当前，中国如何拉动内需，刺激消费，走出危机？贫富差距悬殊、城乡发展不平衡也是我国经济面临的主要问题。发展城乡经济、提高弱势群体收入是目前经济建设的首要问题，也是构建社会主义和谐社会的重要落脚点。而如何改革与完善城乡弱势群体的金融体制，又是解决这一问题的重要保障。在这方面，从尤努斯教授及其领导的乡村银行得到了不少启示。
孟加拉尤努斯教授开办的穷人乡村银行，从一个简单的想法到形成一个国际知名的银行，给世界各国的反贫困事业和农村金融机制的发展提供了非常有意义的启发。同样，孟加拉乡村银行的成功模式，对位于中国的中小商业银行开展个人经营性贷款也有着重要的借鉴作用。
诺贝尔世界和平奖获得者、孟加拉经济学教授、穷人银行家、格莱珉银行创始人尤努斯
从经济学教授到穷人银行家，尤努斯的故事是这样开始的：1976年某一天，尤努斯在乡下遇见一个赤贫的村妇，她制作的竹凳卖得很好，可是她依然很穷。因为她没有钱去买原料，只能接受中间人的盘剥……那一天，教授将自己的27美元借给42名村妇，从此开始了针对穷人尤其是妇女的小额贷款。尤努斯把这次探索命名为“格莱珉工程”，在孟加拉语中，“格莱珉”是乡村的意思。后来，这项工程像滚雪球一样越做越大，最终得到孟加拉政府的认可，1983年，政府正式批准尤努斯成立格莱珉银行。
至此，尤努斯的小额信贷业务走上了规模经营之路。格莱珉银行是世界金融史上第一个属于穷人的草根银行，其贷款对象主要是650万穷人，其中贫穷妇女要占到96%，每笔小额贷款以100美元为单位。能做到向女性贷款，在孟加拉这样一个伊斯兰教国家非常难得。30年之后，孟加拉乡村银行已经拥有近400万借款者，还款率高达98.89％。它的成功在全世界反贫困事业中引起反响，23个国家复制了这种模式，它的成功也同样在金融界引起反思，很多主流金融机构开始把它看成未来的发展源泉，2005年被联合国定为“国际小额信贷年”。
一、农村的弱势群体应该得到平等的金融服务
1、 弱势群体也有足够的个人信用和创富潜力
“借了钱跑掉？跑到哪里？这只是城市人的想法。农村的人都在这里长大，人们不可能逃离他们的家园。即使有人消失了，他的家还在这里，母亲还在这里。我们对穷人信任，他们就不会辜负我们，还会帮助村里其他人不要辜负我们。”这是尤努斯在接受采访时说过的一段话。尤努斯遇见的那名赤贫妇女，并没有什么特别之处，辛苦劳动的穷人，因为没有“本金”而无法摆脱困境，这种现象随处可见。只要借他们一点钱，他们就可以为自己工作，享受利润。
尤努斯和他的银行，不仅在物质上帮助穷人摆脱贫困，也在精神上赠与他们以尊严和信任。同时，他的成功证明了，即使是没有抵押担保能力的穷人，他的基本信誉也是可以信任的；即使是没有接受过充分教育的穷人，他们也有足够的理性，他们完全能够理解，自己必须保持一个良好还贷记录；即使是那些长期未能摆脱贫穷的人，他们创造财富的潜能也是可以期待的。
2、弱势群体的金融服务也应遵循正常的市场规律
“授之以鱼”不如“授之以渔”，这是我国在扶持贫困地区经济发展总结出来的一条重要经验，城乡弱势群体的金融服务也应充分体现这一理念。尤努斯的农村银行的模式最初需要政府或捐款资助，因为存款数额不足以支付贷款。过了数年之后，银行滚存了一点盈利，便可以补上存款的不足。所以农村银行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一笔已议定的捐款于1998年到位后，农村银行便进入完全自给自足的时代。农村银行的成功核心是可以接受存款，这些存款成为银行继续发放贷款的财政支持，农村银行94%的股权，也是由存户所有，政府持有象征式的6%；农村银行的五人小组机制也是农村银行成功的关键。这可以让成员互相鼓励，也可以施予群众压力，因为成员虽然没有责任代其他成员还款，但如果小组内有成员还款纪录不佳，会影响整个小组日后的借贷额。
