作者：陈科[email protected]
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这个标题为“外资银行在空白点发力”的文章，力求通过一个实例来反映外资银行在中国的业务模式和发力的方式，这些也都反映出外资银行的务实经营和开拓市场的眼光，国资的银行在中国本地苦心经营了几十年甚至百年，按理说是最为了解中国市场和国民需求的，但是这些需求不知道是未被国资银行看到，还是觉得无所谓去做那，其实外资银行在中国还是受到很大限制的，就像一位国资银行的行长所说，如果我目前在一家外资银行做行长，我无法想像我会从何入手来经营，对于只是开放的人民币业务，经营起来的竞争已经越发激烈，很难从中有所突破。在这位行长讲完后不到数月，外资银行在诸多限制下已经有所突破，而这样的突破恰恰是非常符合中国国民需求的也是具备深远的用意的，我想作为国资银行应该清醒的观察并寻找对应的策略，只有这样才不会在未来的几年或几十年内出现满街的外资银行，而国资银行只能靠政策支持经营或依靠发放养老金来生存了。这些不是危言耸听，看看我们身边的香港、台湾即可看出端倪。
今天我自从一个实际的经营案例来讲述，其实这个案例恰恰是我们该反思的。这个案例说明了一个问题，不是没有市场、不是市场不好、而是我们没有做好。
如果您关注外资银行的业务你可以看出，他们在中国成立法人银行后，可以从事人民币业务，但是作为信用卡业务国家还没有一个完全的政策出来，只是说可以放开业务，但是实际那，那家外资银行在目前都无法独立发行自主的信用卡产品，那么外资银行在国外或整个行业来看信用卡是银行私人业务中发展最快、利润最大的产品线，外资银行在中国当然不会放弃这个市场，可以从何入手那？
我曾经在前面的文章中提到过外资银行在中国的三个弊端
1、人才缺乏：
其实要做中国市场除了有领先的经营理念和经验外，更多的还要依靠本地化的经营，所以在中国寻觅和建立经营人才是关键，其实这个问题非常好解决，外资银行挖人才的本事已经被许多国资银行领教了。
2、网点资源：
作为一家银行甚至是一家零售银行，那么合理而便利的网站自然是基础，而外资银行在中国建立网点，甚至说网点资源可以与国资银行抗衡至少需要一定的时间。而外资银行也无须或没有必要像国资银行一样把网点开设到胡同或偏远的小区中，外资的策略主要是抢夺金字塔的塔尖人群和培育预期的市场，这样其网点也不算是一个极大的弊端。
3、市场资源与政策公平：
从目前而看国家对于外资银行政策已经逐步的公平化，尤其是银监会更是以一种前所未有的姿态表明了其公平和公正。
而市场资源来说就有些问题了，外资银行在中国可谓是五根无底，所以说企业级大客户目前这个阶段是可遇不可求的，对于国资银行还是依靠大型国企、烟厂、电力等大型客户来盈利，所以这也说明国资银行的弱点，外资银行其实是至少6成靠私人业务来经营，而国资银行对公业务的应收超过了7成。外资银行看到了这个机会，从最为基础也是最为考验银行立业之本的个贷入手入市。
在这里我所举的例子为一个非常传统金融业务，就是“个人贷款”。其实有很多人认为个贷在中国不好做，因为中国没有信用局、没有好的信用体系等等，但是作为传统的银行应该具备的个贷业务更多的要依靠策略、经验和胆识来做，在这里我想国资银行应该好好反思一下了，为什么作为中国人就无法操作好中国市场，从助学贷款、创业贷款到各种无抵押信贷国资银行到底做了那些，做的如何那，做得是否及格？
外资银行的眼光是非常独到的，也是非常有策略的，他们从一个传统的个贷业务出发为未来的市场作出了铺垫。这里我着重的讲述一个无抵押信贷案例，并从外资银行的业务到国资银行的业务，在到业务的未来做一个简单的分析。
外资银行：
花旗银行——幸福时贷
渣打银行——现贷派
如上2个业务的基本点都是个人无抵押信用贷款产品，这样的产品其实都是最为考验银行的基本功的业务，但是不要认为他们是为了个贷而做个贷的，他们的用意是极为深远的。在这里我讲述一下现贷派的业务模式。
现贷派是渣打银行的对于个人出具的个人无抵押信用贷款产品，凡是具备最为基础的条件即可有机会获得贷款，从基础条件来看几乎和信用卡的申请标准一致或更为简化，从申请来看也是填写一张类似于信用卡申请表来实现的，而获得的信用贷款也是于信用卡几乎相似。而与信用卡的直接不同点在于，现贷派没有免息还款期，也没有实物卡产品，而资金是通过信用审批后即计算利息，资金是通过申请人已有的其它银行卡做划拨转账。
现贷派产品从目前来看是个贷产品，但是他的市场人群与信用卡人群有很多重叠，有人问我有了信用卡可以有几十天的免息期也可以分期付款来消费，那么现贷派有什么用处，我的回答很简单，举例你有信用卡并且拥有2万的信用额度，但是你的免息期只能用作你的日常消费，而真正的很多生活中的支出还是高于这个额度的，举例吧简单些，你需要装修你的房子，装修的金额是5万元，你的信用卡只有2万的额度，也就是所你可以刷卡2万来部分支付剩下的3万还是需要支付现金的，就算你可以使用信用卡的不签约商户的帐单分期来支付，那么也涉及到额度不足的问题，就算额度够用，那么信用卡的循环利息或是分期付款利息也是高于现贷派的，所以现贷派有他的独到用意及广大的市场。更多的例子在于：在职深造学习、购买大件物品等，毕竟他的信贷利息好于信用卡，而也不受到信用卡商户的制约。
现贷派的未来是什么？
其实极为简单，他的业务模型在未来会有多种变形，比如说在他目前的业务上加上实物卡和免息期既是信用卡产品。当然他还可以把现有的业务做延伸整合，比如说整合行业加大业务量和竞争等，这样就会占据一片独有的天空，当通过一年的耕耘后，首先业务模式稳定了，国资银行在想竞争也不容易了，其次通过个贷业务可以很快的了解中国国情，获得中国市场的信用库并建立符合中国的信用评分标准等。
未来可行的方案：
现贷派＝信用卡
将现贷派做一个变种业务，只需添加一个功能既是免息还款期并给客户一张分期卡一张消费卡。
现贷派＝行业个贷专案
家居装修专贷：
整合中高端装修市场/公司，在市场中推出现贷派产品，将每年数十万装修客户纳入目标客户。
再教育专贷：
整合市场中的MBA、EMBA和各项行业职业培训，对于在职的客户需要充电的放现贷派产品，这样的市场目标也是大于十万的目标客户。
基本上我从一个点来非常简单的阐述了外资银行在中国的一个业务，但是这个业务是否应该被国资银行所关注和警觉那，如果不能及时的调整自身的策略，很可能在未来的几年中中国国内的个人业务都会被外资银行逐步蚕食，后果将十分严重。
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