子住，每个月租金3000元，两人各付一半，水电煤等费用也是各付一半。小米闲暇时间喜欢和同事好友一起聚会、血拼，往往不知不觉钱就花完了。工作了几年下来，发现几乎没有存下什么钱。
如今都是数字化时代了，小米希望能了解更多e时代的理财方式，为自己的将来做更好的财务打算。
理财规划e之路
由此追溯到1946年2月14日，全球第一台计算机ENIAC诞生，这标志着千百年来最朴素的两个数字“0”和“1”以一种全新的面貌登上了历史舞台，很少有人会想到多年以后它们会逐渐成为变革整个社会的决定性力量。然而，站在21世纪的高度，相信已经没有人会否认这两个数字还将对整个人类文明带来更大的颠覆。
财富也是一种数字，在迈入e时代的今天，掌握更多的“e式理财”对小米这样的年轻人来说无疑十分有益。
学做e式“账客”
小米每个月税后工资收入4800元，加上2000元左右的加班费，合计收入约6800元，除去1500元的房租开支以及水电煤费用外，估计还能剩余5000元左右，剔除正常日常开销之外应该还是可以有一定盈余的。但是，工作这几年小米没有攒下什么积蓄，主要还是因为缺乏节制的过度消费，一领薪水就冲向商场、经常和同事朋友一起聚会，甚至经常心血来潮买一些不实用的东西，如此这样总是感觉自己没钱，可是又不知道钱到底花在哪儿了。小米遇到的这个问题其实非常常见，一个很好的办法就是“记账”，记账能帮助小米发现自己平时居然花了这么多不该花的钱，逐步开始学习控制自己的欲望，同时便于制定每个月的购物计划。
如果在十多年前，一提记账脑海中就浮现出几大本厚厚的账本，面对这样枯燥的账本很多人实在是提不起记账的兴趣，而且经常有可能记错，往往坚持不了多久就会放弃。但现在随着网络和软件的发达，有很多不错的记账应用软件或是记账网站，而且都可以提供免费的服务。相比之下，前两年一些记账类的应用软件比较热门，但近年来随着人们对网络互动和交流需求的增加，记账网开始悄然走俏。记账网就是能否在网上实现把一个企事业单位或者个人家庭发生的所有经济业务运用一定的记账方法在电子账簿上实现准确记录。记账网的出现改变了传统手工记账容易出现差错、数据难以保留、效率低等不足，开创了全新的理财方式，大大加速了记账的准确度和效率。e式记账最核心的特色还在于手机和网站的结合,“账客“们可以通过手机随时随进行记账，以免消费一多之后容易遗漏。
在国内的许多记账网站上，许多“账客”主动晒出自己的账单、随时更新，事无巨细地涉及生活各个方面，这样一种氛围会有利于一些新手“账客”增加兴趣，开始有规律地记账而不仅仅是心血来潮赶赶时髦。
如何记好账
大多数的记账网站都能提供不同的记账方式，比如说流水账、月度账、季度账、年度账、投资账等等，各有不同的作用，有的侧重消费预算、有的侧重消费分析、有的侧重投资理财、有的侧重分享账本，适用于不同的记账需求。
对于小米这样从来没有记账经验、收入支出相对简单、没有投资性项目、除信用卡外没有其他负债的人来说，记流水账是比较好的开端，它的最大功能就是节制消费。流水账里面详细分了很多条款，比如账目发生的日期、现金金额、信用卡金额、借记卡金额、收入和支出，对于支出的每一项用途都有明确的分类，自定义用途名称，并可做更详细的说明和备注。实际上，记流水账只是一种方法，并不能直接帮助省钱，但是它的好处是能让小米对支出做到心中有数，以便更加有针对性地规划生活，改变不良的消费习惯，建立合理的理财观念，制订有效的理财计划。小米如果能坚持记账几个月，会发现比没记账的时候节省了不少开支。当小米坚持一段时间记账并养成习惯之后，可以尝试进一步的账务管理功能，不仅仅记下流水账，还要根据账单作出比较和分析，可以设置一些短信通知功能随时掌握自己的财务状态,当预算超支时获得自动提醒，重新审视自己的消费需求，不断动态调整收支，这样才能达到更好的理财效果。