因此，小额贷款与慈善扶贫在出发点上有着本质的区别，前者将穷人当作正常的经济社会成员来看待，要求贷款人必须完整地承担经济责任。这样，小额贷款才可以遵循正常的市场规律运行并持续发展，而贷款人也不至于对银行产生依赖，这是将他们纳入正常社会轨道的前提，也一定是开发他们潜能的前提，并最终符合商业银行经营的安全性、流动性和盈利性三者有机统一的目标。因此，对待弱势群体的融资需求，也应该象对待普通融资对象一样，合规的手续、合理的计息、相关的经济和法律责任均应落实到位。
二、 从尤努斯教授和孟加拉乡村银行得到的启示
从尤努斯教授和孟加拉乡村银行的成功，在城镇弱势群体得到平等的银行金融服务的问题上，我们应该充分认识到：弱势群体虽然没有足够的抵押品，但他们也拥有与富人同样的遵守信用和创造财富的能力；弱势群体应该得到支持，但也必须结合实际，建立合理有效的管理制度和可持续发展的经营机制，才能最终获得成功。
1、 实现利润是银行履行社会责任的前提
尤努斯的农村银行的模式最初需要政府或捐款资助，到1998年后农村银行便进入完全自给自足的时代。农村银行自1983年正式成立以来，除创办当年及1991~1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持盈利，2005年的盈利达1 521万美元。截至2006年6月底，农村银行有2 185家分行，服务69 140个村的639万借款人，97%获得贷款的人是妇女。而其员工总数只为18 151人，平均每名员工要服务3.8个村子和352名借款人。
由此可见，作为社会力量的重要组成部分，股份制商业银行的确应该帮助社会弱势群体，协助他们摆脱贫穷，共同创造和谐富足的社会环境。但股份制商业银行同时作为一个经营主体，必须自主经营、自负盈亏，长期、大量的无利润经营并非任何一家商业银行可以做到的；另一方面，要求弱势群体偿还符合市场规律的利息，有利于加强其开展经营创业的发展动力，提高其社会责任感和约束感。因此，适当的利润，无论对小额信贷资金的提供者和接受者，都有着重要而有益的作用。
2、 有效控制风险银行实现利润的关键所在
有利润的地方就有风险，对向社会弱势群体提供的信贷业务来说，其风险更是显而易见。他们没有稳定的收入，也没有更多的资产作为贷款的保障，一旦发生意外事故家庭出现经济困难，更是血本无归。尤努斯教授的乡村银行却突破这了一限制，他们通过整贷零还、小组模式、随机回访等一系列风险防范措施，在无需抵押和担保的情况下，保证了资金的安全性，为盈利创造了条件。特别是，乡村银行将5~10个贷款户划分为一个小组，小组成员之间对贷款进行内部评估，互相鼓励、互相监督。正是这种内生性的激励机制替代了抵押担保制度，成为乡村银行取得成功的重要因素。
针对弱势群体采取适合他们的风险控制手段，是保证小额信贷业务利润的重要条件，也是使更多弱势群体人士顺利得到无抵押、无担保信贷援助的重要保障；另一方面，适当的风险控制措施，更有利于培养弱势群体良好的信用意识和信用习惯，形成良好的社会信用环境。因此，要支持弱势群体的发展，向其提供信贷援助，不仅必须采取风险控制手段，更要因地制宜，根据他们的特点制订出可行有效的控制措施。
三、 开展好小额贷款业务，促进农村个体经济发展
长期关注农村金融的中国金融学会副会长秦池江对小额信贷抱有很大希望：“希望我们中国也能出一个类似尤努斯的银行家，一个真正为穷人说话、做事的优秀银行家，因为 中国经济的大环境比孟加拉好得多。”秦池江说，穷人的自强精神使他们摆脱贫困，而尤努斯恰好扮演了一个激发穷人意志的角色，他感动了上帝，最后成功了。
尤努斯获得诺贝尔和平奖时与女儿在一起
