如果您已进入不惑之年，孩子快要上大学了，您是否为他筹备了足额的教育经费？您是否已为自己和另一半退休后的养老做好了准备？在这个年龄，一个合理的理财规划对自己的后半生至关重要。

　　希望本期刊登的理财案例能对您有所启发和帮助。

　　家庭小档案：

　　张先生：45岁 公司职员 月收入5000元

　　张太太：43岁 企业员工 月收入4000元

　　儿子：17岁在一所重点中学读高中

　　基本情况：张先生一家三口，和很多工薪家庭一样，他们过着平凡安稳的日子。单位分的一套三居室住房已购买，无任何贷款。每月基本生活开销4000元，另外，花费在儿子学习上的费用大约为800元，还有300元左右的营养和医疗费用的开销，支出总额5100元，他们每月的总收入为9000元，结余3900元。

　　夫妇二人年终奖合计约为5万元，加上近些年的储蓄和投资收益，现有银行存款20多万元，加上每个月的结余，目前可支配现金约30万元。另外，夫妇俩只有社保，没有购买任何商业保险，目前他们主要考虑的是孩子的大学教育金以及两人今后的退休及养老问题。

　　需求分析；现在上4年大学没有10万元是读不下来的，因为家中已有存款20多万元，扣除10万元的教育金，夫妇俩退休后的养老金尚有一定的缺口，而退休后每年的生活费大约需要3~4万才能维持目前的生活水平，这还不包括每年的医疗费和夫妻二人外出旅游的费用。如果加上这两项费用，每年至少需要6万元，才能基本保证夫妻俩有一个比较安逸的晚年。因此，在退休前，他们至少需要准备50万元左右的养老金。

　　根据张先生家的具体情况，我们做了如下规划：

　　合理安排资金，让钱生钱1.建议将10万教育金做定期存款，2万元作为应急资金，3万投资于货币市场基金或短期债券基金，一年可获得4%左右的收益。

　　2.建议将5万元投资于银行理财产品，10万元投资于开放式基金，开放式基金主要投资股票基金和债券基金，其风险较货币市场基金略高，但平均年收益率可达15%左右。另外，用每月结余投资一些定额定投的基金，或保险公司推出的保障加投资的投资连接保险，这样，到夫妇俩退休时，才能够有足够的养老金。

　　完善家庭保障，减少后顾之忧随着年龄的增长，夫妇俩的健康状况与职场竞争力无疑会走下坡路，人生的风险控制将被提到议事日程之中。用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助行为，但并没有将风险转移出去，而用购买保险的方法可以把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。没有任何一项金融工具可以代替保险，我们应善加利用。

　　保险是现代人理财的安全带，如何系好这条安全带，以及安全带的松紧程度，都关系到家庭理财的成败。人到中年万事忙，在这个阶段，应以退休养老为主要理财目标，因此，建议张先生可考虑适当购买一些储蓄保险和重大疾病医疗险。

　　目前患重大疾病所需医疗费用，除去社保报销部分，自己需负担5~20万元；另外，作为家庭支柱，张先生还应考虑购买意外保障险，保额应不低于其5年的工资收入。

　　建议张先生投保终身重疾险（保额6万元），终身寿险（保额6万元），意外伤害保险（保额20万元）和定期寿险（保额10万元），再投保一些附加险，生病住院时可享受住院津贴，张先生每年的保费支出共计5800元；张太太投保终身重疾险（保额6万元），终身寿险（保额6万元），意外伤害保险（保额10万元），同时也投保一些附加险，以便在生病时享受住院津贴，张太太每年的保费支出共计4200元，两人合计每年的保费总支出为1万元，这样，基本上可以将风险屏蔽掉，家庭保障比较充足。

　　（作者/陈琦，系信诚人寿保险有限公司业务主任）

 
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