月度账一般是记录一些主要的支出项目，不用把每一笔支出都记下来，比较适合中等收入水平、有一定自控能力而且收入支出比较简单的“账客“，既能有效地控制开支又不至于为了”鸡毛蒜皮“的开支过多耗费时间。季度账和年度账更多地反映了以季度或者年度为单位的重大收入支出以及家庭资产负债情况，比较适合收入支出不太规律的“账客“。而投资账顾名思义是将资金更多地运用到投资市场中，体现更多的是投资项目的进展以及损益情况，也可以同时作为投资过程的备忘录和重要参考。
在记账网记账时需要提高警惕，不要随便发布自己的身份证号码、银行卡号、基金账号、股票账号、手机号码等重要信息以及一些涉及隐私的收入支出，以防止黑客或木马程序侵入之后被恶意盗用。一些只想自己记账、不想公开账本的“账客“，可以使用记账网提供的用户隐私保护的功能，确保账本不被别人”偷窥“。
记账网站除了提供专业财务软件功能之外，也越来越注重“账客”之间的互动和交流，在这些网站上，既有账客们自己记账用的专属区域，也有大家分享记账体会、交流理财经验、总结投资心得的社区型论坛，记录的账本既可以选择公开，也可以选择隐蔽。以小米喜欢社交的日常生活方式来看，这种“低碳式”的交流也非常适合，说不定还能找到志同道合的“账友”。
e式智能存款
造成小米攒不下钱的另一大问题就是工作太忙、无暇理财，这在现在的白领阶层中也是十分普遍的现象。因此，小米需要选择一些“傻瓜式”的e式自动理财方法，以帮助自己提高资金运作效率。
就以最普通的储蓄存款来说，如果小米每个月领到工资以后什么也不操作，只是让资金躺在工资卡里按照活期利率计息，不免显得过于“低廉”。如果选用一些智能储蓄或是自动理财功能，无疑可以有效提高资金的使用效率，同时还不会影响流动性的安排。
最常见的智能储蓄就是“定期活期自动互转”功能，可以和银行约定自动转存的模式，约定在借记卡内保留一定的活期余额以作备用，剩余资金全部转入自己选定期限的定期账户，享受更高的定期存款利率，即便是一时急需用钱，也可以随时自动转出，资金使用不受任何影响，定期活期两不误。比如小米每个月薪资收入合计6800元，剔除房租、水电煤等刚性支付后，假如还剩余5000元，那么可以选择在工资卡内保留1000元作为活期，多余部分自动转存3个月或6个月定期存款。平时小米日常消费时可以刷信用卡，并将信用卡和这张工资卡相绑定，作自动还款，那么到还款日来临时，银行会自动从工资卡账户中扣除应该归还的金额。这样一方面，小米可以在信用卡上最大程度地合理占用银行资金，另一方面可以在工资卡上最大程度地享受兼具活期存款灵活性的定期存款收益。
有些银行推出了自动加息转存的功能，帮助客户判断每一次央行加息时，是否需要对已有定期存款进行转存。如果需要转存那么系统就会自动将原有的定单提前支取，然后重新按照新利率开立一个新的定单账户。从表面上看，这样的智能转存功能似乎十分诱人，但实际上这里面却存在着“转存陷阱”。央行加息一般不会只是一次，多数时候会在1-2年的时间段内连续加息，而连续加息的间隔期是不确定的，因此针对每一次加息看似都能获得更多收益的转存动作，在整个加息周期内连贯起来看却往往是效率最低的，最差情况就是一直处于提前支取的活期收益状态。因此，对于这样的功能一定要慎用。