中国扶贫基金会小额信贷部主任刘冬文也表示赞同：“对于尤努斯，我觉得更多的是借鉴其理念，我们对穷人金融的理解观念需要改变。”他同时也提醒，尤努斯的模式不能照搬到中国来，毕竟孟加拉国和中国的国情差别太大了。具有政府扶贫作用的中国扶贫基金会，最近刚斥资1000万持有另一家小额信贷试点公司———内蒙古融丰小额贷款公司20%股份。
秦池江批评我国很多银行家，很多人急于求成，能将自己置之度外的、踏踏实实的、真心实意的为穷人做事的，还太少太少，浮躁、求利的心态太重。资料显示，目前，我国还有近3000万的贫困人口，主要包括城市下岗工人、农民工、贫困农民，他们是整个社会的弱势群体。而解决这些贫困人口最好的方法是有一个“穷人的银行家”出现，中央也很重视小额信贷，采取了一系列的措施，秦池江认为，最重要的是要靠人去落实，目前不是制度有问题，也不是上面考核不对，而是没有真正为穷人做事的人！
实际上，政府也一直在探索：已经有各种扶贫贷款、 助学贷款、农信社小额信用贷款、农户联保贷款、非政府组织的小额贷款等多种形式的贷款，总额达到数千亿元，但中国人民银行副行长吴晓灵也承认：“这些贷款收效不佳，未能充分满足农村金融需求。”
综上所述，各大商业银行应认真借鉴尤努斯教授的成功经验，坚持以客户需求为先导的发展理念，不断推出各种灵活高效个人小额融资服务，积极帮助更多的老百姓实现投资创业的梦想。
四、小额信用贷款的创新设计
基于尤努斯孟加拉乡村银行小额信贷的国际经验与中国实践, 农户小额贷款要在我国得到持续发展, 从以下几个方面入手, 对现行的农户小额信用贷款进行创新设计。
1、创新产品结构体系, 建立成本定价机制
针对现行农户小额贷款产品缺陷, 借鉴国际小额信贷成功经验, 对农户小额贷款产品的结构体系进行重新设计, 使其在期限结构上与“三农”的实际需求基本吻合, 以满足农村市场个性化、多元化的需求; 建立成本覆盖定价机制、风险防范机制和损失补偿机制, 使利率结构符合盈利曲线的要求。
2、 创新小额贷款营销模式, 优化服务手段
创新农户小额贷款营销模式, 树立“以客户为中心”的经营意识, 充分体现“以人为本”的经营理念, 实行与客户共成长的精细化、专业化、个性化营销策略。提供符合客户要求的金融服务, 如提供无抵押无担保贷款、财政贴息优惠贷款等。同时, 通过运用移动POS机、“手机银行”等, 提高服务效率。适应小额客户信贷需求特点, 坚持商业可持续原则, 实行成本覆盖定价机制, 科学地匹配小额信贷的社会效益与经济效益。
3、 创新政府服务模式
变输血救济为心理培育、技能培训、项目推介等造血式的、人性化的服务, 为农户小额贷款的顺利推行营造良好的运行环境。在“输血式”救济模式下, 政府的服务和农户小额贷款沦为一种短期救济工具，扭曲了其本原的功能, 使之丧失应有的效能。因此, 必须创新政府服务模式, 改变过去那种直接对贫困人群发放资金和物资的“输血式”救济方式，变输血救济为对农民进行心理培育、技能培训、项目推介等造血式的、人性化的服务, 为农户小额贷款的顺利推行营造良好的环境。
4、 创新信贷管理模式
借鉴国外小额信贷管理的先进经验, 创新信贷管理模式, 改变一次发放、到期收回的农户小额贷款传统管理方式, 实行动态跟进、按需发放, 渐次收回的科学管理, 使农户小额贷款与农户生产项目紧密契合, 使资金运用与资源利用合理匹配, 以减小风险、降低成本、增加效益为目标, 作螺旋上升循环运动。
5、 创新绩效考核模式
变传统的、单一的刚性约束为正向激励与严密约束相结合。建立一套完整的、以业绩考核为中心的、正向激励与严密约束相结合的激励约束机制, 把利益激励与约束作用贯穿到小额信贷业务活动的每个环节,消除我国农村金融机构存在着产权不清晰、所有人虚置等问题, 在员工之间形成了较强的良性竞争关系, 业绩水平直接决定着员工的收入水平, 直接影响员工职位的升迁, 从而保障农户小额贷款健康运行。