学过P的人或其他一些人对理财产品的复利效应是应该有足够认识的，复利效应的长期充分发挥确实是惊人的，甚至于有人说：复利效应爆发力大于“原子弹”！大家可能也听说过关于某国国王要奖励有功将士，其中一位不要绫罗绸缎、黄金白银而要国王在54个格子里第一格放入一粒粮食，而后按两倍数依次放入，若放满54个格子需要国家四年的粮食总量才能填满的故事。如此说来，对理财产品复利效应的认识并不复杂，复利效应的充分体现，只需要具备五个条件即可：首先要行动，要有投入才能有收获，这是根本。其次要将产品收益转化为产品本金，产生利滚利效果。三是有足够时间配合，时间越长效果就越明显。四是要有正收益，收益率越高效果会更加突出。五是要结合产品特性，在不影响长期目标实现的前提下，对产品从时间上进行阶段性调整，有效的阶段性调整也会促进复利效应的更大体现。

        那么 ，根据以上条件如何去选择产品呢？我认为：不同产品的特性决定了其收益、风险、流动性的不同，要根据客户财务状况、风险承受度、风险承受能力结合客户理财目标去制定规划、选择产品。所谓复利效应的体现很大程度上是由产品特性决定的，比如：同样历经十年的话，股票、基金、黄金、外汇、债券、银行个性理财产品、境外产品等的年平均收益率因其各自风险、流动性不同而不同，风险和收益永远是成正比的。作为理财师要做的，我认为最为关键的是要告之客户：我们根据公式计算出来的复利效应产生的未来总收益是建立在月或年预测平均收益率基础上的，而非每月或每年定能依据平均收益率实现。否则，会招徕客户的埋怨甚至是投诉。要明确告诉客户：您在历经多少年以后，依据预测平均收益率，您的理财目标会实现的。比如：我们能按月复利理论计算出120月的总收益，可有实际按月分红的基金吗？没有；我们能按年复利理论计算出10年股票的总收益，可股票实际肯定会每年按预测的收益率分红吗？不可能；假如1年内股票下跌，产生损失呢？由此可言：我们计算出来的产品未来总收益是基于产品长期研判、预测产品每月或每年可达到的平均收益率基础上的。比如：预测10年以上股票年平均收益率达10%、预测10年以上基金年平均收益率达8%，上述预测收益率应该会达到的。再者：针对市场趋势而采取阶段性调整也是必需的，但要陷于针对市场价格而采取短期过度波段调整反而会影响长期目标的实现，是不足取的，会得不偿失的。

      对理财产品的复利效应有正确理解并事前告之于客户，无论对己、对客户、对所服务机构、对理财师品牌的维护、对理财业务的有效拓展都是有利的，也是必需的。仁者见仁、智者见智，所谓的理解只限于个人，也许还有更多的诠释，期待大家说出您对理财产品复利效应的理解。