一般来说，定活自动转存只适用于3个月以上期限，如果是对于一些流动性要求较高的人，比如说股票或期货投资者，那么更合适的是和银行约定自动通知存款功能。通过1天通知存款或者7天通知存款的方式实现收益较活期存款翻几翻，而且还可享受复利带来的额外收入，类似这样的产品门槛会在5万元以上。很多银行还推出了一些门槛达百万甚至更高的理财产品，流动性堪比通知存款，但是收益要比通知存款更高四五十个点，此类产品一般投向银行间市场、央行票据、高信用等级企业债等低风险领域，安全性也相对有所保证。
还有一些“房奴”的白领阶层，每个月都需要归还按揭贷款，他们的银行卡上有一定量的资金沉淀，但是因为工作繁忙或是有更好的投资渠道抑或是其他一些原因，没有去银行办理提前部分还款。对于这样的客户，有些银行提供了类似智能存贷款账户联动的功能，一旦存款账户上的资金超过一定金额，银行就自动将多余部分按一定比例视作提前还贷，直接抵扣贷款利息，未提取部分仍然按照活期利率来计算，这样可以既省却了来回跑银行办理提前还贷的麻烦，还节省了不少的贷款利息支出。
e式智能投资
门槛要求较低的是约定自动购买开放式基金，也就是通常所说的“基金定投”，大多数基金的每月定投金额门槛只有300元。可以根据自己不同的风险偏好和资金用途选择不同的基金品种：如果只是取代活期存款的话选择货币型基金，如果是低风险投资的话选择债券型基金，如果是稳健型投资的话选择平衡型基金，如果倾向于高风险投资的话选择股票型基金或者是创新分级基金。
对于案例中的小米，由于年纪还轻，而且也不用承担什么家庭负担，所以建议可以配置一些质地较好的股票型基金作定投，也可以在市场低迷的时候配置一些ETF指数基金作定投。小米只需要到银行申请开通专业版网上银行，以后就可以直接通过网银足不出户进行操作，可以在网银上选择合适的基金自行签订定投协议，确定每个月的扣款日期和扣款金额，然后银行就会自动根据协议在指定日期扣除约定资金到基金账户。从长期的时间跨度看，基金定投可以分散股市的波动性风险，更加专业一些的投资者还可以将自动与手动相结合，在判断市场处于相对低位的时候适当多投，在市场处于相对高位的时候适当赎回，更好地把握市场节奏。小米不妨每个月选择定投基金1000元，如果是5年以上的长期投资，可以选择一些波动性较强的基金，如果是5年以下那么可以选择一些表现相对稳健平滑的基金。
随着贵金属行情的走俏，有些银行还推出了黄金定投。黄金定投尽管从投资模式上类似于基金定投，但其风险程度仍然是有差异的。黄金的走势完全取决于市场，黄金定投只能被动地依赖于市场上的金价上涨而获利，而基金则强调的是通过专业机构进行主动管理来获取业绩回报。因此，黄金定投最多只能作为个人或家庭资产配置中的一部分。而对于小米来说，本身收入就比较有限，如果过多地分散资产反而降低了资金运作效率，所以不建议小米跟风去做黄金定投。
e时代中，各家银行都提供了电话银行、网上银行、手机银行等多种电子银行服务，而且服务功能越来越完善和强大，比如说自助查询、转账汇款、定活互转、自助理财、代缴公用事业费、购买基金和债券、网上支付、第三方存管、个人外汇买卖等多而全的服务功能。而近年来手机银行的异军突起，又进一步解放了e族人的金融交易平台限制，真正实现了随时随地和随需。除了银行之外，证券公司、基金公司、期货公司、保险公司等其他金融机构也在不断加强各种网络交易平台的建设。
人类已经进入了网络化、个性化的金融理财时代，e时代理财不再是神秘的、新鲜的、小众的和狭隘的，相反它会越来越成为一种趋势，这种趋势反过来也会对人类之于数字和财富的认识产生更加深远的影响。
本文供稿于东方早报《理财一周》专栏（2010年12月10日）